Originatore di ipoteche di terze parti
Che cos’è un cedente ipotecario di terze parti?
Un cedente ipotecario di terze parti è qualsiasi terza parte che collabora con un prestatore per originare un mutuo ipotecario. I cedenti ipotecari di terze parti possono includere qualsiasi persona o azienda attivamente impegnata nella commercializzazione di mutui, nella raccolta di informazioni per richieste di mutui, nella sottoscrizione di mutui o nel finanziamento di mutui ipotecari.
Gli istituti di credito possono fare affidamento sui servizi di cedenti ipotecari di terze parti per vari motivi. Alcuni promotori di mutui di terze parti facilitano il prestito online offrendo agli istituti di credito piattaforme tecnologiche e applicazioni personalizzate. Anche l’utilizzo dei servizi di un cedente ipotecario di terze parti può ridurre i costi di sottoscrizione.
Punti chiave
- Un cedente ipotecario di terze parti è una persona o una società che lavora con un prestatore per originare un mutuo ipotecario.
- Il processo di creazione del mutuo prevede molti passaggi, come la raccolta di informazioni dal mutuatario per la richiesta di prestito e l’assistenza nella sottoscrizione, chiusura e finanziamento del prestito.
- Alcuni istituti di credito esternalizzano il loro processo di creazione a servizi di terze parti al fine di risparmiare sui costi di sottoscrizione, fornire un processo di prestito più efficiente ai propri clienti e sfruttare le piattaforme di prestito online.
- La maggior parte dei cedenti ipotecari di terze parti non mantiene e non paga i mutui che originano; piuttosto, vendono i mutui al prestatore o agli investitori subito dopo aver originato il prestito.
Come funziona un cedente ipotecario di terze parti
I cedenti ipotecari di terze parti possono provenire da una varietà di canali. Nel mercato dei mutui vengono costantemente introdotte innovazioni e nuove tecnologie per fornire opzioni e alternative per la creazione di mutui ipotecari.
Molti istituti di credito esternalizzano la sottoscrizione e la creazione di mutui ipotecari a un fornitore di servizi di terze parti. In alcune situazioni, anche intermediari come intermediari ipotecari di terze parti possono partecipare a supportare parzialmente il processo di sottoscrizione. In generale, qualsiasi persona o azienda coinvolta in qualsiasi aspetto del processo di creazione del mutuo può anche essere considerata un cedente ipotecario di terze parti.
Le originazioni di mutui ipotecari di terzi vengono spesso esaminate a causa della loro mancanza di responsabilità continua e duratura per l’ipoteca. Ciò ha portato a molteplici critiche nei confronti dei cedenti di terze parti, inclusi reclami giurisdizionali e l’affermazione secondo cui vi è un maggiore incentivo al sovrapprezzo dei prestiti.
Le commissioni per la creazione del prestito sono le commissioni che i mutuatari pagano al prestatore per l’elaborazione di una nuova richiesta di prestito. Negli Stati Uniti, le commissioni di origination sono una percentuale dell’importo totale del prestito e in genere variano tra lo 0,5% e l’1%.
Fornitori di servizi di origine
I prestatori di mutui alternativi online hanno integrato i cedenti ipotecari di terze parti nel loro processo di prestito online per facilitare la creazione di prestiti per i loro clienti. Il prestatore online quotato in borsa, Lending Club Corp ( LC ), fornisce un esempio. Questa società di prestito online effettua i suoi prestiti tramite WebBank, uno dei principali promotori di mutui di terze parti.
Molti istituti di credito alternativi e tradizionali lavorano anche con cedenti ipotecari di terze parti per ridurre i costi legati alla sottoscrizione di mutui. Queste aziende tipicamente integrano la piattaforma tecnologica di origination di un prestatore di terze parti come plug-in API (Application Programming Interface) nella loro piattaforma bancaria per facilitare l’uso della tecnologia di terze parti. In alcune situazioni, ai banchieri può anche essere richiesto di inserire manualmente le informazioni sul prestito in un sistema di creazione di terze parti per avviare il processo di sottoscrizione del prestito attraverso i servizi di un cedente di mutui di terze parti.
Nella maggior parte dei casi il cedente terzo non detiene il prestito originato, vendendolo al prestatore o agli investitori entro pochi giorni dall’origine. Nel caso di istituti di credito online, i cedenti di terze parti forniscono il capitale per finanziare un prestito e utilizzano la loro tecnologia di sottoscrizione per approvare i prestiti per la piattaforma. L’originatore di terze parti detiene quindi il prestito fino a quando non viene acquistato in pezzi dagli investitori nelle piattaforme di prestito online. Pertanto, facilitano il modello di investimento peer-to-peer per i prestatori online.
Molti nuovi mutui vengono venduti dall’istituto di credito emittente nel mercato dei mutui secondari, che è un mercato in cui mutui per la casa e diritti di servizio vengono acquistati e venduti tra istituti di credito e investitori.
Affiliati del servizio di origine
Nel settore dei prestiti, i cedenti ipotecari di terze parti possono essere di ampia portata e possono essere definiti in modo generico come qualsiasi persona o azienda coinvolta nel processo di commercializzazione di mutui, raccolta di informazioni sul mutuatario per una richiesta di mutuo, sottoscrizione, chiusura o finanziamento di un mutuo ipotecario. Ciò può conferire agli affiliati come intermediari ipotecari e altri tipi di intermediari il titolo di cedente ipotecario di terze parti.
L’utilizzo di entità sponsorizzate dal governo per la vendita di prestiti nel mercato dei mutui secondari amplia anche l’arena per i promotori di mutui di terze parti idonei. Ad esempio, Fannie Mae definisce un cedente ipotecario di terze parti come qualsiasi entità coinvolta nella creazione, elaborazione, sottoscrizione, impacchettamento, finanziamento o chiusura incompleta o parziale di un mutuo ipotecario che viene poi venduto a Fannie Mae nel mercato secondario.