Rendita a finanziamento frazionato
Che cos’è una rendita a finanziamento frazionato?
Una rendita a capitalizzazione frazionata è un tipo di rendita che utilizza una parte del capitale per finanziare pagamenti mensili immediati e quindi salva la parte rimanente per finanziare una rendita differita. I due metodi di finanziamento consentono al titolare della rendita di ricevere un reddito affidabile e contemporaneamente di risparmiare per esigenze future. È anche noto come rendita combinata.
Come funziona una rendita a finanziamento frazionato
Utilizzare una rendita a capitalizzazione frazionata significa che gli individui non devono aspettare che la rendita raggiunga la fase di pagamento perché il flusso di reddito inizia immediatamente. Allo stesso tempo, saldo residuo della rendita composti fiscale differita.
Quando le rendite a finanziamento diviso hanno un senso
Questo tipo di rendita può essere più interessante per le persone che si avvicinano all’età pensionabile o per coloro che sono già in pensione. Ad esempio, qualcuno con un gruzzolo di $ 300.000 potrebbe dividere l’importo tra una rendita immediata con una durata di 10 anni e una rendita differita con la stessa durata. Supponendo un rendimento annuo del 5%, questa persona potrebbe riscuotere pagamenti mensili per 10 anni e alla fine aspettarsi che l’account valga quello che era quando ha iniziato.
Al fine di strutturare la rendita in modo che ricresca nel suo capitale originale, la suddivisione può essere irregolare, con più diretto alla parte differita della rendita.
Attenersi a un budget
Questi strumenti possono anche essere una buona scelta per le persone che non sono abili nel gestire il denaro. I fondi della rendita sono bloccati, quindi è più facile attenersi a un budget e sapere che il flusso mensile di pagamenti sarà presente.
Una critica alle rendite è che sono illiquide. I depositi in contratti di rendita sono in genere bloccati per un periodo di tempo, noto come periodo di resa, in cui il annuitant incorrerebbe in una penale se tutto o parte di quel denaro venisse toccato. Questi periodi di resa possono durare da sei a otto anni, a seconda del particolare prodotto. Le commissioni di restituzione possono iniziare al 10% o più e la penale in genere diminuisce ogni anno durante il periodo di restituzione.
Le rendite sono prodotti finanziari appropriati per le persone che cercano un reddito da pensione stabile e garantito. Poiché la somma forfettaria immessa in rendita è illiquida e soggetta a penali di recesso, è sconsigliata ai soggetti più giovani o con esigenze di liquidità. I titolari di rendite non possono sopravvivere al loro flusso di reddito, il che copre il rischio di longevità. Finché l’acquirente capisce che sta scambiando una somma forfettaria liquida per una serie garantita di flussi di cassa, il prodotto può essere appropriato.