Come consolidare i prestiti studenteschi

Ti senti appesantito dal debito dei prestiti studenteschi? In tal caso, potresti considerare di consolidare o rifinanziare i tuoi prestiti per ridurre i pagamenti mensili. In molti casi, questa può essere una mossa finanziaria intelligente. Ma prima di decidere di consolidare o rifinanziare, vale la pena dare un’occhiata da vicino ai pro e ai contro.

Punti chiave

Il consolidamento o il rifinanziamento di prestiti studenteschi privati ad alto interesse in un unico prestito con un altro prestatore privato può ridurre i pagamenti mensili.
A causa della pandemia di coronavirus, i pagamenti dei prestiti studenteschi, inclusi capitale e interessi, sono stati automaticamente sospesi sui prestiti studenteschi detenuti a livello federale fino al 30 settembre 2021.
Se hai prestiti studenteschi federali, un’altra opzione potrebbe essere quella di consolidarli attraverso il programma di prestito diretto del governo.
Se consolidi i prestiti federali in un prestito privato, perderai alcuni dei vantaggi speciali offerti dai prestiti federali.

Si prega di notare che a causa della pandemia COVID-19, i pagamenti dei prestiti studenteschi federali, inclusi capitale e interessi, sono stati automaticamente sospesi fino al 30 settembre 2021.

Inoltre, il ministero dell’Istruzione ha interrotto la riscossione di prestiti studenteschi federali inadempienti o di prestiti non pagati. Anche il pignoramento dei salari e qualsiasi compensazione dei rimborsi fiscali e dei benefici della previdenza sociale sono stati interrotti fino al 30 settembre 2021.

La sospensione del pagamento del prestito è iniziata come parte della risposta alla pandemia nel marzo del 2020 ed è stata istituita dal presidente Trump e dal Dipartimento dell’Istruzione. La proroga della sospensione non si applica ai prestiti studenteschi privati e scade il 30 settembre 2021.

L’American Rescue Plan include una disposizione che rende esentasse il perdono del prestito studentesco dal 1 ° gennaio 2021 al 31 dicembre 2025.

Come funziona il consolidamento del prestito studentesco?

Ci sono due modi fondamentali per consolidare i prestiti agli studenti: tramite un prestatore privato o tramite il governo federale. Solo i prestiti federali sono idonei per il consolidamento federale.

Nel caso di un consolidamento di un prestito studentesco privato (spesso indicato come un rifinanziamento), un prestatore privato, come una banca, paga i tuoi prestiti studenteschi privati o federali e ti emette un nuovo prestito a un nuovo tasso e con un nuovo programma di rimborso. Il rifinanziamento ha più senso se hai prestiti privati ad alto interesse e puoi ottenere un tasso significativamente più basso o condizioni migliori con il nuovo prestito.

Tuttavia, con i prestiti studenteschi federali, hai un’altra opzione, che è combinarli in un nuovo prestito di consolidamento diretto, attraverso il programma di prestito diretto federale. Il tuo nuovo tasso di interesse sarà la media ponderata dei tuoi prestiti precedenti e rimarrai idoneo per alcune delle caratteristiche speciali dei prestiti federali, come spiegheremo in seguito.

Sebbene non sia possibile consolidare i prestiti privati in un prestito federale, se si dispone sia di prestiti privati che federali, è possibile consolidare quelli privati con un prestatore privato e consolidare quelli federali attraverso il programma governativo.

Ecco uno sguardo ai principali pro e contro dei consolidamenti di prestiti sia privati che federali.

