5 Metodi di base per la gestione del rischio
Quando le persone iniziano a invecchiare, di solito incontrano maggiori rischi per la salute. La gestione del rischio puro implica il processo di identificazione, valutazione e assoggettamento di questi rischi, una strategia difensiva per prepararsi all’imprevisto. I metodi di base per la gestione del rischio prevenzione, conservazione, condivisione, trasferimento e prevenzione e riduzione delle perdite – possono essere applicati a tutti gli aspetti della vita di un individuo e possono ripagare a lungo termine. Ecco uno sguardo a questi cinque metodi e come possono essere applicati alla gestione dei rischi per la salute.
Punti chiave
- Evitare significa non partecipare ad attività che potrebbero danneggiarti; nel caso della salute, il fumo è un buon esempio.
- La fidelizzazione riconosce l’inevitabilità di alcuni rischi e, in termini di assistenza sanitaria, potrebbe significare scegliere un piano di assicurazione sanitaria meno costoso con un tasso di franchigia più elevato.
- La condivisione del rischio può essere applicata al modo in cui i benefici basati sul datore di lavoro sono spesso più convenienti rispetto a quando un individuo ottiene la propria assicurazione sanitaria.
- Il trasferimento del rischio si riferisce all’assistenza sanitaria in quanto il costo dell’assistenza viene trasferito all’assicuratore dall’individuo, oltre il costo dei premi e di una franchigia.
- La prevenzione e la riduzione delle perdite vengono utilizzate per ridurre al minimo il rischio, non per eliminarlo: lo stesso concetto viene utilizzato in ambito sanitario con cure preventive.
Evitare
L’evitamento è un metodo per mitigare il rischio non partecipando ad attività che possono provocare lesioni, malattie o morte. Fumare sigarette è un esempio di una di queste attività perché evitarlo può ridurre i rischi sia per la salute che finanziari.
Secondo l’American Lung Association, il fumo è la principale causa di morte prevenibile negli Stati Uniti e provoca più di 480.000 vite all’anno. Inoltre, i Centri statunitensi per il controllo e la prevenzione delle malattie osserva che il fumo è il fattore di rischio n. 1 per contrarre il cancro ai polmoni e il rischio aumenta solo più a lungo le persone fumano.
Le compagnie di assicurazione sulla vita mitigano questo rischio aumentando i premi per i fumatori rispetto ai non fumatori. Ai sensi dell’Affordable Health Care Act, noto anche come Obamacare, gli assicuratori sanitari sono in grado di aumentare i premi in base all’età, all’area geografica, alle dimensioni della famiglia e allo status di fumatore. La legge consente un supplemento fino al 50% sui premi per i fumatori.
Le strategie di gestione del rischio utilizzate nel mondo finanziario possono essere applicate anche alla gestione della propria salute.
Ritenzione
La conservazione è il riconoscimento e l’ accettazione di un rischio come dato. Di solito, questo rischio accettato è un costo per aiutare a compensare rischi maggiori lungo la strada, come la scelta di selezionare un piano di assicurazione sanitaria a premio inferiore che prevede un tasso deducibile più elevato. Il rischio iniziale è il costo di dover pagare più spese mediche vive in caso di problemi di salute. Se il problema diventa più serio o pericoloso per la vita, le prestazioni dell’assicurazione sanitaria sono disponibili per coprire la maggior parte dei costi oltre la franchigia. Se l’individuo non ha gravi problemi di salute che giustificano eventuali spese mediche aggiuntive per l’anno, evita i pagamenti diretti, mitigando del tutto il rischio maggiore.
Condivisione
La condivisione del rischio è spesso implementata attraverso benefici basati sul datore di lavoro che consentono all’azienda di pagare una parte dei premi assicurativi con il dipendente. In sostanza, questo condivide il rischio con l’azienda e tutti i dipendenti che partecipano ai benefici assicurativi. L’intesa è che con più partecipanti che condividono i rischi, i costi dei premi dovrebbero ridursi proporzionalmente. Gli individui possono trovare nel loro migliore interesse partecipare alla condivisione del rischio scegliendo i piani di assistenza sanitaria e di assicurazione sulla vita del datore di lavoro quando possibile.
Trasferimento
L’uso dell’assicurazione sanitaria è un esempio di trasferimento del rischio perché i rischi finanziari associati all’assistenza sanitaria vengono trasferiti dall’individuo all’assicuratore. Le compagnie di assicurazione si assumono il rischio finanziario in cambio di una commissione nota come premio e di un contratto documentato tra l’assicuratore e l’individuo. Il contratto stabilisce tutte le clausole e le condizioni che devono essere soddisfatte e mantenute affinché l’assicuratore si assuma la responsabilità finanziaria della copertura del rischio.
Accettando i termini e le condizioni e pagando i premi, un individuo è riuscito a trasferire la maggior parte, se non tutto, il rischio all’assicuratore. L’assicuratore applica attentamente molte statistiche e algoritmi per determinare con precisione i pagamenti dei premi adeguati commisurati alla copertura richiesta. Quando vengono presentati reclami, l’assicuratore conferma se sono soddisfatte le condizioni per fornire il rimborso contrattuale per l’esito del rischio.
Prevenzione e riduzione delle perdite
Questo metodo di gestione del rischio tenta di ridurre al minimo la perdita, piuttosto che eliminarla completamente. Pur accettando il rischio, rimane concentrato sul contenere la perdita e prevenirne la diffusione. Un esempio di ciò nell’assicurazione sanitaria è l’assistenza preventiva.
Gli assicuratori sanitari incoraggiano le visite di assistenza preventiva, spesso senza co-paga, dove i membri possono ricevere controlli annuali ed esami fisici. Gli assicuratori comprendono che individuare tempestivamente potenziali problemi di salute e somministrare cure preventive può aiutare a ridurre al minimo i costi medici a lungo termine. Molti piani sanitari prevedono anche sconti per palestre e centri benessere come un altro mezzo di prevenzione e riduzione per mantenere i membri attivi e in salute.