Pagamento a tasso fisso
Che cos’è un pagamento a tasso fisso?
Un pagamento a tasso fisso è un prestito rateale con un tasso di interesse che non può essere modificato durante la vita del prestito. Anche l’importo del pagamento rimarrà lo stesso, sebbene le proporzioni che vanno a pagare gli interessi e pagare il capitale varieranno. Un pagamento a tasso fisso viene talvolta definito un pagamento “vanilla wafer”, presumibilmente perché è molto prevedibile e non contiene sorprese.
Punti chiave
- In un pagamento a tasso fisso, l’importo totale dovuto rimane lo stesso per tutta la durata del prestito, sebbene la proporzione tra interessi e capitale vari.
- Il pagamento a tasso fisso si riferisce molto spesso a mutui ipotecari. Il mutuatario deve decidere tra un pagamento a tasso fisso e un pagamento a tasso variabile.
- Le banche offrono generalmente una varietà di mutui ipotecari con pagamento a tasso fisso, ciascuno con un tasso di interesse leggermente diverso.
Come funziona un pagamento a tasso fisso
Un contratto di pagamento a tasso fisso viene spesso utilizzato nei prestiti ipotecari. Gli acquirenti di case generalmente possono scegliere tra mutui ipotecari a tasso fisso o mutui ipotecari a tasso variabile (ARM). I prestiti ipotecari a tasso variabile sono noti anche come prestiti a tasso variabile. Gli acquirenti di case in genere possono decidere quale tipo di prestito è la scelta migliore per loro.
Una banca generalmente offre una varietà di mutui ipotecari con pagamento a tasso fisso, ciascuno con un tasso di interesse leggermente diverso. In genere, un acquirente può scegliere un periodo di15 anni o 30 anni. Tassi leggermente inferiori sono offerti per i veterani e per i prestiti della Federal Housing Authority (FHA). Sebbene i prestiti per i veterani e quelli disponibili tramite la FHA abbiano tassi di interesse inferiori, i mutuatari sono generalmente tenuti ad acquistare un’assicurazione ipotecaria aggiuntiva per proteggersi dall’inadempienza.
Le banche offrono anche opzioni per prestiti a tasso variabile. Storicamente, questi potrebbero avere un tasso di interesse iniziale notevolmente inferiore rispetto ai prestiti con pagamento a tasso fisso. In tempi in cui i tassi di interesse erano bassi, l’acquirente di casa di solito poteva ottenere un tasso di lancio ancora più basso su un mutuo a tasso variabile, offrendo una pausa sui pagamenti nei mesi immediatamente successivi all’acquisto. Quando il periodo introduttivo si è concluso, la banca ha aumentato il tasso e gli importi dei pagamenti man mano che i tassi di interesse aumentavano. Quando i tassi di interesse erano alti, una banca era più propensa a offrire la rottura introduttiva del tasso sui prestiti a tasso fisso, perché prevedeva che i tassi sui nuovi prestiti sarebbero diminuiti.
Tuttavia, con i tassi ipotecari che si attestano al di sotto del 5% dalla crisi immobiliare del 2008, il divario trai prestiti a tasso fisso e quelli a tasso variabile si è praticamente chiuso. Al 13 agosto 2020, il tasso di interesse medio a livello nazionale su un mutuo fisso a 30 anni era del 2,96%. Il tasso per un prestito a tasso variabile comparabile era del 2,9%. Quest’ultimo è un cosiddetto “5/1 ARM”, il che significa che il tasso rimane fisso per almeno cinque anni. Dopo cinque anni, può essere adeguato al rialzo ogni anno.
0,06%
La differenza tra il tasso di interesse medio per un mutuo a tasso fisso di 30 anni e il tasso medio per un mutuo a tasso variabile di 30 anni
considerazioni speciali
L’importo pagato per un prestito a tasso fisso rimane lo stesso mese dopo mese, ma le proporzioni che vanno a rimborsare capitale e interessi cambiano ogni mese. I primi pagamenti sono costituiti da più interessi del capitale. Mese dopo mese, l’importo degli interessi pagati diminuisce gradualmente mentre il capitale pagato aumenta. Questo si chiama ammortamento del prestito.
Esempio di prestito con pagamento a tasso fisso
Il termine è utilizzato nel settore dei mutui per la casa per riferirsi a pagamenti nell’ambito di un mutuo a tasso fisso che sono indicizzati su una tabella di ammortamento comune. Ad esempio, le prime righe di un piano di ammortamento per un mutuo a tasso fisso trentennale di $ 250.000 con un tasso di interesse del 4,5% sono simili alla tabella seguente.
Si noti che il pagamento degli interessi scende di mese in mese, anche se lentamente, mentre il pagamento del capitale aumenta leggermente. Il saldo complessivo del prestito diminuisce. Tuttavia, il pagamento mensile di $ 1.266,71 rimane lo stesso.