Broker ipotecario vs prestatore diretto: qual è la differenza?
Broker ipotecario vs prestatore diretto: una panoramica
Il settore dei mutui è pieno di individui e aziende che aiutano le persone ad accedere ai finanziamenti per uno dei più grandi investimenti della loro vita. Queste entità includono prestatori diretti. Sebbene possano fornire servizi a persone in cerca di prestiti ipotecari, sono molto diversi. Un mediatore ipotecario funge da intermediario aiutando i consumatori a identificare il miglior prestatore per la loro situazione, mentre un prestatore diretto è una banca o un altro istituto finanziario che decide se sei idoneo per il prestito e, se lo fai, consegna l’assegno.
Punti chiave
- Un mediatore ipotecario riunisce mutuatari e prestatori di mutui ipotecari agendo da intermediario tra i due.
- I prestatori diretti sono istituti finanziari che approvano e finanziano mutui ipotecari.
- I broker possono aiutarti se vuoi guardarti intorno senza il fastidio di contattare più istituti di credito da solo.
- Un buon punto di partenza è una banca, soprattutto se hai un buon rapporto con il tuo istituto finanziario.
Broker ipotecario
Quando un potenziale citazioni da diversi istituti di credito contemporaneamente.
A tal fine, un mediatore ipotecario si siede con i propri clienti per valutare le loro esigenze e la loro situazione finanziaria. Raccolgono informazioni e documenti importanti che i prestatori richiedono al mutuatario, inclusi reddito, buste paga, dichiarazioni dei redditi, dettagli su beni e investimenti, nonché rapporti di credito. Questo li aiuta a valutare quanto un consumatore può permettersi di prendere in prestito. Una volta accumulate, portano queste informazioni a una banca o altro istituto di credito per l’approvazione del prestito. I broker sono anche responsabili della comunicazione tra mutuatari e prestatori durante il processo di richiesta e approvazione.
Un buon mediatore ipotecario dovrebbe essere in grado di portare sul tavolo informazioni preziose, come ad esempio quali istituti di credito prestano denaro in determinate aree, quali offrono un tipo specifico di mutuo e quali accolgono o evitano le richieste di prestiti per determinati tipi di case come il co -op, condomini o case plurifamiliari.
I broker ipotecari offrono la comodità di essere uno sportello unico. Ciò elimina la necessità di visitare più istituti di credito per cercare di ottenere la tariffa migliore e, in definitiva, l’approvazione per un mutuo. E i consumatori non avranno più risultati nei loro rapporti di credito poiché devono visitare solo una persona per ottenere il miglior prestito possibile.
I broker ipotecari non anticipano i prestiti ma forniscono uno sportello unico con accesso a più istituti di credito, mentre un prestatore diretto è una singola entità che esclude l’intermediario.
Prestatore diretto
Un prestatore diretto è un istituto finanziario o un ente privato che concede effettivamente il prestito per un mutuo. I prestatori diretti possono essere banche e altre istituzioni finanziarie. Alcuni prestatori diretti sono società private che si occupano specificamente del finanziamento di mutui ipotecari per il pubblico in generale, molti dei quali operano online. Ad esempio, i mutuatari che utilizzano istituti di credito come Qucken Loans e Loan Direct possono completare e ottenere le loro approvazioni online.
Molti mutuatari scelgono di andare con un prestatore con il quale hanno già fatto affari. Avere una relazione di lunga data può aiutare a garantire un importo del prestito migliore o maggiore, per non parlare di un tasso di interesse migliore. Il processo di richiesta di un mutuo tramite un prestatore diretto è lo stesso di quello di un intermediario ipotecario: fornire la documentazione, compilare la domanda e attendere l’approvazione.
I consumatori eliminano l’ intermediario rivolgendosi a un prestatore diretto. Ciò potrebbe anche rendere più veloce il processo di prestito. Poiché il prestatore tratta direttamente con il consumatore, i due possono comunicare efficacemente tra loro piuttosto che dover fare affidamento su qualcun altro per inoltrare messaggi avanti e indietro. Pertanto, se un consumatore ha domande durante il processo di richiesta e / o approvazione, può rivolgersi direttamente al prestatore.
L’obiettivo è trovare il prestatore diretto con la tariffa migliore e avere un backup se non arriva. Ma c’è una trappola nella scelta di un prestatore diretto. Saltare un mediatore ipotecario può significare passare attraverso il processo di richiesta con più di un prestatore diretto. Fare acquisti in questo modo può essere noioso e richiedere molto tempo. Può anche significare prendere un colpo al tuo punteggio di credito se stai facendo domanda con più istituti di credito in un breve periodo di tempo.
Differenze chiave
La compensazione è una delle principali differenze tra i mediatori ipotecari e i prestatori diretti. I broker ipotecari vengono pagati in base a un programma a pagamento. Nella maggior parte dei casi, la commissione per la creazione del prestito addebitata dalla banca viene pagata al broker. Questa cifra si basa sull’importo totale del prestito, che può influenzare la consulenza e la ricerca di un broker. Come alcuni pianificatori finanziari basati su commissioni, alcuni broker lavorano principalmente con – o sono parziali a – determinati istituti di credito, che potrebbero influenzare le scelte che ti offrono.
I prestatori diretti, d’altra parte, sono compensati attraverso una serie di commissioni e spese. Ad esempio, se un consumatore si rivolge direttamente a un prestatore, tale entità riscuote la commissione per la creazione del prestito. L’istituto di credito guadagna anche dagli interessi guadagnati sulsaldo principale, sulle commissioni per il ritardo e su altri oneri correlati richiesti durante la chiusura. I consumatori possono avere un’idea ragionevole di quanto devono pagare il prestatore nella stima in buona fede (GFE) fornita da tutti i finanziatori.
considerazioni speciali
I consumatori non sono obbligati in alcun modo a scegliere tra mediatori ipotecari e prestatori diretti. In effetti, possono chiamare entrambi per confrontare le loro tariffe e giudicare quale strada vogliono prendere.
Una banca può essere un buon punto di partenza, soprattutto per coloro che hanno un buon rapporto con le proprie istituzioni finanziarie. Per le persone che non vogliono il fastidio di contattare diverse banche, i broker ipotecari sono un’opzione migliore. Come accennato in precedenza, alcuni istituti di credito lavorano esclusivamente con intermediari ipotecari e alcuni broker lavorano esclusivamente con istituti di credito specifici. Ciò può fornire ai mutuatari l’accesso a prestiti di cui altrimenti non avrebbero nemmeno sentito parlare. Ma è sempre una buona idea chiedersi quale sia la motivazione per suggerire un prestatore specifico.
I broker ipotecari una volta avevano una reputazione rischiosa, quindi non sorprende che molte persone siano ancora riluttanti a usarli. Erano regolamentati in modo approssimativo e la loro compensazione era basata sulla natura e sull’entità del prestito. Alcuni hanno convinto i mutuatari a scegliere mutui ad alto rischio oa prendere in prestito più del necessario. Ma una maggiore regolamentazione e leggi sulla protezione dei consumatori li rendono una buona alternativa per i consumatori che vogliono che qualcun altro faccia la spesa e parli per loro.