Suggerimenti per la pianificazione del pensionamento a metà degli anni ’60 e oltre
La pianificazione della pensione a qualsiasi età può essere impegnativa. Tuttavia, ci sono alcuni passaggi da compiere a metà degli anni ’60 e oltre per assicurarti di essere pronto per quegli anni d’oro.
Punti chiave
- Molte persone scelgono di continuare a lavorare oltre l’età pensionabile per un reddito extra o per rimanere fidanzati.
- Se sei nato nel 1960 o successivamente, la tua età pensionabile completa per le prestazioni di previdenza sociale è 67.
- Puoi iscriverti a Medicare all’età di 65 anni, indipendentemente dal fatto che tu sia in pensione o meno.
- Le distribuzioni minime richieste per IRA tradizionali e 401 (k) iniziano all’età di 72 anni, sebbene siano state sospese nel 2020 a causa del CARES Act, approvato durante la pandemia COVID-19.
Un tempo, l’età comune per la pensione era di 65 anni, ma i tempi sono cambiati. Anche la Social Security Administration (SSA) ha aumentato l’età in cui sono disponibili i benefici pensionistici completi. Inoltre, in molti piani sponsorizzati dall’azienda si è verificato un passaggio da piani a benefici definiti a piani a contribuzione definita.
A questi cambiamenti si aggiunge il fatto che molti programmi di risparmio non producono rendimenti previsti. È facile capire perché molte persone potrebbero dover posticipare il pensionamento.
Ovviamente, anche se sei finanziariamente sicuro, raggiungere i 65 anni non significa sempre che sia ora di andare in pensione. Molte persone che hanno 65 anni amano il proprio lavoro e vogliono continuare a lavorare. Tuttavia, ci sono alcune cose da considerare – e di cui occuparsi – come parte della pianificazione della pensione a metà degli anni ’60 e oltre.
Determina la tua preparazione al pensionamento
Se la politica del tuo datore di lavoro è quella di offrire la pensione all’età di 65 anni, pensa se sei davvero pronto a smettere da un punto di vista psicologico e finanziario. In caso contrario, valuta se vuoi chiedere al tuo datore di lavoro di permetterti di lavorare ancora qualche anno o se desideri essere assunto come consulente.
Idealmente, lo farai almeno un anno prima di raggiungere i 65 anni, poiché alcuni datori di lavoro iniziano il processo di pensionamento in anticipo. Molti datori di lavoro ora si concentrano sull’assunzione e il mantenimento di dipendenti che hanno esperienza e “conoscono il business” per rafforzare le loro banche intellettuali.
Rimanere come dipendente stipendiato non significa solo continuare a ricevere un reddito stabile, ma continuerai anche a ricevere la copertura sanitaria e altri benefici offerti dal tuo datore di lavoro. D’altra parte, seguire il percorso del consulente ti offre maggiore flessibilità e potrebbe permetterti di avere più di una pensione lavorativa.
Crea un budget previdenziale
I pensionati che hanno risparmiato per molti anni possono sentire che raggiungere l’età pensionabile significa che è tempo di godersi i frutti del loro lavoro. Abbastanza giusto, ma il rischio è che le persone possano esagerare e spendere tutto in pochi anni.
Per evitare di cadere in questa trappola, pianifica le spese. Assicurati di includere nuovi costi che prevedi di sostenere, come viaggi extra. Questo ti aiuterà a determinare in modo realistico quanto facilmente puoi permetterti alcuni di quei piani futuri.
Una volta che non lavori più, un budget è ancora più importante, poiché il tuo reddito proverrà probabilmente dai tuoi risparmi, dalla previdenza sociale e da eventuali piani pensionistici che potresti avere.
Secondo William DeShurko, chief investment officer di Fund Trader Pro: “Un modo semplice per stabilire un budget è quello di estrarre le buste paga più recenti. Guarda l’importo netto della paga dopo che tutte le detrazioni sono state effettuate. Convertilo in un numero mensile. Aggiungi o sottrai importi che saranno diversi in pensione. Di solito, questo numero non cambia molto. Semmai, aumenta per tenere conto di più viaggi. Se devi ridurre il budget a ogni spesa, non andare in pensione. non puoi chiuderla con un periodo di spesa di 30 o 40 anni davanti a te. ”
Decidi quando prendere la previdenza sociale
La previdenza sociale è solitamente inclusa nelle proiezioni finanziarie di un individuo per la pensione. Una decisione chiave quando si tiene conto della previdenza sociale nella propria equazione è determinare se si riceveranno benefici completi o ridotti.
Se sei nato prima del 1938, hai diritto a ricevere le prestazioni pensionistiche complete dalla SSA all’età di 65 anni. Se sei nato nel 1938 o in seguito, il tuo pensionamento completo è determinato da quanto tempo sei nato dopo il 1937. Vedere la tabella seguente per i dettagli.
Fonte: Internal Revenue Service
Se percepisci le prestazioni di Social Security prima di raggiungere la tua normale età pensionabile, le tue indennità annuali saranno inferiori rispetto a quelle ottenute se avessi aspettato fino al raggiungimento della piena età pensionabile.
