Blocco del tasso ipotecario fluttuante verso il basso
Che cos’è un blocco del tasso ipotecario fluttuante?
Il termine blocco del tasso ipotecario fluttuante si riferisce a un’opzione di finanziamento che blocca il tasso di interesse su un mutuo con l’opzione di ridurlo se i tassi di mercato scendono durante il periodo di blocco. Un tipico blocco del tasso fornisce al mutuatario la sicurezza contro un aumento durante il periodo di blocco del tasso. L’opzione fluttuante consente specificamente al mutuatario di trarre vantaggio da un calo dei tassi di interesse durante il periodo di blocco.
Punti chiave
- Un blocco del tasso ipotecario blocca un tasso durante il periodo di sottoscrizione con l’opzione di ridurlo se i tassi di interesse di mercato scendono durante quel periodo.
- I mutuatari sono protetti contro un aumento del tasso, mentre l’opzione fluttuante consente loro di trarre vantaggio da un calo del tasso durante il periodo di blocco.
- Questa opzione è a pagamento, il cui costo dipende dal prestatore.
- I prestatori non avvisano i mutuatari quando i tassi scendono, quindi spetta ai mutuatari contattare il loro prestatore se vogliono esercitare l’opzione fluttuante.
Come funziona un blocco del tasso ipotecario fluttuante
Un blocco del tasso ipotecario è un tipo di prodotto ipotecario che offre ai mutuatari sicurezza e flessibilità quando i tassi di interesse fluttuano. Il tasso ipotecario fluttuante consente al mutuatario di bloccare il proprio tasso ipotecario. Ma se i tassi scendono durante il processo di sottoscrizione, possono optare per l’opzione fluttuante per far elaborare il mutuo al tasso inferiore. Questa può essere un’opzione sensata quando i tassi ipotecari fluttuano o se sono aumentati e diminuiti per un breve periodo di tempo.
I mutuatari possono richiedere di esercitare l’opzione fluttuante in qualsiasi momento prima della chiusura del mutuo per usufruire di un tasso di interesse ipotecario inferiore. L’esercizio dell’opzione flottante può avvenire già una settimana dopo l’inizio della procedura di mutuo, a seconda dei termini con l’ istituto di credito. I termini dovrebbero definire il periodo di tempo in cui il blocco è in vigore, che potrebbe essere di 30 o 60 giorni. Il periodo di tempo consente al mutuatario di trarre vantaggio da tassi di interesse migliorati durante l’ elaborazione della richiesta di mutuo.
I prestatori possono offrire un’opzione di blocco del tasso fluttuante ai mutuatari perché non vogliono che si guardino intorno o finanzino il prestito con un’altra istituzione o broker. Idealmente, il prestatore desidera l’attività del mutuatario a lungo termine perché le banche guadagnano gli interessi sul mutuo meno i costi per la banca per il servizio del mutuo.
L’opzione fluttuante su un blocco del tasso ha un costo. Il mutuatario paga una commissione per la flessibilità dell’opzione fluttuante, che potrebbe essere di poche o diverse centinaia di dollari a seconda del prestatore. Di conseguenza, i rate lock con un’opzione float down sono più costosi dei rate lock senza l’opzione float down.
considerazioni speciali
Sebbene possano avere a disposizione l’opzione fluttuante, i mutuatari non ricevono automaticamente tassi inferiori. Ciò significa che è loro responsabilità optare per il tasso più basso poiché il prestatore non ha alcun obbligo di informare il mutuatario che i tassi sono diminuiti. Il mutuatario deve chiamare l’ intermediario ipotecario o il prestatore per effettuare la richiesta per l’opzione fluttuante.
Assicurati di tenere il passo con i tassi dei mutui poiché è improbabile che il tuo prestatore ti informi del momento giusto per esercitare la tua opzione di fluttuazione.
Ecco un’altra considerazione. Se i tassi scendono e si stabilizzano, quindi sembrano essere nella parte inferiore del ciclo dei tassi, probabilmente non ha senso pagare per l’opzione fluttuante. I mutuatari potrebbero voler vedere i tassi scendere abbastanza da pagare la commissione dell’opzione fluttuante. Un calo dal 5,10% al 5,00% durante il processo di sottoscrizione probabilmente non è sufficiente a compensare il costo dell’opzione float down. Ma se ci si aspetta che i tassi passeranno dal 5,10% al 4,60%, i risparmi a lungo termine probabilmente eclisserebbero la commissione per il fluttuante, rendendola una buona opzione.
costi di chiusura di un nuovo mutuo. Molti istituti di credito consentono ai mutuatari di rifinanziare già sei mesi dopo la chiusura del mutuo. In altre parole, se perdi il fluttuante al ribasso e i tassi scendono di mezzo punto percentuale o più, puoi sempre rifinanziare e sfruttare il tasso più basso.
Blocco del tasso ipotecario Float Down rispetto a Mutuo a tasso variabile convertibile (ARM)
Il blocco del tasso ipotecario inizia con il blocco del tasso o con un mutuo a tasso fisso, ma il mutuatario può esercitare l’opzione di prendere un tasso inferiore se i tassi scendono. L’opzione per ottenere la tariffa più bassa scade in genere entro 30-60 giorni. Un mutuo convertibile a tasso variabile (ARM), invece, consente al mutuatario di beneficiare di tassi più bassi per alcuni anni prima di convertirsi in un mutuo a tasso fisso.
Un mutuo a tasso variabile inizia con un tasso teaser introduttivo molto più basso, ma dopo un determinato periodo, in genere da tre a 10 anni, il tasso viene adeguato in base a un indice più un margine. Il tasso viene generalmente adeguato ogni sei mesi e può aumentare o diminuire a seconda dei termini indicati nel contratto.
Gli ARM convertibili sono commercializzati come un modo per trarre vantaggio dal calo dei tassi di interesse e di solito includono condizioni specifiche. L’ istituto finanziario generalmente addebita una commissione per convertire l’ARM in un mutuo a tasso fisso.
Esempio di un blocco del tasso ipotecario fluttuante verso il basso
Supponiamo che un mutuatario trovi una casa e faccia un’offerta. Sono ora in fase di sottoscrizione del mutuo prima della chiusura tra 30 giorni. Il mutuatario decide di approfittare di un’opzione fluttuante perché i tassi di interesse sono diminuiti negli ultimi mesi. Ecco come potrebbe apparire la loro opzione di blocco del tasso fluttuante:
- Il blocco del tasso per il mutuo è del 4,25% per 30 anni.
- Il mutuatario paga una commissione per l’opzione di abbassare il blocco del tasso sul mutuo.
- Due settimane dopo, i tassi ipotecari scendono al 3,80% e il mutuatario esercita l’opzione per il fluttuante.
- Alla chiusura il tasso del mutuo è fissato al 3,80% per la durata del mutuo. In altre parole, il 3,80% è il tasso fisso per la durata del mutuo.