Pro e contro del consolidamento del prestito studentesco

Professionisti

Pagamenti mensili inferiori
Puoi liberare un cofirmatario dal prestito
Avrai meno pagamenti mensili da effettuare
I termini di rimborso possono essere flessibili

Contro

Potresti pagare di più a lungo termine
Potresti perdere i vantaggi di un prestito federale
Eventuali periodi di grazia esistenti potrebbero scomparire

Pro: pagamenti mensili inferiori

Il consolidamento del prestito privato può aiutare a ridurre i pagamenti mensili del prestito in due modi. In primo luogo, il prestito rifinanziato può comportare un tasso di interesse migliore, il che non solo significa pagamenti inferiori, ma può anche farti risparmiare denaro per tutta la durata del prestito. Molti laureati scoprono anche di poter ottenere tassi di interesse migliori perché i loro punteggi di credito sono migliorati da quando hanno chiesto per la prima volta un prestito.

Un altro modo in cui un consolidamento o un rifinanziamento privato può ridurre i pagamenti mensili è estendere la durata del prestito. Ad esempio, se rifinanzi un prestito studentesco di 10 anni in un prestito di 20 anni, vedrai una drastica riduzione dei pagamenti mensili. Ma la registrazione per un prestito più lungo comporta anche un grande avvertimento, come spiegheremo nel seguente Con.

Nel caso del consolidamento del prestito federale, potresti essere in grado di ridurre i pagamenti mensili se ti qualifichi per uno dei piani di rimborso basati sul reddito del governo. Questi piani impostano i pagamenti mensili in base a quanto guadagni o quanto puoi permetterti di pagare.

Contro: potresti pagare di più nel lungo periodo

Mentre un prestito a lungo termine può significare pagamenti mensili inferiori, potresti finire per pagare decine di migliaia di dollari in più per tutta la durata del prestito a causa degli interessi maturati.

Pro: puoi liberare un venditore dal prestito

Un altro vantaggio del rifinanziamento dei prestiti privati è che potresti essere idoneo a firmare il prestito da solo. Lasciare un cofirmatario, che in genere è un genitore o un altro familiare stretto, non solo li solleva dai guai per il tuo debito, ma può aumentare il loro punteggio di credito e consentire loro di accedere a nuove linee di credito se necessario. I prestiti federali in genere non coinvolgono i cofirmatari.

Contro: potresti perdere i vantaggi di un prestito federale

Se consolida un prestito studentesco federale con un prestatore privato, perderai la possibilità di iscriverti a un piano di rimborso basato sul reddito. Inoltre, non sarai più idoneo per i programmi di cancellazione e cancellazione del prestito federale. Questi sono i motivi principali per consolidare i prestiti federali solo attraverso il programma federale.

Se il tuo prestito studentesco è ancora entro il periodo di grazia, attendi fino al termine prima di rifinanziarlo.

Pro: avrai meno pagamenti mensili da effettuare

Tenere traccia dei pagamenti di più prestiti studenteschi, oltre a tutte le altre bollette, può essere una seccatura. Il consolidamento ridurrà le bollette del prestito studentesco a solo uno (o due, se consolida separatamente i prestiti privati e federali, come è consigliabile). Molti istituti di credito privati offrono persino un tasso di interesse leggermente inferiore se ti iscrivi a un piano di pagamento automatico. Questa opzione ti fa risparmiare una piccola somma di denaro ogni mese e ti aiuta a evitare di dimenticare mai un pagamento.

Contro: eventuali periodi di grazia esistenti possono scomparire

Non appena si stipula un prestito rifinanziato con un prestatore privato, è necessario iniziare a rimborsarlo. Con molti prestiti agli studenti, puoi ritardare i pagamenti mentre sei ancora a scuola o se sei entrato in un corso di laurea. Se il tuo prestito attuale è ancora entro il periodo di grazia, attendi fino al termine di tale periodo prima di iniziare il processo di rifinanziamento.

Pro: i termini di rimborso possono essere flessibili

Quando consolida i tuoi prestiti con un istituto di credito privato, puoi scegliere per quanto tempo vuoi che duri il prestito e se ha un tasso fisso o variabile. Scegliere un tasso variabile può essere più rischioso poiché i tassi possono aumentare in qualsiasi momento, ma può anche farti ottenere un tasso di interesse inferiore all’inizio del prestito. I prestiti di consolidamento federale hanno un tasso di interesse fisso.