Capire l’assicurazione contro le inondazioni richiesta dal prestatore

“Solo pochi centimetri d’acqua da un’alluvione possono causare decine di migliaia di dollari di danni”, secondo il National Flood Insurance Program. Questo fatto riassume il motivo per cui gli istituti di credito ipotecario talvolta richiedono ai mutuatari di acquistare un’assicurazione contro le inondazioni.

Tuttavia, gli agenti immobiliari e gli istituti di credito ipotecario spesso non comunicano ai clienti i requisiti di assicurazione contro le inondazioni fino a quando una proprietà non è già in garanzia. I proprietari di abitazione sono inoltre ignari del fatto che molte aree che non sembrano essere immediatamente a rischio di inondazioni sono effettivamente classificate come ad alto rischio dalla Federal Emergency Management Agency (FEMA). Se ti sei trovato in questa situazione o non vuoi essere colto di sorpresa, questo articolo ti aiuterà demistificando l’assicurazione contro le alluvioni richiesta dal prestatore.

Punti chiave

• L’assicurazione contro le inondazioni è spesso richiesta dagli istituti di credito ipotecario quando le proprietà si trovano in zone alluvionali o pianure alluvionali designate a livello federale.
• L’assicurazione contro le inondazioni è una polizza separata dall’assicurazione dei proprietari di abitazione, che in genere non copre i danni o la distruzione da inondazioni.
• I prestatori di solito richiedono solo un’assicurazione contro le inondazioni per coprire la struttura della proprietà, sebbene i mutuatari possano anche acquistare la copertura per i loro oggetti personali e arredi.
• L’assicurazione contro le inondazioni è disponibile attraverso il National Flood Insurance Program (NFIP) federale per i proprietari di case nelle aree ad alto rischio e in altre comunità partecipanti.

Perché i prestatori richiedono un’assicurazione contro le inondazioni

La sezione dell’assicurazione contro i rischi delle polizze assicurative standard per i proprietari di case non copre le inondazioni da cause naturali esterne, come forti temporali o quelli causati dall’uomo, come la rottura di una diga. Solo un’assicurazione contro le inondazioni specificatamente denominata, una polizza assicurativa separata, può proteggere da questo tipo di distruzione o danno.

L’assicurazione contro le inondazioni è di solito facoltativa per i proprietari di case ipotecate in quelle che sono normalmente considerate aree allagate a basso rischio. Può anche essere facoltativo per i proprietari di case ipotecate in aree ad alto rischio di inondazione, a seconda del tipo di prestito. Tuttavia, i proprietari di abitazione dovranno acquistare un’assicurazione contro le inondazioni se sottoscrivono un mutuo da un prestatore regolamentato o assicurato a livello federale (come unmutuo FHA ) e acquistano una casa in una zona di inondazione ad alto rischio (nota anche come Special Flood Area pericolosa). Nella maggior parte dei casi, il proprietario della casa dovrà pagare ogni anno l’assicurazione contro le inondazioni fino a quando il mutuo non sarà estinto.

Quando qualcuno sottoscrive un mutuo, la casa funge da garanzia se il mutuatario smette di pagare il mutuo. Quando una proprietà è finanziata, il mutuante ha spesso una partecipazione finanziaria maggiore nella proprietà rispetto al mutuatario. Se uno dei beni del prestatore è danneggiato dalle acque alluvionali e il mutuatario abbandona la casa e smette di pagare il mutuo, il creditore si trova in una posizione perdente. Per eliminare questo rischio, molti istituti di credito richiedono al proprietario della casa di acquistare un’assicurazione contro le inondazioni.

L’assicurazione contro le inondazioni fornirà denaro per riparare o addirittura ricostruire una casa se è danneggiata o distrutta da inondazioni. Se il proprietario della casa deve presentare un reclamo, sarà solo responsabile del pagamento della franchigia. Di conseguenza, il proprietario della casa manterrà la casa e continuerà a pagare il mutuo, e tutti saranno felici.

Come funziona l’assicurazione contro le inondazioni?

L’assicurazione contro le inondazioni funziona esattamente come gli altri prodotti assicurativi. L’assicurato, il proprietario della casa, paga un premio annuale in base al rischio di alluvione della proprietà e alla franchigia che scelgono. Se la proprietà viene danneggiata o distrutta da inondazioni, il proprietario della casa riceve in contanti l’importo necessario per riparare il danno, fino al limite della polizza.

Il proprietario della casa deve assicurarsi la polizza assicurativa contro le inondazioni prima di chiudere una proprietà e rinnovarla ogni anno per coprire il saldo principale del prestito. Il prestatore di solito riscuote i pagamenti dell’assicurazione contro le inondazioni insieme al pagamento mensile del mutuo, tiene i fondi in un conto di deposito a garanzia e paga l’intero premio alla compagnia di assicurazioni una volta all’anno (in modo simile a come vengono gestite le tasse sulla proprietà e l’assicurazione sui proprietari di casa). Pertanto, una volta che il proprietario della casa si assicura la politica iniziale, non possono essere necessarie ulteriori azioni oltre a effettuare i pagamenti mensili del mutuo. È inoltre disponibile una copertura separata fino a $ 100.000 per gli effetti personali.

