5 passaggi per ottenere un mutuo

Una serie di fattori può impedirti di beneficiare di un mutuo. I grandi includono un punteggio di credito basso, un reddito insufficiente per la dimensione del prestito desiderato, un acconto insufficiente e un debito eccessivo. Tuttavia, tutti questi fattori sono sotto il tuo controllo. Diamo un’occhiata alle tue opzioni per superare eventuali passività che potresti avere come mutuatario.

1. Ripara il tuo credito e aumenta il tuo punteggio Per i finanziatori, il tuo punteggio di credito rappresenta la probabilità che effettuerai i pagamenti del mutuo per intero e in tempo ogni mese. Pertanto, con la maggior parte dei prestiti, minore è il punteggio di credito, maggiore sarà il tasso di interesse per compensare l’aumento del rischio di prestare denaro. Se il tuo punteggio di credito è inferiore a 620, sarai considerato subprime e avrai difficoltà a ottenere un prestito, figuriamoci uno con condizioni favorevoli. D’altra parte, se hai un tasso nominale ).

Le misure che puoi adottare per migliorare il tuo punteggio di credito in tempi relativamente brevi includono il pagamento dei debiti rotativi dei consumatori, come carte di credito o prestiti auto, l’utilizzo della tua carta di debito invece delle carte di credito per acquisti futuri, il pagamento puntuale delle bollette ogni mese e la correzione di eventuali rapporto di credito. Tuttavia, alcuni difetti, come pagamenti seriamente in ritardo, incassi, addebiti, bancarotte e pignoramenti, verranno risolti solo con il tempo.

Oltre a gestire responsabilmente il tuo credito esistente, non aprire nuovi conti di credito. Richiedere un nuovo credito abbassa temporaneamente il tuo punteggio di credito e anche avere troppo credito disponibile è considerato un segnale di avvertimento. Gli istituti di credito possono temere che se hai molto credito disponibile, un giorno ne trarrai vantaggio e influenzerai negativamente la tua capacità di pagare il mutuo.

2. Ottieni un lavoro più remunerativo Se i finanziatori dicono che il tuo reddito non è abbastanza alto, chiedi loro quanto devi guadagnare in più per qualificarti per l’importo del prestito che desideri. Quindi prova a trovare un nuovo lavoro nella tua linea di lavoro esistente dove sarai in grado di guadagnare tutti quei soldi.

Poiché ai prestatori piace vedere una storia lavorativa stabile, dovrai rimanere nella stessa linea di lavoro affinché questa strategia abbia successo. Questa può essere una notizia deludente per i mutuatari, poiché cambiare completamente professione potrebbe offrire le migliori possibilità di aumento di stipendio. Tuttavia, cambiare azienda può anche essere un buon modo per ottenere un aumento significativo del reddito. Aumenti significativi da parte dei datori di lavoro esistenti non sono così comuni, ma un nuovo datore di lavoro sa che dovrà offrire qualcosa di speciale per convincerti a fare il passaggio.

Se cambiare azienda in questo momento non sarà sufficiente per ottenere l’aumento di cui hai bisogno, pensa a cose che puoi fare in tempi relativamente brevi per renderti più prezioso per i datori di lavoro. Esiste un programma di formazione continua che potresti completare? Se sei una segretaria legale, potresti diventare un assistente legale? Se sei una receptionist, potresti diventare una segretaria? Un consulente professionale o un cacciatore di teste potrebbe essere in grado di darti alcune indicazioni specifiche per la tua situazione su come migliorare la tua commerciabilità e come raggiungere i tuoi obiettivi di reddito.

Sfortunatamente, ottenere un lavoro part-time oltre al tuo lavoro a tempo pieno potrebbe non fornire ciò che i finanziatori considerano reddito qualificante. Il lavoro part-time può essere considerato temporaneo e poiché probabilmente ci vorranno almeno 15 anni per estinguere il mutuo, gli istituti di credito cercano che tu abbia una stabilità del reddito a lungo termine.

3. Salva come un matto Maggiore è il tuo acconto, minore sarà il prestito di cui avrai bisogno. Inoltre, più basso è il rapporto prestito / valore (rapporto LTV), meno rischiosi ti considereranno i prestatori. Entrambi questi fattori ti renderanno più propenso a qualificarti per un prestito. Tieni presente che potresti dover raggiungere una certa soglia di acconto, come il 10% o il 20% (con il 20% il più convenzionale) prima che un acconto maggiore ti aiuti a qualificarti per un prestito.

4. Non pagare più del valore stimato della banca La banca non vorrà prestare più del valore della casa perché potrebbe trovarsi nella parte perdente dell’accordo, se tu pignorassi e dovessi più di quanto la banca potrebbe ottenere per questo. Un acconto del 20% diventa anche molto meno prezioso se la casa vale il 20% in meno del prezzo di acquisto. Il valore della garanzia è importante per i finanziatori, quindi dovrebbe essere tenuto presente quando si fa un’offerta per l’acquisto di una proprietà.

5. Riduci il tuo debito Per un prestatore, ciò che costituisce un debito eccessivo non è un numero fisso – è un pagamento mensile totale del debito che è troppo alto per poterti permettere il pagamento del mutuo mensile che stai chiedendo. Al momento di decidere l’importo del prestito per il quale hai diritto, i finanziatori considereranno quello che viene chiamato il rapporto di front-end, o la percentuale del tuo reddito mensile lordo che sarà assorbito dal pagamento della casa (capitale, interessi, imposta sulla proprietà e assicurazione sui proprietari di casa ), e il rapporto di back-end, o la percentuale del tuo reddito mensile lordo che sarà assorbito dal pagamento della casa più altri tuoi obblighi mensili, come prestiti agli studenti, carte di credito e pagamenti per auto.

Maggiore è il debito che ti viene richiesto di estinguere ogni mese, sia che si tratti di “debito buono” come un prestito studentesco o di “debito inesigibile” come una carta di credito ad alto interesse, minore sarà il pagamento mensile degli istituti di credito che decideranno che puoi permetterti e minore è il prezzo di acquisto che potrai permetterti. Ridurre il debito è uno dei modi più rapidi ed efficaci per aumentare l’ammontare del prestito a cui hai diritto.

La linea di fondo

Qualificarsi per un mutuo non è sempre facile. I finanziatori richiedono a tutti i richiedenti di soddisfare determinati test e linee guida finanziarie e consentire una quantità limitata di flessibilità all’interno di tali regole. Se vuoi ottenere un mutuo, dovrai imparare a giocare e probabilmente vincerai se seguirai i passaggi descritti qui.

Punti chiave

• Migliora il tuo punteggio di credito pagando eventuali debiti dei consumatori, utilizzando una carta di debito invece di una carta di credito, pagando le bollette in tempo e correggendo eventuali errori sul tuo rapporto di credito.
• Se non guadagni abbastanza per qualificarti per il prestito, prova a trovare un nuovo lavoro nella tua linea di lavoro esistente per mostrare una storia lavorativa stabile ai creditori.
• Risparmia in modo appropriato affinché il tuo acconto abbia il più grande acconto possibile e il più basso LTV possibile.
• Non pagare più del valore stimato dalla banca.
• Diminuisci il tuo debito estinguendo i prestiti agli studenti, le carte di credito, i pagamenti delle auto, ecc.