401 (k) Prestito contro ritiro dell’IRA: qual è la differenza?
401 (k) Prestito contro ritiro dell’IRA: una panoramica
Entrare presto in un conto di pensionamento è raramente il Piano A di un investitore, ma potrebbe arrivare un momento in cui un individuo ha un disperato bisogno di contanti e non ha altre opzioni. In determinate circostanze, attingere a un conto pensione individuale (IRA) potrebbe essere la tua unica vera scelta.1
Certamente, l’IRS non semplifica l’accesso a questiconti con vantaggi fiscali. Anche se ti qualifichi per un cosiddettoprelievo per disagio, ti verrà applicata una penalità extra del 10% su tutti i fondiprelevati da un conto tradizionale 401 (k) o IRA prima dei 59 anni e mezzo. Questo si aggiunge all’aliquota ordinaria dell’imposta sul reddito che normalmente paghi sulle distribuzioni. Questo deterrente piuttosto forte è progettato per impedire agli americani di drenare i loro fondi prima del previsto.
Tuttavia, anche con conti 401 (k) e IRA tradizionali, il codice fiscale fornisce alcuni modi per aggirare la commissione di distribuzione anticipata del 10%. Certo, la decisione di utilizzare questi soldi per qualcosa di diverso dal tuo pensionamento non dovrebbe essere presa alla leggera. Ma se riesci ad aggirare lasanzione IRS, l’idea inizia ad avere un po ‘più di senso.6
Punti chiave
- Il prelievo anticipato di denaro da un 401 (k) o IRA comporterà una penalità aggiuntiva del 10%. Ci sono poche eccezioni a questa regola.
- Puoi prendere in prestito dal tuo account 401 (k) e rimborsare il denaro in cinque anni.
- Puoi prelevare denaro in anticipo da un’IRA senza penalità per alcuni motivi specifici, come versare un acconto sulla prima casa o pagare le tasse universitarie.
401 (k) Prestito
Per molti lavoratori, questo è probabilmente il modo più semplice per accedere anticipatamente al denaro per la pensione. Alcuni piani ti consentono di prendere in prestito dal tuo 401 (k) per un’ampia varietà di motivi.
Con un prestito di 401 (k), puoi prelevare l’importo inferiore tra $ 50.000 o metà del saldo maturato nel tuo account. Quindi rimborserai il tuo account per un periodo massimo di cinque anni. Alcuni datori di lavoro consentono un periodo più lungo se hai preso in prestito per acquistare una casa. Alcuni piani consentono al mutuatario di rimborsare il conto in anticipo senza penalità di pagamento anticipato.
Vale la pena notare che in genere rimborsi un po ‘di più di quanto hai prelevato dall’account. Questo “interesse” funziona effettivamente a vantaggio del mutuatario. Poiché i fondi entrano nel tuo conto, stai essenzialmente recuperando parte degli interessi o delle plusvalenze che il denaro avrebbe accumulato se non lo avessi ritirato dal fondo. La maggior parte dei fornitori e delle piattaforme di piani 401 (k) addebiterà commissioni per elaborare e servire un prestito. Ciò si aggiunge al costo del prestito e del rimborso.
Non tutti i datori di lavoro offrono questi prestiti. Le tue probabilità di ottenerne uno sono migliori se lavori per una grande azienda.
Uno svantaggio chiave dei prestiti 401 (k) è che i soldi che rimborsi finiscono per essere tassati due volte. Utilizzi il denaro al netto delle imposte per pagare in un conto con imposte differite, il che significa che verrà nuovamente tassato quando ritiri il denaro in un secondo momento.
Ritiro dell’IRA
Gli account IRA tradizionali non consentono prestiti, ma vengono forniti con alcuni vantaggi che 401 (k) non offrono. Il governo offre distribuzioni IRA senza penalità, ad esempio, per coloro che vogliono migliorare la propria istruzione o acquistare la prima casa.
L’ esenzione dalle tasse scolastiche siapplica alle persone che usano i soldi della pensione per pagare le tasse scolastiche in un college approvato dall’IRS, nonché per i libri e le forniture. Se prendi abbastanza crediti, puoi anche utilizzare i fondi per vitto e alloggio senza penalità. Puoi persino utilizzare la distribuzione per pagare le spese di istruzione per il tuo coniuge, figlio o nipote senza preoccuparti del 10% in più.
Inoltre, il codice fiscale ti consente di utilizzare $ 10.000 di fondi IRA per pagare la prima casa. Se il tuo coniuge ha anche un conto pensione individuale, ciò significa che puoi accedere fino a $ 20.000 per un acconto e costi di chiusura.
Puoi anche ritirare fino a $ 5.000 senza penalità per affrontare una nascita o un’adozione ai sensi delSECURE Act del 2019.16
A differenza di un prestito 401 (k), non è necessario rimborsare il tuo account.
Uno dei modi meno conosciuti per accedere a un IRA tradizionale è l’impostazione di pagamenti periodici sostanzialmente uguali (SEPP), che consentono di effettuare uno o più prelievi all’anno per un periodo di cinque anni o fino a raggiungere i 59 anni e mezzo, a seconda di quale sia più a lungo. Sebbene i SEPP ti consentano di evitare la penale del 10% per il prelievo anticipato, sei comunque responsabile del pagamento dell’aliquota ordinaria dell’imposta sul reddito sulle distribuzioni.