Chi deve acquistare un’assicurazione contro le inondazioni?

Puoi trovare informazioni sul rischio di alluvione di qualsiasi proprietà su FloodSmart.gov o tramite la mappa del sito web della FEMA. Se il sito web dice che la proprietà si trova in una zona ad alto rischio, sarà probabilmente necessaria un’assicurazione contro le inondazioni. La decisione finale dipende dalle mappe dei tassi di assicurazione contro le inondazioni e da una determinazione ufficiale del pericolo della zona di inondazione. Dovresti anche chiedere al tuo prestatore informazioni sui suoi requisiti di assicurazione contro le inondazioni.

In alcuni quartieri o addirittura in intere città, potrebbe essere difficile trovare una casa che non si trovi in ​​un’area ad alto rischio di inondazioni. In altre regioni, puoi evitare la necessità di portare interamente l’assicurazione contro le inondazioni.

Come ottenere un’assicurazione contro le inondazioni

Il National Flood Insurance Program (NFIP), gestito dalla FEMA, offre un’assicurazione contro le inondazioni ai proprietari di case nelle comunità che partecipano al programma. Il programma richiede che le comunità partecipanti “adottino e applichino regolamenti per la gestione delle pianure alluvionali che aiutino a mitigare gli effetti delle inondazioni”. Questo programma offre anche un piccolo sconto sull’assicurazione contro le inondazioni in base alle misure che le comunità intraprendono per mitigare i rischi di alluvione.

Le polizze assicurative effettive sono emesse da compagnie di assicurazione private, non dalla FEMA. È possibile trovare una compagnia di assicurazioni partecipante sul sito web della FEMA. Meglio ancora, chiedi consigli ad amici, familiari e colleghi della tua città.

Cosa copre l’assicurazione contro le inondazioni?

Secondo FEMA, i seguenti elementi sono considerati parte della struttura dell’edificio e sono coperti:

• L’edificio assicurato e la sua fondazione
• Gli impianti elettrico e idraulico
• Apparecchiature di condizionamento d’aria centrale, forni e scaldacqua
• Frigoriferi, fornelli da cucina ed elettrodomestici da incasso come lavastoviglie
• Moquette installata in modo permanente su un pavimento non finito
• Pannellatura, wallboard, librerie e armadi installati in modo permanente
• Tapparelle
• Garage indipendenti fino al 10% della copertura della proprietà dell’edificio (gli edifici indipendenti diversi dai garage richiedono una politica di proprietà dell’edificio separata)
• Rimozione detriti

Cosa non copre l’assicurazione contro le inondazioni?

Come specificato dalla FEMA, molte cose importanti e costose non sono coperte dall’assicurazione contro le inondazioni. Dovrai acquistare una proprietà personale aggiuntivao una copertura dei contenuti se sei preoccupato per il costo della sostituzione dei seguenti elementi:

• Oggetti personali come vestiti, mobili e apparecchiature elettroniche
• Le tende
• Condizionatori portatili e da finestra
• Forni a microonde portatili e lavastoviglie portatili
• Tappeti non inclusi nella copertura dell’edificio (vedi sopra)
• Lavatrici e asciugatrici
• Congelatori di alimenti e il cibo in essi contenuto
• Alcuni oggetti di valore, come opere d’arte originali e pellicce (fino a $ 2.500)

Inoltre, né l’assicurazione contro le alluvioni per edifici né beni personali coprirà quanto segue:

• Danni causati da umidità, muffa o muffa che avrebbero potuto essere evitati dal proprietario dell’immobile
• Valuta, metalli preziosi e carte di valore come certificati azionari
• Proprietà e oggetti personali all’esterno di un edificio come alberi, piante, pozzi, sistemi settici, camminamenti, ponti, cortili, recinzioni, dighe, vasche idromassaggio e piscine
• Spese di soggiorno, come alloggio temporaneo
• Perdite finanziarie causate da interruzione dell’attività o mancato utilizzo di beni assicurati
• La maggior parte dei veicoli semoventi, come le automobili, comprese le loro parti

Quanto costa l’assicurazione contro le inondazioni?

Il costo per assicurare una proprietà contro i danni provocati dalle inondazioni è determinato da fattori associati al rischio come l’anno di costruzione dell’edificio, il numero di piani, il livello di rischio di alluvione e l’importo della copertura richiesta dal prestatore. Questo importo dovrebbe essere basato sul costo per la ricostruzione, che può essere ottenuto dalla compagnia di assicurazioni dei proprietari di casa.

Il prezzo per assicurare una proprietà con una determinata franchigia e una determinata quantità di copertura sarà lo stesso, indipendentemente da chi sceglierai come assicuratore, perché i premi dell’assicurazione contro le inondazioni sono regolamentati dal governo. Tuttavia, hai un certo controllo sul costo della tua polizza perché puoi scegliere l’importo deducibile.

