Il mio IRA o Roth IRA è assicurato FDIC?

Quando crisi come la pandemia COVID-19 colpiscono e il mercato azionario precipita, le persone hanno paura dei loro soldi e di come tenerli al sicuro. Se hai un conto pensionistico, come un IRA tradizionale o un Roth IRA, potresti pensare, è protetto dall’assicurazione FDIC?

Per eseguire il backup, la Federal Deposit Insurance Corporation, o FDIC, è un’agenzia governativa che fornisce protezione contro le perdite se una banca o un’associazione di risparmio e prestito fallisce. Creata nel 1933, la missione originale della FDIC era quella di offrire tranquillità ai clienti bancari dopo il disastro finanziario e il crollo del mercato azionario avvenuti nel 1929.

Sebbene la copertura stessa sia cambiata nel tempo, la FDIC è rimasta fedele al suo obiettivo iniziale di proteggere i clienti bancari dalla perdita di denaro nei conti di deposito, fino a $ 250.000 per conto nella maggior parte dei casi oggi. A partire dal 2020, la FDIC copre i depositi dei clienti detenuti presso banche assicurate dalla FDIC o associazioni di risparmio e prestito, comprese le attività detenute in depositi di risparmio, assegni, mercato monetario, certificati di deposito econti IRA.

La FDIC ha assicurato ai consumatori che durante la crisi del coronavirus, le banche assicurate dalla FDIC sono il posto più sicuro dove tenere i loro soldi.

Fin qui tutto bene. Ma per rispondere alla domanda originale: non tutti i conti tradizionali IRA e Roth IRA sono trattati allo stesso modo sotto la protezione della FDIC. Ecco uno sguardo al perché.

Punti chiave

• L’assicurazione FDIC copre i depositi dei clienti detenuti presso banche assicurate dalla FDIC o associazioni di risparmio e prestito, comprese le attività detenute nei conti IRA.
• I conti di deposito come conti correnti e di risparmio, conti di deposito del mercato monetario e certificati di deposito possono essere tutti detenuti in IRA tradizionali e Roth IRA e sono idonei per l’assicurazione FDIC.
• Il limite per l’assicurazione FDIC è di $ 250.000 per depositante, per istituzione, quindi è importante sapere quanti soldi hai in diversi conti all’interno di un istituto per assicurarti che i tuoi fondi siano completamente coperti.

Tipi di IRA coperti

Un IRA, sia Roth che tradizionale, è un conto previdenziale tenuto individualmente che porta con sé vantaggi fiscali specifici e restrizioni sui contributi e sulla distribuzione. Gli IRA sono stati creati nel tentativo di aiutare le persone ad accumulare risparmi da utilizzare durante i loro anni di pensionamento.

Mentre un IRA tradizionale e un Roth IRA sono adatti a persone diverse in base ai loro orizzonti temporali, fasce fiscali e altre considerazioni, entrambi i tipi di IRA seguono le stesse linee guida quando si tratta di ciò che può essere contenuto al loro interno. I conti di deposito, o quelli offerti tramite una banca o un’associazione di risparmio e prestito, sono tutti disponibili per essere detenuti all’interno di un IRA tradizionale o Roth. Questi conti di deposito comprendono controllo e conti di risparmio, conti di deposito del mercato monetario, e certificati di deposito, tutti elementi che sono coperti sotto il FDIC.

Account non coperti

Mentre la FDIC fornisce copertura ai conti di deposito detenuti all’interno di un IRA tradizionale o Roth presso un istituto finanziario assicurato dalla FDIC, non tutti i conti IRA rientrano in questa categoria. Risparmiare per la pensione può essere un compito arduo e i limiti di contribuzione annuale dell’IRA possono renderlo una sfida ancora più grande.

Per combattere questo, i titolari di conti IRA possono investire in titoli nel tentativo di guadagnare un tasso di rendimento più alto di quello che può essere offerto dai prodotti bancari conservatori. Gli investimenti detenuti in un IRA tradizionale o Roth possono includere fondi comuni di investimento, Exchange Traded Fund (ETF) , singole azioni, obbligazioni, rendite o fondi del mercato monetario.

Poiché ciascuno di questi investimenti si basa sulla performance del mercato, l’individuo che detiene questi titoli non bancari in un conto IRA si assume tutti i rischi se i titoli perdono valore nel tempo. La FDIC non assicura tali investimenti detenuti all’interno di un IRA tradizionale o Roth, anche se il conto è stato aperto e le negoziazioni sono state effettuate tramite un istituto assicurato dalla FDIC.

Limiti di copertura FDIC

La FDIC ha aumentato l’importo della copertura sui conti di deposito per i clienti bancari sulla scia della grande recessione iniziata nel 2007. Per un conto individuale, la FDIC fornisce protezione assicurativa fino a $ 250.000, per depositante, per banca assicurata dalla FDIC, per proprietà categoria. La FDIC specifica queste categorie di proprietà qui.

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È possibile avere più di $ 250.000 di copertura assicurativa sui depositi presso una banca assicurata dalla FDIC perché diverse categorie di proprietà (come conti pensionistici singoli, comuni e determinati) sono assicurate separatamente.

Se, ad esempio, un cliente bancario ha un certificato di deposito presso una banca con un valore di $ 125.000 e un conto di deposito del mercato monetario con un valore di $ 215.000 presso la stessa istituzione, ed entrambi hanno lo stesso nome, i saldi del suo conto sono sommati e coperti collettivamente dalla FDIC – fino a $ 250.000 (anche se ammontano a $ 340.000). Quindi, in questo scenario, $ 90.000 del suo denaro vengono scoperti in caso di fallimento della banca. Gli stessi limiti si applicano ai conti correnti e di risparmio detenuti presso istituti finanziari assicurati dalla FDIC.

La FDIC offre anche protezione assicurativa fino a $ 250.000 per conti tradizionali o Roth IRA. Ancora una volta, tutti i tuoi IRA sono combinati a fini assicurativi. Se lo stesso cliente bancario, ad esempio, ha un certificato di deposito detenuto all’interno di un IRA tradizionale con un valore di $ 200.000 e un Roth IRA detenuto in un conto di risparmio con un valore di $ 100.000 presso la stessa istituzione, i conti sarebbero collettivamente assicurati per $ 250.000; $ 50.000 vengono lasciati esposti.

Tuttavia, i conti di deposito IRA e i conti di deposito non IRA rientrano in classificazioni diverse, il che significa che sono assicurati separatamente, anche se tenuti presso lo stesso istituto finanziario dallo stesso proprietario. Ciò significa che se i conti dei nostri clienti fossero costituiti da un IRA (con in possesso di un CD) del valore di $ 200.000 e un normale conto di risparmio del valore di $ 100.000, sarebbero entrambi assicurati fino a $ 250.000, il che significa che, se la banca fallisse, gli sarebbero stati rimborsati tutti i $ 300.000.

La linea di fondo

La FDIC è un fattore importante nella protezione dei clienti bancari, ma non copre tutte le attività allo stesso modo. Per i proprietari dell’IRA, è importante capire quali tipi di account sono coperti e in che misura.