Come funzionano i prestiti 401 (K)?
Quando gli individui sono in una situazione finanziaria difficile, spesso si rivolgono aprestiti 401 (k). Il tasso di interesse per i prestiti 401 (k) è di solito un punto o due superiore al tasso principale, ma possono variare. Per legge, gli individui sono autorizzati a prendere in prestito il minore tra $ 50.000 o il 50% dell’importo totale dei 401 (k).
I pro e i contro
Come ogni altro tipo di debito, ci sono pro e contro coinvolti nella contrazione di un prestito 401 (k). Alcuni dei vantaggi includono la comodità e la ricezione degli interessi pagati. Ad esempio, se prendi un prestito 401 (k) e paghi un interesse del 12% su di esso, quel 12% tornerà al tuo 401 (k) perché è da lì che proviene il denaro. Uno dei principali svantaggi di un prestito 401 (k) è la perdita dello status di esenzione fiscale in caso di perdita del lavoro.
Se prendi un prestito con un importo 401 (k) e perdi un lavoro o cambi lavoro prima che il prestito sia completamente rimborsato, c’è un periodo di tempo in cui deve essere rimborsato l’intero importo del prestito. Se il prestito non viene completamente rimborsato alla fine del periodo di grazia, non solo l’importo diventa dall’Internal Revenue Service (IRS) se hai meno di 59 anni e mezzo.2
Il 27 marzo 2020, il presidente Trump ha firmato un disegno di legge per lo stimolo di emergenza del coronavirus da 2 trilioni di dollari, chiamatoCoronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act (CARES). Ha raddoppiato l’importo di 401 (k) denaro disponibile come prestito a $ 100.000, in precedenza era $ 50.000 o il 50% del tuo conto di libero passaggio, a seconda di quale dei due fosse più alto. Le distribuzioni relative al coronavirus sono state consentite dal 1 gennaio 2020 al 30 dicembre 2020.
Altro da considerare
Ecco un punto importante da considerare. I precedenti termini e condizioni consentivano ai titolari di conto di accedere a determinati prestiti 401 (k) utilizzando le loro carte di credito o di debito. Ma gli amministratori del piano non sono più autorizzati a consentire questa opzione ai sensi della Sezione 108 del SECURE Act, nota anche come Setting Every Community Up for Retirement Enhancement Act.
L’atto è stato firmato in legge il 20 dicembre 2019, come un modo per contribuire a rafforzare il panorama per i benefici pensionistici negli Stati Uniti e proibisce rigorosamente l’uso di carte di credito e altri veicoli simili per accedere ai prestiti effettuati tramite 401 (k) s.
Advisor Insight
Timothy Baker, CFP®, MBA WealthShape LLC, Windsor, CT
Può sembrare una buona opzione per chi ha bisogno di fondi, ma ci sono alcune cose da considerare.
Il prestito avrà interessi ad esso collegati. Sebbene il pagamento degli interessi ritorni nel tuo account, considera il costo opportunità di ciò che avresti potuto guadagnare se l’importo del prestito fosse stato investito.
A seconda delle disposizioni del tuo piano 401 (k), potresti o meno essere in grado di offrire contributi aggiuntivi mentre sei in procinto di rimborsare il prestito.
Altre opzioni da considerare sono i prelievi per disagio, sebbene abbiano condizioni significative secondo il codice IRS o un prestito di equità domestica.
Un’altra possibilità è prendere una serie di pagamenti periodici uguali, che possono aiutare a evitare la penale del 10% per il prelievo anticipato. I prelievi devono durare un minimo di cinque anni o fino all’età di 59 anni e mezzo.