Puoi andare in pensione in una recessione

Finalmente, dopo anni di pianificazione e risparmio, contributi al piano pensionistico e acquisti di stock option, hai appena trasferito il tuo piano aziendale in un conto pensionistico individuale autodiretto (IRA) con il tuo broker in previsione di una pensione confortevole.

Tuttavia, ti sei ritirato nel mezzo di una recessione, con un mercato azionario volatile, prezzi energetici fluttuanti e tassi di interesse bassi. Ecco alcune misure che puoi adottare per evitare che condizioni economiche tempestose anneghino i tuoi piani pensionistici.

Punti chiave

• Quando si va in pensione in una recessione, i pensionati potrebbero voler considerare un lavoro part-time dopo aver lasciato il lavoro a tempo pieno.
• Un lavoro part-time può ridurre i prelievi dai conti pensionistici, consentendo al saldo di recuperare da una correzione del mercato.
• Avere un reddito in pensione può aiutarti a posticipare di alcuni anni la riscossione della previdenza sociale, il che aumenta i benefici in seguito.
• Un’annualità può aiutare a creare un flusso costante di reddito e alcuni dei tuoi fondi IRA possono essere trasferiti per acquistare un’annualità.

Andare in pensione o non ritirarsi

Il fatto che tu debba o meno posticipare il pensionamento dipenderà in ultima analisi da diversi fattori. Uno dei primi problemi da considerare è se vuoi smettere completamente di lavorare o magari accettare un lavoro part-time dopo aver lasciato il tuo impiego a tempo pieno.

All’inizio, questa idea può sembrare insopportabile, ma potrebbe essere un’opportunità per esplorare i tuoi interessi o hobby in modo redditizio. Potresti diventare un personal trainer, organizzare piccoli eventi, portare a spasso cani, riparare macchine o computer, qualunque cosa ti piaccia e puoi guadagnare un po ‘di soldi extra facendo.

Se lavori 20 ore a settimana in un lavoro pagando $ 12 l’ora, guadagnerai $ 960 al mese o $ 12.000 all’anno. Ciò equivale a una distribuzione annuale del 12% su un portafoglio del valore di $ 100.000. Anche i lavori da casa stanno diventando sempre più redditizi.

Coloro che hanno capacità di scrittura possono essere sorpresi di scoprire che possono guadagnarsi da vivere davanti ai loro computer, in particolare se sono informati su un argomento specifico che interessa gli altri. Se hai trascorso una notevole quantità di tempo in determinati campi, potresti essere le aziende esperte che stanno cercando per fornire articoli e discussioni alle classi di lavoratori in arrivo.

Principali vantaggi del lavoro part-time

Lavorare part-time o intraprendere un lavoro freelance più tardi nella vita può fornire altri due vantaggi chiave oltre al reddito effettivo guadagnato.

Potresti essere in grado di posticipare i tuoi benefici di Social Security o altre distribuzioni di conti pensionistici per alcuni anni, il che significa che i tuoi assegni mensili saranno più grandi quando inizi a riceverli. Se dovessi lavorare per altri cinque anni dopo aver lasciato il tuo attuale lavoro, potrebbe significare migliaia di dollari in più in denaro della previdenza sociale per il resto della tua vita.

Il tuo portafoglio avrà il tempo di riprendersi se hai subito perdite di mercato negli ultimi anni. Se i $ 200.000 che erano nel tuo piano 401 (k) un anno fa ora valgono solo $ 150.000, allora considera di metterli via in certificati di deposito quinquennali (CD) mentre continui a lavorare. Se i CD pagassero il 5%, il tuo portafoglio varrebbe oltre $ 190.000 alla scadenza senza alcun rischio di mercato.

È ora di acquistare?

La storia mostra che coloro che sonoabbastanza S&P 500 il 20 ottobre 1987, il giorno dopo ilcrollodel Black Monday, sarebbero aumentati di poco più del 50% due anni dopo. Coloro che hanno investito nell’indice alla fine del 1982, quando il mercato ha iniziato a riprendersi da una recessione, avrebbero visto un guadagno del 61% in due anni.

Se hai dei risparmi in contanti o equivalenti di liquidità, potresti prendere seriamente in considerazione di investire almeno una parte in uno degli indici più ampi, ad esempio attraverso un fondo indicizzato. Naturalmente, questa strategia non è per chi è avverso al rischio e dovrebbe essere considerata attentamente prima di intraprendere qualsiasi azione.

Un investimento giudizioso durante un fondo del mercato monetario. Se il pensionato investisse l’importo in un fondo indicizzato e guadagnasse un rendimento simile agli esempi sopra citati, gran parte della perdita subita in precedenza potrebbe essere recuperata in un tempo relativamente breve.

