Codice uniforme del credito al consumo (UCCC)
Cos’è l’Uniform Consumer Credit Code (UCCC)?
L’Uniform Consumer Credit Code (UCCC) è un codice di condotta che regola le transazioni di credito al consumo. Fornisce linee guida per le leggi relative all’acquisto e all’uso di tutti i tipi di prodotti di credito, dai mutui alle carte di credito. Ha lo scopo di proteggere i consumatori che utilizzano il credito da frodi e disinformazione.
Comprensione del codice uniforme del credito al consumo (UCCC)
Il codice uniforme del credito al consumo è stato approvato dalla Conferenza nazionale dei commissari sulle leggi statali uniformi nel 1968. È stato successivamente rivisto nel 1974 per tenere il passo con i cambiamenti legislativi e finanziari nel sistema. Il codice non è di per sé una legge federale o statale, ma gli stati possono usarlo per scrivere leggi coerenti sul credito al consumo.
Sebbene non sia utilizzato a livello nazionale, il codice è stato adottato da nove stati: Colorado, Idaho, Indiana, Iowa, Kansas, Maine, Oklahoma, Utah e Wyoming, con altri stati che incorporano almeno alcune delle sue disposizioni nelle loro leggi. South Carolina e Wisconsin hanno codici molto simili all’UCCC.
L’Uniform Consumer Credit Code non è una legge statale o federale.
Una delle linee guida più significative dell’UCCC è la limitazione dei tassi di interesse applicati dagli istituti di credito. Tuttavia, i massimali effettivi sui tassi variano a seconda del tipo di credito emesso. Il codice incoraggia anche la riduzione dei tassi di interesse limitando le barriere all’ingresso nel campo del credito al consumo. I codici lo fanno sulla teoria che una maggiore concorrenza si tradurrà in tassi di consumo inferiori.
Al di là della protezione dall’usura – il prestito illegale di denaro e l’addebito di commissioni irragionevolmente elevate – molte delle linee guida riguardano l’istituzione di contratti equi rilasciati ai consumatori dai prestatori. Ad esempio, il codice vieta l’uso di clausole di rinuncia alla difesa nei prestiti. La clausola di rinuncia alla difesa stabilisce che un mutuatario rinuncia al diritto a qualsiasi difesa legale in caso di conflitto con il prestatore. Tali disposizioni consentono a un prestatore di ricevere un giudizio sommario contro un mutuatario senza possibilità di protezione in tribunale o arbitrato.
Il codice limita anche le cosiddette transazioni irragionevoli. Questi accordi sono generalmente soggetti a interpretazione, ma si riferiscono a trattative che sono in modo così unilaterale da essere ritenute inapplicabili. Queste pratiche unilaterali possono includere esclusioni di garanzia o la palese dichiarazione errata dei prodotti.
Punti chiave
- L’Uniform Consumer Credit Code (UCCC) è un codice di condotta per prevenire frodi e disinformazione nelle transazioni di credito.
- Nove stati hanno adottato il codice, mentre altri ne hanno incorporato le disposizioni.
- Il codice fornisce linee guida per il credito, comprese limitazioni sui tassi di interesse, protezione dall’usura e stipula di contratti equi.
considerazioni speciali
Le carte di credito erano un tipo di credito al consumo relativamente nuovo quando fu scritta la prima versione del codice. Ma con l’aumento dell’utilizzo delle carte di credito, le linee guida UCCC si sono rivelate cruciali per la salvaguardia dei consumatori. Una direttiva primaria afferma che la banca che emette una carta di credito è anche soggetta alle rivendicazioni del titolare della carta nei confronti di un commerciante.
Man mano che vengono ideate nuove tecnologie e sistemi e il panorama per la finanza cambia, alcuni servizi rimangono esenti da UCCC. Ad esempio, gli accordi di partecipazione al reddito (ISA) pilotati dalle università dell’Indiana non sono soggetti all’UCCC. In base a tali accordi, un istituto di istruzione si assume una parte delle spese dello studente in cambio di una quota del suo reddito futuro.
La legge federale ha sostituito alcune delle linee guida del codice. Un esempio sono le restrizioni sulle pratiche di recupero aggressive, che sono ora disciplinate dal Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). Un altro è la linea guida originale sulla divulgazione dei termini di prestito. Il Truth in Lending Act (TILA) ora contiene queste regole.
Storia del codice uniforme del credito al consumo (UCCC)
Come accennato in precedenza, l’UCCC è stato istituito nel 1968 per proteggere i consumatori da transazioni di credito predatorie e discutibili. Nel 1974 furono apportate modifiche per aggiornare il codice mentre il settore finanziario e il panorama legale stavano cambiando.
Il codice è stato sviluppato dalla National Conference of Commissioners on Uniform State Laws, nota anche comeUniform Law Commission. La commissione è stata creata nel 1892 per fornire agli stati una legislazione chiara e stabilità nel diritto statutario. Un totale di 350 commissari, tutti avvocati, sono nominati dagli stati, dal distretto di Columbia, da Porto Rico e dalle Isole Vergini americane.
La commissione è responsabile di più di 300 diversi atti uniformi tra cui l’UCCC e il codice commerciale uniforme (UCC). L’UCC è un insieme di leggi e regolamenti intesi ad aiutare a standardizzare le transazioni commerciali tra entità in stati diversi. Il codice è stato istituito nel 1952 in risposta ai problemi che le aziende hanno dovuto affrontare facendo affari al di là dei confini statali. Ora adottato universalmente da tutti gli stati, l’UCC fornisce linee guida e standard legali che regolano le transazioni come le operazioni bancarie e di prestito.
Altri atti sviluppato dalla Commissione coprono una varietà di argomenti, tra cui la famiglia e il diritto interno, immobiliare, di successione, diritto commerciale, risoluzione delle controversie, trust, e tenuta legge.