Se non hai bisogno dei pagamenti quando raggiungi la piena età pensionabile, considera di aspettare fino ai 70 anni per ottenere il massimo beneficio possibile. Aspettare più a lungo non aumenterà ciò che riceverai.
“I fattori che determinano quando è meglio prendere la previdenza sociale includono il reddito storico di te e del tuo coniuge, la tua età e l’ aspettativa di vita “, afferma Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors e autore di Index Funds: The 12-Step Programma di recupero per investitori attivi.
“La maggior parte degli adulti sani trarrebbe vantaggio dalla sospensione della previdenza sociale fino a quando non raggiungono i 70 anni”, aggiunge Hebner. “Ci sono risorse online per gli investitori per aiutarli a massimizzare il loro potenziale pagamento di Social Security”.
Per ottenere una sito Web dell’amministrazione della previdenza sociale.
Iscriviti a Medicare
Medicare può essere utilizzato per coprire alcune spese mediche invece di utilizzare i risparmi per coprire tali importi. Medicare fornisce un’assicurazione ospedaliera, per cure ospedaliere e alcune cure di follow-up, e una copertura assicurativa medica per i servizi medici non coperti dall’assicurazione ospedaliera.
Medicare è disponibile per gli individui di età pari o superiore a 65 anni.(L’età può essere minore per le persone disabili o con insufficienza renale permanente.) La parte medica dell’assicurazione è disponibile a pagamento ed è facoltativa.
Se sei coperto da un piano sanitario sul lavoro, potresti non aver bisogno della parte medica. Puoi confrontare i costi e le caratteristiche di entrambi e scegliere quello più adatto a te. L’assicurazione ospedaliera è disponibile senza costi aggiuntivi per te, poiché l’hai già pagata come parte delle tasse di previdenza sociale mentre stavi lavorando.
Anche se non andrai in pensione all’età di 65 anni, potresti comunque prendere in considerazione l’iscrizione a Medicare, poiché Medicare potrebbe costarti il 10% in più se ti iscrivi in un secondo momento.
Usa la tua casa per il reddito
Se vivi in un luogo grande, potrebbe essere il momento di considerare se dovresti trasferirti in una casa più piccola che è meno costosa da mantenere o in un’area in cui il costo della vita è inferiore. Cambiare residenza potrebbe fornire alcuni fondi aggiuntivi da aggiungere al tuo gruzzolo per la pensione.
Se non sei disposto a trasferire o vendere la tua casa ma hai bisogno di un reddito aggiuntivo, valuta se i rischi legati a un equità nella tua casa per fornirti un reddito esentasse.
Prima di richiedere un mutuo inverso, assicurati di porre quante più domande possibile, incluso l’importo delle commissioni che pagherai, i termini del mutuo e le opzioni di ricevuta di pagamento.
Gestisci il tuo reddito durante la pensione
Se devi prendere un reddito dai tuoi risparmi per finanziare la tua pensione, prendi provvedimenti per assicurarti di ridurre al minimo le tasse e massimizzare ciò che puoi mantenere. Il tuo profilo finanziario unico determinerà il momento più opportuno per utilizzare determinati tipi di reddito.
Da un punto di vista generale, i prelievi da conti con imposte differite come IRA tradizionali e piani sponsorizzati dal datore di lavoro dovrebbero avvenire durante gli anni in cui l’aliquota dell’imposta sul reddito è inferiore. Ciò contribuirà a ridurre al minimo l’importo dell’imposta sul reddito dovuto su tali importi.
Prendi le distribuzioni minime richieste
Ovviamente, se hai l’età minima richiesta per la distribuzione (RMD), devi soddisfare i tuoi importi RMD da quei conti, indipendentemente dall’aliquota fiscale.
Per anni, l’età RMD era di 70 ½. IlSECURE Act, che è diventato legge nel dicembre 2019, lo ha aumentato per riflettere le maggiori aspettative di vita. Ora hai fino all’età di 72 anni per iniziare a prendere RMD dai tuoi piani tradizionali IRA e 401 (k). Tuttavia, se perdi un RMD, dovrai pagare una penale del 50% sull’importo che avresti dovuto prelevare.
Tieni presente che i Roth IRA non hanno RMD. Puoi tenere i tuoi soldi in un Roth per tutto il tempo che vuoi e trasferire l’intero conto ai tuoi beneficiari.
Per il 2020, non devi prendere alcun RMD, a seguito del passaggio del marzo 2020 della legge CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security). Il piano di stimolo da 2 trilioni di dollari è stato istituito durante la recessione economica messa in gioco dalla pandemia globale di coronavirus.
La linea di fondo
Probabilmente leggerai molti consigli sui tempi della pensione e sui modi per gestire il tuo reddito. Tuttavia, una cosa da ricordare è che non esiste una soluzione valida per tutti.
Lavorare con un pianificatore finanziario o un consulente pensionistico può aiutarti a progettare una soluzione su misura per le tue esigenze e il tuo reddito. Idealmente, inizia a pianificare la pensione il prima possibile e non dimenticare di riequilibrare il tuo portafoglio di investimenti ogniqualvolta sia necessario.