Conti di risparmio esentasse e altri posti per risparmiare esentasse

La maggior parte dei conti di risparmio, e luoghi simili per parcheggiare i tuoi contanti, come i fondi del mercato monetario, richiedono che tu paghi le tasse sugli interessi che guadagni. Alcuni tipi di conti di risparmio e altri strumenti finanziari sono eccezioni a questa regola e potrebbero valere la pena prendere in considerazione se stai cercando modi per ridurre le tue tasse e aumentare i tuoi risparmi.

Ci sono due modi in cui i conti di risparmio possono ridurre la fattura fiscale. Alcuni conti ti consentono di depositare denaro ante imposte, riducendo il tuo reddito imponibile nell’anno in cui versi il contributo. Altri conti consentono ai soldi che hai investito di guadagnare interessi esentasse, riducendo il tuo carico fiscale in futuro.

Punti chiave

• Nella maggior parte dei casi, gli interessi maturati sui conti di risparmio sono soggetti a tassazione.
• L’utilizzo di determinati tipi di conti pensione con agevolazione fiscale, conti di risparmio per l’istruzione e altri veicoli di risparmio può aiutarti a risparmiare sulle tasse, in modo da avere più risparmi.
• Alcuni di questi account ti consentono di contribuire con denaro al lordo delle imposte, mentre altri consentono al tuo denaro di crescere esentasse.

Conti pensionistici agevolati

Sia che tu stia appena iniziando la tua carriera o stai chiudendo per la pensione, il risparmio per la pensione dovrebbe essere una priorità assoluta per i tuoi risparmi. L’utilizzo di determinati tipi di account per questi risparmi ridurrà le tue tasse, lasciandoti con più risparmi per la pensione a lungo termine.

Conti pensionistici individuali (IRA)

Esistono diversi tipi di conti pensionistici individuali (IRA) che ti aiutano a risparmiare sulle tasse in modi diversi. I soldi che investi in un Roth IRA sono stati tassati prima che tu lo depositassi e gli interessi non saranno tassati quando il denaro viene ritirato per la pensione. Né sei tassato su nessuno degli interessi versati sul conto prima che venga ritirato.

Gli IRA tradizionali ti consentono di detrarre l’importo che contribuisci dal tuo reddito, riducendo il carico fiscale per quell’anno. Finché i tuoi soldi sono nel conto, crescono esentasse;non paghi tasse sugli interessi che guadagna. Tuttavia, quando prendi i soldi, dovrai pagare l’imposta sul reddito al tuo tasso corrente sia sui tuoi depositi che sui soldi guadagnati mentre erano nel conto. SEP IRA e SIMPLE IRA sono entrambi tipi di IRA tradizionali. 2

401 (k) Piani e altri conti di risparmio simili

I piani 401 (k) sponsorizzati dal datore di lavoro ti consentono di rimandare parte del tuo stipendio verso un conto pensionistico. Non sei tassato su alcun reddito che metti in un 401 (k), quindi, per ogni dollaro che contribuisci, riduci il tuo reddito imponibile totale per l’anno. In alcuni casi, anche il tuo datore di lavoro può contribuire all’account, rendendolo ancora più vantaggioso. I piani 403 (b) sono conti simili per i dipendenti delle scuole pubbliche, mentre i piani 457 sono disponibili per alcuni dipendenti governativi e senza scopo di lucro. 5

In tutti questi conti, i guadagni sui tuoi investimenti non vengono tassati finché non ritiri i tuoi fondi. Quindi, sia i contributi che i guadagni sono tassati all’aliquota dell’imposta sul reddito corrente. Inoltre, dal 2006, il 401 (k) ha avuto un’opzione Roth 401 (k), presso i datori di lavoro che hanno scelto di offrirne uno. Come con un Roth IRA, accantonate il reddito al netto delle imposte e non ottenete una detrazione per il vostro contributo. Ma il conto cresce esentasse e non ci sono tasse sui prelievi. Gli eventuali fondi integrativi del datore di lavoro sono tassabili al momento del ritiro, come con un normale 401 (k).

Conti di spesa flessibili e conti di risparmio sanitario

I conti di spesa flessibile (FSA) e i conti di risparmio sanitario (HSA) sono programmi che aiutano a fornire un certo sgravio fiscale aiutando con le spese sanitarie e, nel caso degli FSA, anche le spese per l’infanzia. Sebbene i nomi suonino simili, ci sono alcune differenze fondamentali.

FSA:

• Deve essere sponsorizzato da un datore di lavoro.
• Deve essere impostato con un importo di deposito che normalmente deve essere dichiarato all’inizio dell’anno e non può essere modificato.
• Non ribaltare: se non usi i soldi, li perdi!
• Sono disponibili sia per le spese sanitarie che per l’assistenza all’infanzia.
• Non è necessario disporre di un piano di assicurazione sanitaria con franchigia elevata.

HSA:

• Non è necessario uno sponsor del datore di lavoro.
• Può essere aperto da chiunque abbia un piano di assicurazione sanitaria ad alta franchigia.
• Può essere trasferito di anno in anno: non perdi i tuoi soldi se non li spendi.
• Può guadagnare interessi.
• Può essere speso solo per qualificare le spese relative alla salute.
• Può servire come fonte aggiuntiva di risparmi per la pensione.

