Regola del 78
Qual è la regola del 78?
La regola del 78 è un metodo utilizzato da alcuni istituti di credito per calcolare gli interessi passivi su un prestito. La regola del 78 richiede che il mutuatario paghi una quota maggiore di interessi nella prima parte di un ciclo di prestito, il che riduce il potenziale risparmio per il mutuatario nel ripagare il prestito.
Punti chiave
- La regola del 78 è un metodo utilizzato da alcuni istituti di credito per calcolare gli interessi passivi su un prestito.
- La regola del 78 assegna interessi precalcolati che favoriscono il prestatore rispetto al mutuatario per i prestiti a breve termine o se un prestito viene estinto anticipatamente.
- La metodologia della Regola del 78 attribuisce un peso aggiuntivo ai mesi del ciclo precedente di un prestito, quindi una quota maggiore di interessi viene pagata prima.
Capire la regola del 78
La regola del 78 dà maggior peso ai mesi nella prima parte del ciclo di prestito di un mutuatario quando si calcolano gli interessi, il che aumenta il profitto per il prestatore. Questo tipo di schema di calcolo degli interessi viene utilizzato principalmente sui prestiti non rotativi a tasso fisso. La regola del 78 è una considerazione importante per i mutuatari che potenzialmente intendono estinguere anticipatamente i loro prestiti.
La regola del 78 afferma che il mutuatario deve pagare una porzione maggiore del tasso di interesse nella prima parte del ciclo del prestito, il che significa che il mutuatario pagherà più di quanto farebbe con un prestito regolare.
Regola di calcolo di 78 interessi sul prestito
La metodologia degli interessi sui prestiti della regola del 78 è più complessa di un semplice prestito con tasso annuo effettivo globale (TAEG). In entrambi i tipi di prestito, tuttavia, il mutuatario pagherà lo stesso importo di interessi sul prestito se effettua pagamenti per l’intero ciclo di prestito senza pagamento anticipato.
La metodologia della regola del 78 attribuisce un peso aggiuntivo ai mesi del ciclo precedente di un prestito. Viene spesso utilizzato da istituti di credito rateale a breve termine che forniscono prestiti a mutuatari subprime.
Nel caso di un prestito di 12 mesi, un prestatore sommerebbe il numero di cifre per 12 mesi nel seguente calcolo:
- 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78
Per un prestito di un anno, il numero totale di cifre è pari a 78, il che spiega il termine della regola del 78. Per un prestito di due anni, la somma totale delle cifre sarebbe 300.
Con la somma dei mesi calcolata, il prestatore pesa quindi i pagamenti degli interessi in ordine inverso, applicando un peso maggiore ai mesi precedenti. Per un prestito di un anno, il fattore di ponderazione sarebbe 12/78 dell’interesse totale nel primo mese, 11/78 nel secondo mese, 10/78 nel terzo mese, ecc. fattore di ponderazione sarebbe 24/300 nel primo mese, 23/300 nel secondo mese, 22/300 nel terzo mese, ecc.
Regola del 78 contro interesse semplice
Quando si estingue un prestito, i rimborsi sono composti da due parti: il capitale e gli interessi addebitati. La regola del 78 pesa i pagamenti precedenti con più interessi rispetto ai pagamenti successivi. Se il prestito non viene risolto o pagato anticipatamente, l’interesse totale pagato tra l’interesse semplice e la regola del 78 sarà uguale.
Tuttavia, poiché la regola del 78 pesa i pagamenti precedenti con più interessi rispetto a un semplice metodo di interesse, estinguere anticipatamente un prestito porterà il mutuatario a pagare complessivamente un interesse leggermente superiore.
Nel 1992, la legislazione ha reso illegale questo tipo di finanziamento per prestiti negli Stati Uniti di durata superiore a 61 mesi. Alcuni stati hanno adottato restrizioni più rigorose per i prestiti di durata inferiore a 61 mesi, mentre alcuni stati hanno bandito completamente la pratica per qualsiasi durata del prestito. Verificare con l’ufficio del procuratore generale del proprio stato prima di stipulare un contratto di prestito con una disposizione della regola 78 se non si è sicuri.
La differenza di risparmio rispetto al pagamento anticipato anticipato su un prestito con regola del 78 rispetto a un prestito a interesse semplice non è significativamente sostanziale nel caso di prestiti a breve termine. Ad esempio, un mutuatario con un prestito biennale di $ 10.000 a un tasso fisso del 5% pagherebbe un interesse totale di $ 529,13 durante l’intero ciclo di prestito sia per una regola del 78 che per un prestito con interesse semplice.
Nel primo mese del prestito con la regola del 78, il mutuatario pagherebbe $ 42,33. Nel primo mese di un prestito a interesse semplice, l’interesse è calcolato come percentuale del capitale in essere e il mutuatario pagherebbe $ 41,67. Un mutuatario che vorrebbe estinguere il prestito dopo 12 mesi sarebbe tenuto a pagare $ 5.124,71 per il prestito a interesse semplice e $ 5.126,98 per il prestito con regola del 78.