Tasso di parità ipotecario

Che cos’è un tasso di mutuo alla pari?

Un tasso nominale ipotecario è il tasso di interesse standard calcolato da un sottoscrittore e assegnato a un mutuatario per uno specifico prodotto di prestito. Un tasso di mutuo è il tasso di interesse che un prestatore addebiterà a un mutuatario senza aggiustamenti per i crediti del prestatore o i punti di sconto. Se il prestatore modifica il tasso nominale del mutuo, esso viene indicato come tasso nominale rettificato.

Punti chiave

• Un tasso nominale ipotecario è il tasso di interesse standard calcolato da un sottoscrittore sulla base della richiesta di credito di un mutuatario per uno specifico prestito ipotecario.
• Per determinare il tasso nominale del mutuo, il sottoscrittore esamina diversi fattori, come il rapporto debito / reddito (DTI) del mutuatario e il punteggio di credito.
• Se il prestatore modifica il tasso nominale del mutuo, il nuovo tasso di interesse viene chiamato tasso nominale rettificato.
• Un mutuatario può abbassare il tasso nominale del mutuo acquistando punti di sconto, che sono una commissione una tantum che il mutuatario paga al prestatore.

Come funziona un tasso di mutuo alla pari

I tassi di ipoteca sono generati dai sottoscrittori sulla base della richiesta di credito del mutuatario. Spesso, gli istituti di credito generano un programma di tassi di mercato standard per tipo di prodotto di prestito come strumento di marketing o punto di riferimento per un mutuatario che cerca un prestito.

Una volta emesso un prestito, gli istituti di credito registrano e analizzano i tassi nominali sui prestiti nell’ambito delle loro procedure di gestione del rischio. I finanziatori possono anche utilizzare tassi di riferimento per l’acquisto e la vendita di mutui ad altre banche o nel mercato secondario. Il tasso nominale è anche un corrispettivo per varie altre valutazioni interne di un prestito, inclusi i diritti di servizio di un prestito.

Sottoscrizione del tasso di parità

I mutuatari possono avere una stima di quale potrebbe essere il loro tasso di prestito per un prodotto specifico sulla base di un programma di riferimento generato dal prestatore. Tuttavia, il tasso nominale su un prestito non può essere calcolato finché un mutuatario non completa una richiesta di prestito. Una volta presentata una domanda di prestito, il sottoscrittore analizzerà il profilo di credito del mutuatario insieme ai tassi di riferimento sul tipo di prestito che sta cercando. Se approvato, il sottoscrittore genererà un tasso di interesse nominale che il mutuatario deve accettare di pagare nel contratto di prestito.

I tassi di parità si basano su vari fattori che differiscono in base al tipo di prestito. La maggior parte dei prestiti personali standard terrà conto del rapporto debito / reddito (DTI) e del punteggio di credito di un mutuatario nella determinazione del tasso nominale. Prestiti garantiti e in particolare mutui ipotecari considerano anche l’indice di spesa abitativa del mutuatario insieme al rapporto DTI e al punteggio di credito.

Regolazioni par rate

I finanziatori forniscono ai mutuatari una quotazione del tasso nominale che può essere modificata a causa di premi o sconti. I mutuatari dovrebbero sempre discutere eventuali premi o sconti potenziali che potrebbero essere disponibili con il loro ufficiale di prestito. Gli sconti possono essere applicati in base a vari fattori. I premi possono anche essere applicati per consentire a un mutuatario di rinunciare ad alcuni dei costi iniziali associati a un prestito.

Punti sconto

I punti di sconto, noti anche come interessi prepagati. Per ogni punto di sconto acquistato da un mutuatario, il tasso di interesse sul mutuo diminuirà fino allo 0,25%. La maggior parte dei prestatori consentirà ai mutuatari di acquistare da uno a tre punti di sconto, il che significa che il mutuatario potrebbe potenzialmente ridurre il proprio tasso di interesse dallo 0,25% allo 0,75%

Tipicamente, ogni punto è pari all’1% dell’importo totale del mutuo. Su un mutuo per la casa da $ 200.000, ad esempio, un punto equivale a $ 2.000. Il mutuatario pagherebbe al prestatore $ 2.000 in cambio di un tasso di interesse inferiore.

Crediti prestatore

Un altro aggiustamento al tasso di mutuo si verifica se il creditore accetta di pagare una parte dei costi di chiusura del mutuatario. I costi di chiusura sono quelle spese superiori al prezzo della proprietà che il mutuatario dovrebbe pagare per completare la transazione. Esempi di costi di chiusura includono le commissioni per la creazione di prestiti, le spese di valutazione, l’assicurazione del titolo, le tasse sulla proprietà e le spese di registrazione degli atti.

In una situazione di credito del prestatore, il prestatore paga una parte di questi costi di chiusura, riducendo la quantità di denaro che il mutuatario deve portare al tavolo di chiusura. In cambio di crediti del mutuante, il mutuatario si impegna a pagare un tasso di interesse più elevato sul mutuo.

Se un mutuatario lavora con un intermediario ipotecario, potrebbe essere richiesto un premio per compensare il broker. Il tasso finale che un mutuatario si impegna a pagare dopo gli aggiustamenti è chiamato tasso nominale aggiustato. Tutti i dettagli del tasso nominale e degli aggiustamenti del tasso nominale saranno divulgati nel contratto di prestito e delineati in eventuali dichiarazioni di liquidazione di chiusura.