Per il 2020 e il 2021, il limite FSA è di $ 2.750, mentre il limite di contributo HSA è di $ 3.550 per il 2020 e $ 3.600 per 2.021 per gli individui e $ 7.100 per le famiglie nel 2020 in aumento $ a $ 7.200 nel 2021.

Ciò che questi due conti hanno in comune è che contribuisci a essi prima di pagare l’imposta sul reddito sui tuoi guadagni, aumentando così i dollari che devi spendere per l’assistenza sanitaria. Se hai spese mediche una tantum o ricorrenti o una procedura imminente che non è completamente coperta dall’assicurazione e hai una buona stima di ciò che sarà il tuo fabbisogno medico (e di assistenza all’infanzia) per il prossimo anno, vale la pena considerare uno dei questi conti.

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Gli FSA a scopo limitato sono tipi speciali di FSA che puoi avere insieme a un HSA. Possono essere utilizzati per la vista e le spese dentistiche e per le spese mediche una volta raggiunta la franchigia assicurativa.

Conti di risparmio per l’istruzione

I costi del college o dell’istruzione sono un’altra grande spesa e motivo per cui le persone risparmiano denaro. Alcuni conti di risparmio possono aiutare riducendo le tasse che paghi.

529 Conti

Un piano 529 ora ti consente di risparmiare sui costi dell’istruzione primaria e secondaria e dell’istruzione post-secondaria.(In precedenza erano consentiti solo i costi post-secondari.) Esistono due tipi principali: piani di lezioni prepagate, che ti consentono di pagare ora per la futura frequenza in determinate scuole (bloccando le tariffe correnti) e piani di risparmio, che vengono investiti e aumentano le tasse -gratuito. Molti stati offrono anche vantaggi fiscali sui soldi che contribuisci.

Conti di risparmio Coverdell Education

Simile a un 529, un conto di risparmio per l’istruzione Coverdell è un conto fiduciario o di custodia che può essere utilizzato per pagare le spese per l’istruzione elementare, secondaria o post-secondaria. Le distribuzioni sono esentasse se effettuate per le spese qualificanti, anche se il denaro rimanente sul conto quando il beneficiario compie 30 anni deve essere distribuito e quindi tassato. Al contrario, non è previsto alcun limite di età per il beneficiario di un piano 529.

Obbligazioni municipali

Le obbligazioni municipali (o “munis”) sono obbligazioni vendute dai governi locali per sostenere progetti di miglioramento pubblico. Generalmente hanno un tasso di rendimento fisso e un determinato periodo di tempo. Ci sono obbligazioni a breve termine, che maturano ovunque da uno a tre anni, e obbligazioni a lungo termine, che non maturano per più di un decennio.

Per incoraggiare gli investimenti in progetti del governo locale, l’interesse guadagnato sulle obbligazioni municipali è esente da tasse federali (alcune, ma non tutte, le obbligazioni municipali sono esenti dalle tasse statali e persino locali se si vive nello stato in cui è stata emessa l’obbligazione).13 I Munis pagano tassi di interesse relativamente bassi, ma la maggior parte sono considerati investimenti a basso rischio. Queste obbligazioni sono apprezzate dalle persone in fasce fiscali elevate perché aiutano a ridurre il loro carico fiscale mentre continuano a guadagnare interessi e tra gli anziani perché sono generalmente investimenti a basso rischio.

Un ulteriore vantaggio: investire nelle obbligazioni municipali della tua città o del tuo paese ti consente di sostenere progetti nella comunità in cui vivi. Ricevi risorse pubbliche migliorate mentre guadagni interessi esentasse sui tuoi risparmi.

Un’alternativa all’investimento diretto in un’obbligazione municipale è scegliere un fondo obbligazionario municipale. Se vuoi essere esente dalle tasse statali (e anche locali), devi vivere nello stato in cui viene emessa l’obbligazione.

Assicurazione sulla vita permanente

Forse un modo meno conosciuto per accumulare crescita e reddito esentasse è attraverso l’uso di polizze assicurative sulla vita permanenti che portano un valore in contanti, come l’intera vita o la vita universale. Queste polizze hanno una componente di indennità in caso di morte, nonché una componente in denaro che può essere presa in prestito o utilizzata mentre l’assicurato è in vita.

Questo denaro cresce ogni anno a un tasso modesto tramite i dividendi, che in molti casi potrebbero non essere soggetti a tassazione. Se ritiri i soldi che hai contribuito (la base) non dovrai pagare alcuna tassa. In alternativa, puoi prendere in prestito contro il valore in contanti della tua polizza esentasse e lasciare che i dividendi della polizza coprano le spese per interessi.

La linea di fondo

I conti di risparmio sono generalmente tassati sugli interessi che guadagnano. Quindi, se sei in grado di investire in un conto esentasse, sarai in grado di allungare ulteriormente i tuoi soldi. Sebbene ogni tipo di strumento esentasse abbia i suoi limiti, sono tutti strumenti che possono aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari.