Banca industriale
Una banca industriale è un istituto finanziario statale, solitamente di proprietà di una società commerciale, che non è regolamentato da un’agenzia bancaria federale. Le banche industriali accettano depositi dei clienti e forniscono prestiti ai consumatori e alle piccole imprese.
Le banche industriali sono anche conosciute come società di prestiti industriali (ILC). Le banche industriali sono istituite solo da pochi stati; lo stato dello Utah fornisce la maggior parte delle carte per le banche industriali negli Stati Uniti
Punti chiave
- Una banca industriale, denominata anche società di prestiti industriali (ILC), è un istituto finanziario statale, solitamente di proprietà di una società commerciale, che non è regolamentato da un’agenzia bancaria federale.
- Le banche industriali sono istituite solo da pochi stati; lo stato dello Utah fornisce la maggior parte delle carte per le banche industriali negli Stati Uniti
- Le banche industriali sono diventate controverse perché consentono alle società non finanziarie di offrire servizi bancari senza la supervisione della Federal Reserve.
Capire le banche industriali
Le banche industriali sono state originariamente fondate all’inizio del 1900 al fine di fornire ai lavoratori industriali a reddito medio-basso che non erano in grado di qualificarsi per il credito presso istituti di credito tradizionali con un mezzo per accedere al capitale.
Le banche industriali sono regolamentate dalle autorità di regolamentazione statali e dalla Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC). A causa della loro struttura aziendale distinta, le banche industriali possono essere di proprietà di società. Non sono soggetti ad alcune delle normative che disciplinano le istituzioni tradizionali e non sono tenuti a rispettare il Bank Holding Company Act. Inoltre, le banche industriali non sono soggette alla supervisione della Federal Reserve. Come risultato di questa mancanza di restrizioni normative, molte società di tecnologia finanziaria e società di investimento hanno iniziato a richiedere carte di banche industriali.
Sebbene le banche industriali abbiano poteri bancari limitati a livello nazionale, generalmente mantengono gli stessi poteri e privilegi di una banca commerciale tradizionale. Le banche industriali sono controverse tra coloro che sostengono una divisione più accanita tra banche e società commerciali. Le critiche delle banche industriali affermano che forniscono alle aziende i privilegi, ma non la supervisione, di uno statuto bancario.
Critica delle banche industriali
Nel 2005, Wal-Mart Inc. ha presentato domanda per costituire una nuova banca industriale allo scopo di ridurre le commissioni sulle transazioni con carte di credito e di debito. Ciò ha innescato una diffusa opposizione e proteste da parte delle banche commerciali e delle autorità di regolamentazione finanziaria. La FDIC ha infine posto una moratoria temporanea sulle richieste di banche industriali nel 2006. Allo stesso tempo, è stata approvata una legislazione a livello statale che avrebbe impedito a qualsiasi potenziale banca industriale di aprire filiali in diverse giurisdizioni.
Wal-Mart Inc. ha ritirato la sua domanda nel 2007 prima che la FDIC potesse prendere qualsiasi decisione in merito allo stato della loro domanda. Gli oppositori della domanda di Wal-Mart hanno affermato che l’impegno della società nel settore bancario rappresentava una minaccia per il sistema bancario e per il Fondo di assicurazione sui depositi della FDIC.
All’inizio del 2019, i lobbisti dell’Independent Community Bankers of America (ICBA) hanno distribuito un documento politico che chiedeva una moratoria sulla fornitura di un’assicurazione federale sui depositi alle banche industriali. Le loro azioni sono state motivate da una nuova ondata di società fintech, tra cui la società di elaborazione dei pagamenti Square Inc., che ha presentato richieste di carte delle banche statali. Una carta bancaria consentirebbe a Square Inc. di fornire prestiti e altri servizi finanziari direttamente ai suoi commercianti. Tuttavia, l’ICBA afferma che le carte delle banche industriali sono una scappatoia che il Congresso deve affrontare. Non solo le società fintech che ricevono carte bancarie sarebbero esentate dalla supervisione della Federal Reserve, ma non sarebbero nemmeno obbligate a rivelare attività commerciali non legate al settore bancario.
Nel novembre 2019, il senatore John Kennedy della Louisiana ha introdotto un disegno di legge, chiamato “Eliminazione del Corporate Shadow Banking Act del 2019”, che metterebbe effettivamente fine alla capacità delle società non finanziarie di formare banche industriali. L’ ICBA ha espresso il suo sostegno al disegno di legge del senatore Kennedy, sostenendo che chiuderebbe la scappatoia delle banche industriali, creerebbe un sistema finanziario più sicuro e aiuterebbe a mantenere la separazione tra banche e commercio.