Per scoprire quanto costerà specificamente l’assicurazione contro le inondazioni per la tua residenza, completa il profilo di rischio di alluvionesul sito web della FEMA. Quindi, contattare uno degli agenti assicurativi partecipanti elencati. Il sito web fornisce solo una gamma approssimativa di possibili costi di copertura. Un agente assicurativo può fornirti un preventivo accurato. Puoi comunque ottenere un preventivo anche se stai solo guardando la proprietà e non l’hai sotto contratto. In generale, aspettati di pagare almeno qualche centinaio di dollari all’anno per l’assicurazione contro le inondazioni.

L’importo massimo assicurativo consentito dalla legge per una polizza NFIP è di $ 250.000 per la struttura. La copertura dei contenuti è facoltativa, non è richiesta dal prestatore, ma costa extra (ed è limitata a $ 100.000).

Valutazione del costo dell’assicurazione contro le inondazioni

L’assicurazione contro le inondazioni è costosa e, come altre forme più comuni di assicurazione, può rendere la proprietà della casa meno accessibile o addirittura inaccessibile per alcune persone. Calcola se sarai in grado di permetterti un’assicurazione contro le inondazioni per tutto il tempo che ti verrà richiesto prima di impegnarti in una proprietà. Se la tua polizza assicurativa contro le inondazioni costa $ 1.000 all’anno e impieghi 30 anni per pagare il mutuo, si tratta di un costo aggiuntivo di $ 30.000 a lungo termine per possedere quella casa.

Alcune compagnie di assicurazione contro le inondazioni cercheranno di farti acquistare un’assicurazione per un massimo di $ 250.000, anche se il prestatore non richiede così tanta copertura. Se l’importo principale di un prestito è di soli $ 200.000, la copertura aggiuntiva non è necessaria. Guarda il valore di sostituzione per la tua casa determinato dalla compagnia di assicurazioni dei proprietari di casa. Questo è l’intero importo per il quale è necessario acquistare l’assicurazione. L’assicurazione deve coprire solo il valore della struttura fisica, non il terreno.

Rifinanziamento e assicurazione contro le inondazioni

Se stai pensando di rifinanziare e non sei tenuto ad avere un’assicurazione contro le inondazioni con il tuo mutuo esistente, controlla se la tua designazione di alluvione è cambiata. Ora potresti trovarti in una zona di inondazione ad alto rischio anche se non lo eri prima. Potrebbe non valere la pena rifinanziare quando si aggiunge il nuovo costo dell’assicurazione contro le inondazioni.

Infine, la copertura massima consentita di $ 250.000 potrebbe non essere sufficiente per ricostruire alcune proprietà. Se la compagnia di assicurazioni dei proprietari di casa dice che costerà più di $ 250.000 ricostruire la tua proprietà in caso di perdita totale, sii consapevole del rischio a cui sei ancora soggetto anche con la copertura assicurativa contro le inondazioni.

Evitare l’assicurazione contro le alluvioni richiesta dal prestatore

Esistono diverse opzioni per evitare l’assicurazione contro le inondazioni richiesta dal prestatore (o almeno per ridurne il costo), sebbene potrebbero non essere fattibili per tutti, specialmente per coloro che vivono in aree ad alto rischio.

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Gli acquirenti di case le cui proprietà si trovano in una zona allagata e che cercano un mutuo garantito a livello federale, come un prestito FHA, sono generalmente tenuti a portare un’adeguata copertura assicurativa contro le inondazioni per ricevere finanziamenti.

Ricerca

Ricerca prima di acquistare. Trova proprietà che non si trovano in zone soggette a inondazioni. Oppure, fai un sondaggio (per circa $ 1.500) per vedere se la tua proprietà specifica è abbastanza elevata da non essere nell’area allagata anche se la tua comunità lo è generalmente. Potresti essere in grado di ottenere un’esenzione se puoi dimostrare che la tua proprietà non è ad alto rischio.

Ristrutturare

Esistono diversi modi per mitigare i rischi di danni provocati dalle inondazioni e quindi il costo della tua assicurazione contro le inondazioni. Le case con scantinati e vespai soffrono maggiormente di inondazioni; potrebbe valere la pena riempirli e trasformarli in una solida base. Anche lo spostamento delle utenze da un seminterrato a un capannone a livello del suolo aiuta. Quindi puoi adeguare la tua casa per elevarla al di sopra dell’elevazione di base dell’inondazione della tua zona.

Organizzare

Organizza la tua comunità e collabora con il governo locale per ridurre il rischio di inondazioni fino al punto in cui l’area non si trova più in un’area ad alto rischio, o almeno viene designata in una zona più bassa. Le comunità che lo fanno spesso ricevono sconti dal NFIP.

La linea di fondo

Dover acquistare un’assicurazione contro le inondazioni non dovrebbe essere una brutta sorpresa quando si acquista o si rifinanzia una casa. Educare te stesso ora può aiutarti a capire quando gli istituti di credito richiedono un’assicurazione contro le inondazioni, come ridurne i costi o, in alcuni casi, anche come evitarli del tutto.