Riassicurazione

Cos’è la riassicurazione?

La parte che diversifica il proprio portafoglio assicurativo è nota come parte cedente. La parte che accetta una parte dell’obbligazione potenziale in cambio di una quota del premio assicurativo è nota come riassicuratore.

Come funziona la riassicurazione

La riassicurazione consente agli assicuratori di rimanere solvibili recuperando alcuni o tutti gli importi pagati ai richiedenti. La riassicurazione riduce la passività netta sui rischi individuali e protegge dalle catastrofi da perdite grandi o multiple. La pratica fornisce anche alle società cedenti, quelle che cercano la riassicurazione, la capacità di aumentare le proprie capacità di sottoscrizione in termini di numero e dimensione dei rischi.

Secondo l’ Insurance Information Institute, l’uragano Andrew ha causato danni per 15,5 miliardi di dollari in Florida nel 1992, provocando l’insolvenza di sette compagnie di assicurazione statunitensi.

Vantaggi della riassicurazione

Coprendo l’assicuratore contro impegni individuali accumulati, la riassicurazione fornisce all’assicuratore maggiore sicurezza per la sua equità e solvibilità aumentando la sua capacità di sopportare l’onere finanziario quando si verificano eventi insoliti e importanti.

Attraverso la riassicurazione, gli assicuratori possono sottoscrivere polizze che coprono una maggiore quantità o volume di rischio senza aumentare eccessivamente i costi amministrativi per coprire i loro margini di solvibilità. Inoltre, la riassicurazione mette a disposizione degli assicuratori sostanziali attività liquide in caso di perdite eccezionali.

Gli assicuratori sono legalmente tenuti a mantenere riserve sufficienti per pagare tutti i potenziali sinistri derivanti dalle polizze emesse.

Tipi di riassicurazione

La copertura facoltativa protegge un assicuratore per un individuo o un rischio o contratto specifico. Se più rischi o contratti necessitano di una riassicurazione, vengono rinegoziati separatamente. Il riassicuratore detiene tutti i diritti per l’accettazione o il rifiuto di una proposta di riassicurazione facoltativa.

Un trattato di riassicurazione è per un periodo determinato piuttosto che in base al rischio o al contratto. Il riassicuratore copre tutti o una parte dei rischi che l’assicuratore può incorrere.

Punti chiave

La riassicurazione, o assicurazione per gli assicuratori, trasferisce il rischio a un’altra società per ridurre la probabilità di grandi rimborsi per un sinistro.
La riassicurazione consente agli assicuratori di rimanere solvibili recuperando tutto o parte di un pagamento.
Le società che cercano la riassicurazione sono chiamate società cedenti.
I tipi di riassicurazione includono facoltativa, proporzionale e non proporzionale.

Con la riassicurazione proporzionale, il riassicuratore riceve una quota proporzionale di tutti i premi di polizza venduti dall’assicuratore. Per un sinistro, il riassicuratore sostiene una parte delle perdite sulla base di una percentuale pre-negoziata. Il riassicuratore rimborsa anche l’assicuratore per i costi di elaborazione, acquisizione di attività e scrittura.

Con la riassicurazione non proporzionale, il riassicuratore è responsabile se le perdite dell’assicuratore superano un importo specificato, noto come priorità o limite di trattenuta. Di conseguenza, il riassicuratore non ha una quota proporzionale dei premi e delle perdite dell’assicuratore. La priorità o il limite di conservazione si basa su un tipo di rischio o su un’intera categoria di rischio.

La riassicurazione per eccesso di perdita è un tipo di copertura non proporzionale in cui il riassicuratore copre le perdite che superano il limite trattenuto dall’assicuratore. Questo contratto viene tipicamente applicato a eventi catastrofici e copre l’assicuratore in base al verificarsi di eventi o per le perdite cumulative entro un determinato periodo.