Prestito non garantito
Che cos’è un prestito non garantito?
Un prestito chirografario è un prestito che non richiede alcun tipo di garanzia. Invece di fare affidamento sui beni di un mutuatario come garanzia, i creditori approvano i prestiti non garantiti in base alla solvibilità del mutuatario. Esempi di prestiti non garantiti includono prestiti personali, prestiti agli studenti e carte di credito.
Punti chiave
- Un prestito non garantito è supportato solo dall’affidabilità creditizia del mutuatario, piuttosto che da qualsiasi garanzia, come proprietà o altre attività.
- I prestiti non garantiti sono più rischiosi dei prestiti garantiti per gli istituti di credito, quindi richiedono punteggi di credito più elevati per l’approvazione.
- Carte di credito, prestiti agli studenti e prestiti personali sono esempi di prestiti non garantiti.
- Se un mutuatario è inadempiente su un prestito non garantito, il prestatore può incaricare un’agenzia di recupero crediti di riscuotere il debito o citare il mutuatario in tribunale.
- I prestatori possono decidere se approvare o meno un prestito non garantito in base all’affidabilità creditizia di un mutuatario, ma le leggi proteggono i mutuatari da pratiche di prestito discriminatorie.
Come funziona un prestito non garantito
I prestiti non garantiti, a volte indicati come prestiti firmati o prestiti punteggio di credito del mutuatario. In genere, i mutuatari devono avere punteggi di credito elevati per essere approvati per i prestiti non garantiti.
Un prestito non garantito è in contrasto con un prestito garantito, in cui un mutuatario garantisce un certo tipo di attività come garanzia per il prestito. I beni pignorati aumentano la “sicurezza” del prestatore per l’erogazione del prestito. Esempi di prestiti garantiti includono mutui e prestiti auto.
Poiché i prestiti non garantiti richiedono punteggi di credito più elevati rispetto ai prestiti garantiti, in alcuni casi i prestatori consentiranno ai richiedenti di prestito con credito insufficiente di fornire un cofirmatario. Un cofirmatario si assume l’obbligo legale di adempiere a un debito se il mutuatario è inadempiente. Ciò si verifica quando un mutuatario non riesce a rimborsare gli interessi e il pagamento del capitale di un prestito o debito.
Poiché i prestiti non garantiti non sono assistiti da garanzie reali, sono più rischiosi per i finanziatori. Di conseguenza, questi prestiti in genere vengono con tassi di interesse più elevati.
Se un mutuatario è inadempiente su un prestito garantito, il prestatore può riprendere possesso della garanzia per recuperare le perdite. Al contrario, se un mutuatario è inadempiente su un prestito non garantito, il prestatore non può rivendicare alcuna proprietà. Ma il prestatore può intraprendere altre azioni, come incaricare un’agenzia di recupero crediti per riscuotere il debito o portare il mutuatario in tribunale. Se il tribunale decide a favore del prestatore, il salario del mutuatario può essere guarnito.
Inoltre, un privilegio può essere posto sulla casa del mutuatario (se ne possiede uno), oppure al mutuatario può essere altrimenti ordinato di pagare il debito. I default possono avere conseguenze per i mutuatari, come punteggi di credito inferiori.
Tipi di prestiti non garantiti
I prestiti non garantiti includono prestiti personali, prestiti agli studenti e la maggior parte delle carte di credito, che possono essere prestiti rotativi oa termine.
Un prestito rotativo è un prestito che ha un limite di credito che può essere speso, rimborsato e speso di nuovo. Esempi di prestiti rotativi non garantiti includono carte di credito e linee di credito personali.
Un prestito a termine, al contrario, è un prestito che il mutuatario rimborsa in rate uguali fino a quando il prestito non viene estinto alla fine della sua durata. Sebbene questi tipi di prestiti siano spesso associati a prestiti garantiti, esistono anche prestiti a termine non garantiti. Anche un prestito di consolidamento per estinguere il debito della carta di credito o un prestito con firma di una banca sarebbero considerati prestiti a termine non garantiti.
Negli ultimi anni, il mercato dei prestiti non garantiti ha registrato una crescita, alimentata in parte dalle fintech (abbreviazione di società di tecnologia finanziaria). L’ultimo decennio, ad esempio, ha visto l’aumento dei prestiti peer-to-peer (P2P) tramite istituti di credito online e mobili.
$ 979,6 miliardi
L’importo del debito rotativo dei consumatori statunitensi a partire da ottobre 2020, secondo la Federal Reserve.
Se stai cercando di contrarre un prestito non garantito per pagare le spese personali, un calcolatore di prestiti personali è uno strumento eccellente per determinare quale dovrebbe essere il pagamento mensile e l’interesse totale per l’importo che speri di prendere in prestito.
Prestito non garantito contro prestito di giorno di paga
I prestatori alternativi, come i prestatori con anticipo sullo stipendio o le società che offrono anticipi di cassa mercantili, non offrono prestiti garantiti nel senso tradizionale. I loro prestiti non sono garantiti da garanzie tangibili come lo sono i mutui e i prestiti per auto. Tuttavia, questi istituti di credito adottano altre misure per garantire il rimborso.
I prestatori di giorno di paga, ad esempio, richiedono che i mutuatari forniscano loro un assegno postdatato o acconsentano a un prelievo automatico dai loro conti correnti per rimborsare il prestito. Molti prestatori di anticipi in contanti per commercianti online richiedono al mutuatario di pagare una certa percentuale delle vendite online tramite un servizio di elaborazione dei pagamenti come PayPal. Questi prestiti sono considerati non garantiti anche se parzialmente garantiti.
I prestiti con anticipo sullo stipendio possono essere considerati prestiti predatori in quanto hanno una reputazione per interessi estremamente elevati e termini nascosti che addebitano ai mutuatari commissioni aggiuntive. In effetti, alcuni stati li hanno banditi.
considerazioni speciali
Mentre i prestatori possono decidere se approvare o meno un prestito non garantito in base alla tua solvibilità, le leggi proteggono i mutuatari da dell’Equal Credit Opportunity Act (ECOA) nel 1974, ad esempio, ha reso illegale per i prestatori utilizzare la razza, il colore, il sesso, la religione o altri fattori non di merito creditizio nella valutazione di una richiesta di prestito, nella definizione dei termini di un prestito, o qualsiasi altro aspetto di una transazione di credito.
Mentre le pratiche di prestito sono diventate gradualmente più eque negli Stati Uniti, la discriminazione continua a verificarsi. Nel luglio 2020, il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), che assume la guida nella supervisione della conformità e nell’applicazione dell’ECOA, ha emesso una richiesta di informazioni sollecitando commenti pubblici per identificare opportunità per migliorare ciò che l’ECOA fa per garantire un accesso non discriminatorio al credito.”Standard chiari aiutano a proteggere gli afroamericani e altre minoranze, ma il CFPB deve sostenerli con azioni per assicurarsi che i prestatori e gli altri seguano la legge”, ha affermato Kathleen L. Kraninger, direttore del CFPB.5