Limiti suddivisi
Che cos’è un limite di suddivisione?
Un limite diviso è una disposizione di polizza assicurativa che stabilisce diversi importi massimi in dollari che l’assicuratore pagherà per diverse componenti di una richiesta di risarcimento. Queste polizze, denominate anche polizze di responsabilità divisa, fanno comunemente parte del settore assicurativo automobilistico e generalmente prevedono tre tipi di reclami: lesioni personali per persona, lesioni personali per incidente e danni alla proprietà per incidente.
Punti chiave
- Un limite diviso è una disposizione di polizza assicurativa che stabilisce diversi importi massimi in dollari che l’assicuratore pagherà per diverse componenti di una richiesta di risarcimento.
- Le polizze prevedono generalmente tre tipi di richieste di risarcimento: lesioni personali per persona, lesioni personali per incidente e danni alla proprietà per incidente.
- Le polizze con limite diviso tendono ad avere premi inferiori perché offrono una copertura assicurativa più ristretta.
- Se la copertura in base a una polizza a limite suddiviso non è sufficiente, gli assicurati possono prendere in considerazione polizze combinate con limite unico o responsabilità ombrello.
Comprensione dei limiti di suddivisione
La maggior parte delle compagnie di assicurazione dei veicoli ha polizze che coprono diversi tipi di sinistri utilizzando l’approccio del limite diviso. Ciò significa che ci sono tre diversi importi in dollari che coprono ogni incidente o incidente che coinvolge il tuo veicolo. Come accennato in precedenza, queste categorie sono:
- Lesioni fisiche per persona: l’importo massimo che un assicuratore pagherà a una singola persona per lesioni personali mediche in caso di incidente.
- Lesioni personali per incidente: l’importo massimo che un’azienda pagherà a tutte le parti ferite in un singolo incidente.
- Danni alla proprietà per incidente: l’importo che una compagnia di assicurazioni paga per coprire tutti i danni alla proprietà in un incidente.
I limiti di responsabilità fissati dalle compagnie di assicurazione sono generalmente espressi in numeri. Ad esempio, una norma sui limiti suddivisi può imporre limiti come 100/300/50. Ciò significa che la polizza paga $ 100.000 a persona per incidente per lesioni personali, con un massimo di $ 300.000 per incidente. Il limite per i danni alla proprietà per incidente, nel frattempo, sarebbe di $ 50.000 in base a questa politica.
Ma cosa succede se una persona chiede $ 250.000 di risarcimento per le ferite? L’importo massimo che la politica del limite di divisione pagherà è di $ 100.000, anche se solo una persona è ferita nell’incidente. L’unico modo in cui la politica del limite diviso pagherà il massimo di $ 300.000 è se tre persone diverse hanno ciascuna $ 100.000 in reclami.
Le polizze sui limiti divisi stabiliscono la responsabilità in numeri per rappresentare il limite per sinistro. Ad esempio, una norma sui limiti suddivisi può imporre limiti come 100/300/50.
Le polizze con limiti divisi tendono ad essere opzioni più convenienti per gli assicurati. Dal momento che offrono una copertura assicurativa più ristretta, le polizze con limiti divisi tendono a richiedere premi più bassi.
Limite diviso e criteri di limite unico combinati
Per ottenere una copertura più ampia, gli assicurati possono pagare di più per un limite unico combinato (CSL). Una polizza CSL è l’opposto di un limite diviso, limitando la copertura per tutte le componenti di un reclamo a un importo in dollari.
Ad esempio, la politica CSL potrebbe affermare che pagherà $ 300.000 per un singolo reclamo. In tal caso, non importa se una persona richiede $ 300.000 in spese mediche o se tre feriti chiedono ciascuno $ 100.000 in spese mediche. Il limite unico combinato arriva al massimo a $ 300.000 in entrambi i casi.
Avere una polizza a limite unico può eliminare la necessità di una polizza ombrello, ma poiché questa copertura è più costosa, è consigliabile confrontare il costo delle due. Considera attentamente quali risorse sarebbero esposte se venissi citato in giudizio. I conti pensionistici sono generalmente esenti e, in alcuni stati, la tua casa non può essere venduta per pagare una sentenza. Questa è una componente importante della pianificazione finanziaria e patrimoniale che spesso vale la pena ottenere una valutazione professionale.
Limite diviso e politiche di responsabilità ombrello
La copertura fornita in base a una polizza con limite suddiviso o limite combinato potrebbe non essere sufficiente. Per ottenere una copertura più ampia, prendi in considerazione l’acquisto di una polizza di responsabilità per ombrello personale. Questo tipo di assicurazione fornisce una copertura aggiuntiva dopo che la tua assicurazione per auto e proprietari di casa è esaurita.
Ad esempio, supponi di essere ritenuto responsabile di un incidente molto costoso. Sei ritenuto colpevole di un incidente automobilistico di cinque auto e vieni denunciato per 2 milioni di dollari. La polizza di $ 300.000 inciderà a malapena su quanto devi, sia che si tratti di una polizza di limite diviso o di una polizza di limite unico combinato. In questo caso, la politica ombrello è una buona idea per assicurarti di essere completamente coperto.