Naturalmente, il denaro utilizzato per questo tipo di investimento di rimbalzo non dovrebbe essere utilizzato come reddito. A tal fine dovrebbero essere utilizzati altri fondi più stabili o un lavoro part-time.

Altre strategie di investimento

L’acquisto del mercato al minimo o vicino al fondo non è l’unica opzione per coloro che cercano di rafforzare i propri portafogli. Molti vettori di rendita variabile offrono programmi di mediazione del costo in dollari per nuovi soldi, come i rollover dell’IRA.

I fondi sono inizialmente collocati in un conto fisso garantito che generalmente paga un tasso più elevato rispetto ai CD o agli investimenti a reddito fisso standard. Il titolare del contratto esaminerà quindi la selezione di fondi comuni sottoconti all’interno della tolleranza al rischio, obiettivo di investimento (che è più probabile crescita a lungo termine), e orizzonte temporale. Una parte stabilita del saldo del conto viene quindi trasferita sistematicamente nel portafoglio del conto secondario per un periodo di tempo stabilito, di solito da sei a 12 mesi.

Rendita variabile

Una rendita variabile può essere un modo per trarre profitto dalla volatilità del mercato e allo stesso tempo guadagnare un tasso decente in un conto fisso. Ma una volta che l’intero saldo è stato trasferito sul mercato, puoi continuare a migliorare il tuo rendimento riequilibrando periodicamente il tuo portafoglio.

Questo servizio è ora una caratteristica standard nella maggior parte dei contratti variabili e funziona come una strategia continua di media del costo in dollari investendo sistematicamente lo stesso importo nel tempo, consentendo di acquistare più azioni quando i costi sono bassi e meno azioni da acquistare quando i costi sono più alti. Questa strategia mantiene in modo efficace l’allocazione del portafoglio iniziale costante nel tempo e aumenta anche il rendimento complessivo del capitale.

Contratto di rendita di longevità qualificato (QLAC)

Un contratto di rendita di longevità qualificata (QLAC) è un tipo di  rendita differita finanziata con un investimento da un 401 (k), un 403 (b) o un IRA. Un QLAC può essere trasformato in un flusso di reddito a vita protetto dalle correzioni del mercato azionario. Inoltre, il QLAC è esente dalle regole di distribuzione minima richiesta (RMD) stabilite dall’Internal Revenue Service (IRS) che richiedono distribuzioni da un IRA tradizionale o 401 (k) una volta che il proprietario compie 72 anni.

In base alle attuali regole IRS, un individuo può spendere il 25% o $ 135.000 (a seconda di quale sia il valore inferiore) del proprio conto di previdenza o IRA per acquistare un QLAC nel 2020 e nel 2021.

L’Atto SICURO

Nel dicembre 2019, il presidente Trump ha firmato lalegge sullacreazione di ogni comunità per il miglioramento della pensione (SECURE). Una parte della legge è stata progettata per aumentare il numero di contratti di rendita. Tuttavia, esiste una regola di “porto sicuro fiduciario” che riduce il rischio che un partecipante al piano debba citare in giudizio il fiduciario del pianose la compagnia di assicurazione non può pagare la rendita come promesso. Inoltre, le rendite vendute all’interno di piani qualificati possono essere estese dal piano “in natura”.

Guadagna dalle tue perdite

Infine, questo può essere un buon momento per raccogliere alcune perdite in conto capitale se hai dei titoli ammortizzati al di fuori del tuo piano pensionistico. Anche le azioni che prevedi di detenere a lungo termine possono generare alcune regole di wash-sale. Ma una sostanziale perdita di capitale che viene realizzata ora può fornire una detrazione di riporto di $ 3.000 per i prossimi anni.

Questa strategia può essere utilizzata con qualsiasi tipo di titolo individuale, sebbene le obbligazioni municipali siano più comunemente utilizzate.

La linea di fondo

Sebbene andare in pensione durante una recessione o un mercato ribassista non sia mai divertente, ci sono diverse cose che i pensionati possono fare per proteggere i loro portafogli dalle ricadute a lungo termine. Realizzare perdite di capitale, calcolare la media del costo in dollari e ribilanciare il portafoglio sono solo alcune delle strategie che puoi utilizzare per mantenerti a galla in acque di mercato instabili.

Rimanere calmi e prendere decisioni razionali è anche di fondamentale importanza durante questo periodo critico. Coloro che pensano con la testa e non agiscono per paura possono spesso trarre profitto in modo sostanziale durante questi periodi.