I vantaggi di un piano 403 (b)

Un piano 403 (b) è un 401 (k), con importanti differenze.

Se stai pensando di iscriverti a un piano 403 (b), controlla i vantaggi di seguito.

Punti chiave

• Il piano 403 (b) è simile al piano 401 (k) disponibile per i dipendenti del settore privato.
• Se il tuo datore di lavoro lo offre come opzione, puoi scegliere tra tradizionale o Roth.
• Una caratteristica unica dei piani 403 (b) consente ad alcuni dipendenti con 15 anni di servizio presso lo stesso datore di lavoro di fornire contributi aggiuntivi.

Deducibile dalle tasse e esentasse

I contributi a un piano tradizionale 403 (b) sono deducibili dalle imposte sul reddito federali. Il denaro esce dal tuo stipendio lordo e va direttamente al piano 403 (b), non tassato.

Ciò riduce l’imposta sul reddito che devi per quell’anno in base all’aliquota fiscale marginale massima. Ad esempio, se l’ultimo $ 10.000 reddito lordo corretto è tassato nel 22% staffa di imposta, ponendo $ 10.000 in un 403 (b) avrebbe risparmiare $ 2.200 tasse.

Se opti per un piano tradizionale 403 (b), non paghi le tasse sui soldi che paghi fino a quando non inizi a effettuare prelievi dopo il pensionamento. E ricorda, la maggior parte delle persone cade in una fascia fiscale inferiore dopo il pensionamento.

È importante notare che non dovrai pagare le tasse sulla crescita degli investimenti nel tuo account fino a quando non sarai in pensione. Il denaro crescerà esentasse fino a quando non inizierai a effettuare prelievi.

Sarai in grado di modificare le tue scelte di investimento senza perdere molto, ad eccezione di alcune commissioni di trading. E poiché l’ efficienza fiscale dei tuoi fondi comuni di investimento non è un problema, puoi concentrare il tuo portafoglio su investimenti che offrono rendimenti elevati e basse spese.

L’alternativa Roth

Dal 2006, i partecipanti hanno anche avuto la possibilità di scegliere unRoth piuttosto che un tradizionale piano 403 (b). Se opti per un Roth, pagherai le imposte sul reddito in anticipo, nell’anno in cui contribuisci con i soldi.

Ma non devi pagare tasse sul tuo contributo o sui profitti che guadagna quando prendi i soldi dopo il pensionamento.

Se riesci a incassare il tuo reddito corrente, questa potrebbe essere la soluzione migliore per costruire una pensione ricca.

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Datore di lavoro Match

Il tuo datore di lavoro potrebbe versare contributi corrispondenti al tuo 403 (b). Alcuni datori di lavoro danno da 50 centesimi a $ 1 per ogni dollaro che contribuisci. Altri non contribuiscono a nulla.

In ogni caso, un piano 403 (b) può anche farti ottenere un buon affare sugli investimenti, spesso meglio di quanto potresti ottenere da solo. È noto che le istituzioni finanziarie rinunciano ai requisiti minimi di investimento, aiutando i dipendenti a investire in fondi istituzionali a basso costo.

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Molti consulenti finanziari mettono in guardia dal prendere in prestito dal tuo account 403 (b) perché lascia meno soldi investiti per la tua pensione. Anche se lo ripaghi, hai perso tempo in cui i tuoi soldi avrebbero potuto accumularsi.

Contributo e limiti di reddito

Puoi mettere da parte fino a $ 19.500 in 403 (b) nel 2020 e nel 2021. Quelli di età pari o superiore a 50 anni possono dare un contributo aggiuntivo di recupero di $ 6.500.3

In particolare, alcuni piani 403 (b) consentono ad alcune persone con 15 o più anni di lavoro nella stessa azienda di fornire contributi aggiuntivi, fino a $ 3.000, a seconda del piano specifico. Verificare con lapubblicazione IRS571 per uno sguardo più da vicino alla regola dei 15 anni e come calcolare i contributi ammissibili.

Il limite di contributo totale combinato per i piani 403 (b) tra il dipendente e il datore di lavoro era di $ 57.000 nel 2020 o $ 63.500, incluso il contributo di recupero di $ 6.500 per i dipendenti di età pari o superiore a 50 anni. Nel 2021, il limite di contributo totale combinato è di $ 58.000 o $ 64.500, inclusi i contributi di recupero.

Per coloro che vogliono partecipare a un 403 (b), il tuo reddito non può essere superiore al limite annuale fissato dall’IRS. Il limite di reddito annuo nel 2020 era di $ 285.000 e nel 2021 è di $ 290.000.

A volte è anche possibile richiedere un prestito dal tuo account, a seconda delle regole del tuo particolare piano 403 (b). Tuttavia, tieni presente che puoi attivare pesanti sanzioni IRS per il ritiro anticipato e per i pagamenti del prestito mancanti.