I migliori consigli per le revisioni finanziarie annuali dei clienti
Una delle cose migliori che i consulenti finanziari possono fornire ai clienti è una revisione annuale della loro situazione finanziaria. Anche se questo può sembrare intuitivo, non tutti i consulenti lo fanno.
Queste sessioni sono vantaggiose sia per il cliente che per il consulente finanziario. Mentre, idealmente, c’è una comunicazione in corso tutto l’anno, un incontro faccia a faccia dedicato a discutere dove si trova il cliente e cosa potrebbe essere cambiato negli ultimi 12 mesi può portare a una conversazione molto più approfondita di una rapida e-mail o telefonata.
Ecco alcuni suggerimenti per condurre una revisione finanziaria significativa del cliente, insieme a una lunga lista di domande a cui dovrebbe essere data risposta durante tale riunione.
Punti chiave
- I consulenti finanziari dovrebbero condurre riunioni di revisione annuali con i loro clienti in modo che tutti siano sulla stessa pagina in termini di stato attuale, eventuali modifiche e obiettivi futuri.
- Una revisione annuale dovrebbe andare oltre le discussioni finanziarie, ma riguardare anche eventuali cambiamenti personali.
- Le aree da discutere con un cliente dovrebbero includere il loro portafoglio di investimenti, la pianificazione fiscale, la pianificazione successoria, la pianificazione pensionistica e le polizze di assicurazione sulla vita.
Andare oltre la semplice revisione degli investimenti
La revisione del portafoglio di un cliente è sicuramente un motivo chiave per condurre una revisione finanziaria. La revisione porta a una discussione su come sta andando il cliente rispetto al suo piano finanziario e su come sta procedendo verso i suoi vari obiettivi, come il risparmio per la pensione e il college.
È al di là di questi ovvi argomenti, tuttavia, che risiede il vero valore di questi incontri. Devi chiedere al cliente cosa sta succedendo nella sua vita per determinare in che modo ciò potrebbe avere un impatto su ciò che stai facendo per lui. Le informazioni chiave potrebbero includere la loro attuale situazione lavorativa / professionale, eventuali problemi di salute o qualsiasi cambiamento nei sentimenti del cliente nei confronti del rischio.
Asset Allocation
Questo è uno degli elementi più importanti da rivedere. L’allocazione del cliente rientra negli intervalli target delineati nel piano di investimento? Soprattutto con l’eventuale volatilità dei mercati, non sarebbe sorprendente se il portafoglio dovesse essere ribilanciato nuovamente nella fascia obiettivo.
Inoltre, l’asset allocation target si adatta ancora alla loro situazione? Il cliente esprime un livello di disagio con una delle decisioni finanziarie o delle prospettive economiche?
Pianificazione fiscale
Sebbene le considerazioni fiscali non dovrebbero guidare le decisioni di investimento, la pianificazione fiscale è comunque importante. I beni del cliente si trovano negli account appropriati? Per coloro che hanno inclinazioni caritatevoli, ci sono titoli apprezzati che potrebbero essere utilizzati per fare donazioni in modo efficiente dal punto di vista fiscale?
Il reddito del cliente è cambiato in modo significativo? Se il loro reddito sarà inferiore quest’anno, forse una conversione di alcuni dei loro beni tradizionali dell’IRA in un Roth IRA potrebbe essere appropriata.
La pianificazione fiscale dovrebbe comportare la valutazione della fascia fiscale di un individuo alla sua età attuale rispetto alla fascia fiscale prevista in pensione.
Tenere il passo con la legislazione fiscale e le eventuali modifiche apportate dall’Internal Revenue Service (IRS) è essenziale, in quanto potrebbe richiedere alcuni aggiustamenti di cui il cliente può trarre vantaggio.
Problemi di pianificazione patrimoniale
Questa è spesso un’area che viene messa da parte se non altro perché a molti clienti non piace pensare alla propria mortalità. Tuttavia, devi assicurarti che i desideri del cliente per la distribuzione dei loro beni sarebbero soddisfatti se morissero improvvisamente.
Alcuni dei problemi possono essere facilmente risolti, come assicurarsi che le designazioni dei beneficiari sui conti pensione e sulle polizze di assicurazione sulla vita siano aggiornate e riflettano i desideri attuali del cliente.
