Balance Chasing
Che cos’è la ricerca dell’equilibrio?
La ricerca dell’equilibrio è la pratica di alcune banche di ridurre la linea di credito disponibile di un cliente mentre paga il saldo della sua carta di credito.
Comprensione della ricerca dell’equilibrio
Balance chasing significa che invece di liberare credito, il cliente ha meno credito disponibile a causa del limite di credito inferiore. Un emittente di carte di credito potrebbe impegnarsi in questa pratica per limitare il rischio riducendo l’importo del credito disponibile di un particolare mutuatario. La ricerca dell’equilibrio può essere più probabile se il titolare della carta sembra essere un mutuatario ad alto rischio che effettua pagamenti in ritardo o inadempienze su altre carte di credito o prestiti. Una conseguenza non intenzionale della ricerca dell’equilibrio è che, anche se il rimborso del debito è un comportamento responsabile del consumatore, può rendere difficile migliorare un punteggio di credito, come un punteggio FICO.
I punteggi FICO tengono conto di cinque fattori per determinare l’affidabilità creditizia: cronologia dei pagamenti, indebitamento corrente, tipi di credito utilizzati, durata della storia creditizia e nuovi conti di credito. In generale, la cronologia dei pagamenti rappresenta il 35% del punteggio, gli account dovuti al 30%, la durata della cronologia del credito il 15%, il nuovo credito il 10% e il mix di crediti il 10%. La cronologia dei pagamenti misura se i conti di credito vengono pagati in tempo. I rapporti sul credito mostrano i pagamenti per tutte le linee di credito e indicano se i pagamenti vengono ricevuti con 30, 60, 90, 120 o più giorni di ritardo. Pagare in tempo in genere impedirà la ricerca dell’equilibrio. I conti dovuti nel punteggio FICO si riferiscono all’importo totale dovuto. Un debito elevato non significa necessariamente un punteggio di credito basso. FICO considera il rapporto tra denaro dovuto e importo del credito disponibile. Quindi, minore è la percentuale di credito in uso, migliore è per il punteggio.
Balance Chasing e FICO Score
Se un titolare di carta prende in prestito il massimo su una linea di credito di $ 5.000, il suo credito utilizzato è del 100%. Se pagano il saldo a $ 4.000 e la linea di credito rimane a $ 5.000, il credito utilizzato scende all’80%. Ma se l’emittente della carta di credito insegue il saldo e taglia il limite di credito a $ 4.000 non appena pagano, il credito utilizzato rimane al 100% e il loro punteggio di credito non migliorerà. Se un titolare di carta continua a effettuare nuovi acquisti, dovrà essere a conoscenza del limite consentito. L’inseguimento dell’equilibrio potrebbe comportare un calo inaspettato del massimo consentito e far sì che i successivi acquisti tentati con una carta vengano rifiutati al punto vendita. Se il titolare della carta ha optato per il limite di commissioni, le nuove transazioni potrebbero essere approvate ma con commissioni addebitate per il superamento del limite di credito.
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