Repricing della penalità

Che cos’è il repricing della penalità?

Il repricing della penalità, noto anche come repricing basato sul comportamento, è la pratica di aumentare il tasso di interesse di un prestito in base al comportamento passato del mutuatario. Sebbene il repricing della penalità possa essere applicato a vari prestiti, è più comunemente utilizzato in relazione alle carte di credito.

Punti chiave

• Il repricing della pena è la pratica di aumentare il tasso di interesse su un prestito quando il mutuatario non riesce a effettuare i pagamenti completi o tempestivi.
• Può anche portare ad altri tipi di sanzioni, come una commissione una tantum.
• I clienti delle carte di credito dovrebbero prestare particolare attenzione per evitare il repricing della penale perché l’aumento dei tassi di interesse può rapidamente causare un onere degli interessi insostenibile.

Come funziona il repricing delle penalità

Dal punto di vista dei prestatori, il repricing delle penali è unostrumento di gestione del rischio per aiutare a proteggersi dal rischio di insolvenza dei mutuatari. Un mutuatario che può sembrare a basso rischio potrebbe tuttavia non riuscire a effettuare pagamenti completi o tempestivi. Per proteggersi da questo rischio, molti istituti di credito includeranno clausole nei loro contratti di prestito che consentiranno loro di aumentare il tasso annuo effettivo globale (TAEG) sui prestiti in caso di insolvenza del mutuatario. Il Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure Act del 2009  consente agli emittenti di aumentare i tassi di interesse se il titolare della carta non ha effettuato pagamenti minimi per più di 60 giorni.

In alcuni casi, il repricing della penale può comportare costi aggiuntivi oltre a un TAEG aumentato. A seconda delle circostanze, il mutuante può avere diritto a ricevere il rimborso immediato dell’intero saldo dovuto se il mutuatario non riesce a effettuare i pagamenti tempestivi. Questa mossa drammatica, comunemente nota come chiamare il debito, può essere devastante per i mutuatari. Dopo tutto, la maggior parte dei mutuatari non dispone di liquidità adeguata per rimborsare l’intero saldo del prestito su richiesta.

In pratica, la maggior parte degli istituti di credito esaurirà tutte le alternative disponibili prima di forzare il rimborso di un prestito. Ciò è particolarmente vero per le carte di credito e altre forme di debito non garantito, dove è molto più probabile che i creditori facciano affidamento su tassi di interesse più elevati. Questi tassi, a volte indicati come “TAEG predefiniti”, sono progettati per compensare i prestatori per eventuali pagamenti mancati o in ritardo effettuati dal mutuatario.

Esempio reale di repricing della pena

Kyle sta rivedendo il contratto con il titolare della sua nuova carta di credito. Nella sezione che descrive le potenziali commissioni e sanzioni, Kyle nota che il prestatore può aumentare il TAEG se non riesce a effettuare il pagamento mensile minimo dopo più di 60 giorni. In questo scenario, Kyle sarebbe tecnicamente inadempiente sul prestito, rendendolo soggetto a una penalità di rivalutazione. In base alla clausola di repricing della penale, l’emittente della carta di credito di Kyle potrebbe aumentare il suo TAEG dal tasso normale del 25% fino a un TAEG predefinito del 35%.

Di fronte a questa situazione, Kyle farebbe bene a prendere tutte le misure disponibili per estinguere il suo debito in sospeso, al fine di ridurre il suo onere di interessi. Una strategia potrebbe essere quella di estinguere il debito ad alto interesse utilizzando un prestito separato che offre un tasso di interesse inferiore. In questo modo, Kyle potrebbe ridurre il suo onere mensile di interessi senza aumentare il suo debito totale. Oltre a questa strategia di consolidamento del debito, Kyle potrebbe anche adottare misure per assicurarsi di non perdere alcun pagamento mensile per sbaglio, ad esempio iscrivendosi a un programma di pagamento automatico tramite una piattaforma di online banking.