Garantire che le designazioni dei beneficiari su tutti i conti pensionistici, i benefici per i dipendenti pertinenti, le polizze di assicurazione sulla vita e altri veicoli in cui i benefici passano attraverso tale designazione è fondamentale e dovrebbe essere riesaminata periodicamente. Questi strumenti si basano sulla designazione del beneficiario e non su ciò che è nella volontà del cliente.
La revisione annuale è anche un momento per il cliente per fare il punto sulle prestazioni del consulente finanziario e se il rapporto è ancora compatibile o meno.
Inoltre, chiedere: la situazione familiare del cliente è cambiata? C’è un altro figlio o nipote di cui tenere conto? Il cliente si è sposato? Il cliente ha divorziato? Il loro coniuge è morto?
Nel caso di clienti con bambini che sono minorenni, devono avere un tutore designato per quei bambini in caso di morte del cliente. I consulenti finanziari dovrebbero esortarli ad averlo in forma scritta nei loro documenti di pianificazione patrimoniale e ad essere sicuri di rivederlo periodicamente con il cliente (i) per assicurarsi che rimangano disposti e in grado di assumere questo ruolo se necessario.
Problemi di pianificazione del pensionamento
Indipendentemente dall’età del cliente, c’è sempre qualche problema di pianificazione della pensione da affrontare.
Per i clienti in fase di accumulo: sono sulla buona strada per accumulare abbastanza per la pensione? Sebbene questo numero possa essere difficile da definire per i clienti che sono a 20 o più anni dal pensionamento, ciò che è fondamentale è garantire che i clienti risparmino il più possibile tramite i loro piani 401 (k) e altri veicoli, per fornire un ragionevole sparato a una pensione solida.
Per i clienti che sono entro 10 anni dal pensionamento, le domande sono più critiche e concrete. Il cliente ha un quadro abbastanza chiaro di come sarà il suo pensionamento? Quanto tempo vorrebbero lavorare idealmente? Quanto costerà il loro stile di vita?
Le modifiche alle strategie di richiesta di rimborso della previdenza sociale delle coppie avranno un impatto sui loro piani pensionistici? Come pagheranno le spese sanitarie in pensione?
I consulenti finanziari dovrebbero garantire che i clienti a questo punto della vita abbiano le braccia intorno a tutte le potenziali fonti di reddito da pensione. Oltre 401 (k) conti, IRA e investimenti imponibili, pensioni e sicurezza sociale dovrebbero essere considerati.
Il cliente ha diritto a una pensione da un vecchio datore di lavoro? Sono stati in contatto con quel datore di lavoro per assicurarsi che l’azienda sappia dove contattarli quando arriverà il momento di prendere decisioni su come attingere a quella pensione?
Problemi assicurativi
Il cliente ha un’assicurazione sulla vita adeguata alla sua situazione? I genitori più giovani in genere necessitano di una grande indennità in caso di morte e una qualche forma di assicurazione a termine è spesso appropriata.
I clienti più anziani potrebbero dover garantire un reddito da pensione adeguato per un coniuge superstite o per scopi di pianificazione successoria. In quest’ultimo caso, il beneficio in caso di morte potrebbe essere necessario per coprire le tasse di successione per i clienti con proprietà più grandi. I consulenti finanziari possono svolgere un ruolo chiave nell’aiutare i clienti a garantire la giusta quantità e il giusto tipo di polizza per soddisfare le loro esigenze.
I clienti in età lavorativa dovrebbero avere un’assicurazione per l’invalidità, tramite il loro datore di lavoro o tramite un’assicurazione privata. Infine, non trascurare le polizze che proteggono la casa e la responsabilità del cliente.
La linea di fondo
Sedersi con i clienti per fare una revisione formale della loro situazione finanziaria complessiva è prezioso sia per il cliente che per il consulente finanziario. Il cliente ottiene un quadro completo del fatto che sia in linea con un piano finanziario. Il consulente acquisisce informazioni sugli atteggiamenti del cliente e impara dove e come consigliarlo in termini di aiutarlo a raggiungere i propri obiettivi finanziari.