Condizioni pre-esistenti

Che cos’è una condizione preesistente?

Il termine condizione preesistente si riferisce a una malattia, infortunio o condizione di salute nota che esisteva prima che qualcuno si iscrivesse o iniziasse a ricevere un’assicurazione sanitaria o sulla vita. Ciò include malattie come malattie cardiache, diabete, cancro e asma. La maggior parte di queste condizioni è generalmente considerata a lungo termine e / o cronica.

Le compagnie di assicurazione potrebbero negare la copertura individuale o aumentare il costo dei loro premi sulla base di eventuali condizioni preesistenti.2 L’ Affordable Care Act (ACA) ha reso illegale per le compagnie di assicurazione negare la copertura o addebitare di più a persone con condizioni preesistenti di qualsiasi tipo.

Punti chiave

• Una condizione preesistente è una condizione di salute che esisteva prima di richiedere un’assicurazione sanitaria o sulla vita.
• Le condizioni includono malattie come diabete, cancro e malattie cardiache.
• Ai sensi dell’Affordable Care Act, le compagnie di assicurazione sanitaria non possono rifiutare la copertura o addebitare ulteriori costi per condizioni preesistenti.
• È possibile acquistare un’assicurazione sulla vita da alcune compagnie se si dispone di una condizione preesistente, ma i premi possono essere più alti e le prestazioni in caso di morte più basse.

Comprensione delle condizioni preesistenti

Una condizione preesistente è un problema di salute, un infortunio o una malattia che un individuo ha prima di iscriversi o ricevere una copertura assicurativa sanitaria. Queste condizioni includono malattie gravi, come diabete,cancro e malattie cardiache, e condizioni meno gravi, come una gamba rotta e persino farmaci da prescrizione.

L’Affordable Care Act, noto anche come Obamacare, che è stato firmato in legge dal presidente Barack Obama nel 2010, ha reso illegale per le compagnie di assicurazione sanitaria rifiutare la copertura alle persone o addebitarle di più per avere una condizione preesistente.  La legge prevede inoltre che gli assicuratori sanitari non possano limitare le prestazioni o, una volta iniziata la copertura, rifiutare di coprire il trattamento per una condizione preesistente. Queste regole sono entrate in vigore per i piani che iniziano il 1 ° gennaio 2014 o successivamente.

Prima dell’ACA, le compagnie di assicurazione sanitaria non coprivano le condizioni preesistenti fino a quando non fosse trascorso un periodo di tempo specificato. In alcuni casi, alcuni assicuratori non li coprivano affatto. Ciò ha lasciato alcune persone senza copertura assicurativa, il che significa che erano responsabili di coprire l’intero costo di qualsiasi trattamento medico ricevuto di tasca propria. L’alto costo di gravi spese mediche spesso lasciava finanziariamente devastate persone precedentemente non assicurabili.

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La regola di copertura preesistente non si applica alle polizze assicurative sanitarie acquisite – polizze acquistate entro il 23 marzo 2010, che non sono state modificate per ridurre i benefici o aumentare i costi per i consumatori.

considerazioni speciali

Sebbene l’ACA sia stato adattato per impedire alle compagnie di assicurazione sanitaria di negare la copertura o di aumentare i tassi per coloro con condizioni preesistenti, non esistono disposizioni di questo tipo per le compagnie di assicurazione sulla vita. Ciò significa che gli assicuratori sulla vita non sono vincolati da queste regole. In quanto tale, ti può essere negata la copertura. I sottoscrittori assicurativideterminano la tua idoneità in base a una serie di fattori, tra cui la tua salute generale.

Ma questo non significa che tu sia completamente precluso.È comunque possibile acquistare una polizza assicurativa sulla vita anche se un assicuratore nega la copertura a causa di una condizione preesistente. Tuttavia, potrebbe essere addebitato un premio mensile più elevato rispetto a qualcuno della stessa età che è in buona salute. La tua indennità in caso di morte potrebbe essere inferiore e la tua polizza probabilmente includerà anche un periodo di attesa.

54 milioni

Il numero di americani – o il 27% di tutti gli adulti sotto i 65 anni – che hanno condizioni di salute preesistenti, secondo la Kaiser Family Foundation.

Abrogazione di Obamacare: condizioni preesistenti

Donald Trump ha firmato un ordine esecutivo nel settembre 2020 che consente la protezione delle condizioni preesistenti in caso di abrogazione dell’Affordable Care Act.8 L’ abrogazione della legge era una delle promesse centrali della campagna di Trump e l’amministrazione si è mossa per farlo diventare realtà nel marzo 2019. Gli esperti legali, tuttavia, hanno sostenuto che l’ordine esecutivo non era applicabile perché non ha l’autorità di regolamentare il settore assicurativo.

In una lettera a una corte d’appello federale, i funzionari del Dipartimento di giustizia hanno dichiarato di essere d’accordo con un giudice federale del Texas che ha dichiaratoincostituzionale la legge sull’assistenza sanitaria e ha aggiunto che sosterrebbe la sentenza in appello.9 Anche altri stati a guida repubblicana ritengono che la legge sia incostituzionale.

Questa posizione è cambiata, tuttavia, quando Joe Biden ha vinto le elezioni del 2020. Il DoJ ha affermato di non sostenere più gli sforzi del Texas e di altri 17 stati per ribaltare la legge. La sentenza della Corte suprema è prevista per la primavera del 2021.