Come creare il proprio fondo pensione

Costruire un fondo pensione, che definiremo come un risparmio di denaro sufficiente per pagare le bollette quando non lavorerai più, può sembrare una sfida scoraggiante. Adottare un approccio pratico incentrato su ciò che puoi fare oggi ti aiuterà ad affrontare la sfida un passo alla volta.

Punti chiave

• Costruire un piano pensionistico di successo è un processo a lungo termine che richiede impegno e disciplina.
• I tuoi obiettivi principali dovrebbero essere aumentare le tue entrate e ridurre i tuoi debiti.
• Non è sufficiente risparmiare denaro; devi investirlo con saggezza.

Teoria dei fondi pensione contro realtà

Indipendentemente dall’età o dal reddito attuali, la ricetta per un fondo pensione di successo ha una formula semplice: impostare un obiettivo, impegnarsi e ripetere. Un approccio comune incoraggia i potenziali investitori a partecipare al loro piano di risparmio pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro. Un altro suggerisce di inserire le informazioni personali in un calcolatore di pianificazione della pensione per proiettare la quantità di denaro necessaria per finanziare la pensione.

Sebbene entrambe le idee siano fantastiche in teoria, la realtà può crollare rapidamente. Considera, ad esempio, che circa il 40% di tutti i lavoratori negli Stati Uniti non ha accesso a un piano di risparmio sponsorizzato dal datore di lavoro, secondo i dati del 2018 del Bureau of Labor Statistics degli Stati Uniti. Ciò, ovviamente, lascia il 60% che lo fa, ma solo il 71% dei lavoratori con accesso a un piano sceglie di parteciparvi e solo il 42% di tutti i lavoratori americani risparmia in uno.

Inoltre, gli enormi importi in dollari che la maggior parte delle persone vede quando usano un calcolatore di pianificazione della pensione possono essere scoraggianti. Un obiettivo di risparmio di un milione o più di dollari può sembrare irraggiungibile ai giovani lavoratori con redditi bassi, debiti elevati e niente in banca. “Pensare in termini di importo totale di denaro necessario in pensione è scoraggiante. Ma credo che se lo scomponi in piccoli passi, è molto più facile da digerire “, afferma Shane P. Larson, CFP, pianificatore finanziario associato senior per Mainspring Wealth Advisors, che ha cinque uffici nello stato di Washington.

Alla luce di queste realtà, iniziamo con uno scenario difficile, in cui la maggior parte di noi si trova all’inizio della carriera, e delineiamo un piano pratico per la creazione di un fondo pensione. In questo scenario, presumeremo che tu:

• Non avere un piano di risparmio sponsorizzato dal datore di lavoro e un lavoro ben retribuito
• Hai un elevato carico di debito derivante da prestiti universitari, pagamento di un’auto e affitto o mutuo, oltre alle spese di soggiorno

42%

Il numero di lavoratori americani che risparmiano in un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro a partire dal 2018.

Stabilisci un obiettivo, impegnati, ripeti

Diversi obiettivi possono essere impostati in questo scenario. Il primo è iniziare a risparmiare. Anche se sono solo pochi dollari a settimana, apri un conto in banca e deposita i soldi. Sebbene un conto bancario non sia il miglior veicolo di investimento al mondo, è un ottimo modo per iniziare a fare del risparmio un’abitudine. Ricorda, costruire un fondo pensione è un viaggio a lungo termine e, come si suol dire, anche un viaggio di mille miglia inizia con un solo passo.

Una volta stabilito e impegnato l’obiettivo del risparmio, i prossimi obiettivi sono chiari: aumentare le entrate e ridurre i debiti. Raggiungere il primo obiettivo ti aiuterà a raggiungere il secondo. Per aumentare il tuo reddito, puoi prendere un secondo lavoro o ottenere un lavoro più retribuito di quello che hai attualmente. Sebbene possa richiedere tempo e impegno per aumentare il tuo reddito, ti aiuterà a rispettare il tuo piano se tieni presente che si tratta di uno sforzo a lungo termine. Stabilisci l’obiettivo di ottenere un lavoro migliore (o un secondo lavoro), quindi dedica del tempo a una ricerca di lavoro dedicata.

Una volta raggiunto il tuo obiettivo, il tuo nuovo reddito ti consentirà di ridurre i tuoi debiti. Allora sarai in grado di investire più soldi nel tuo fondo pensione. Mettere insieme un budget può aiutarti in questo processo. È un ottimo modo per assicurarti che i tuoi soldi vengano utilizzati in modo saggio. Ricorda che prima inizi, più tempo hai a disposizione per aumentare i tuoi risparmi attraverso quella che gli esperti chiamano ” la magia dell’interesse composto “.

“Il potere dell’interesse composto è l’ottava meraviglia del mondo. Avere una mentalità a lungo termine con l’interesse composto come alleato ti consentirà di trasformare un tasso di risparmio piccolo e costante in una pensione confortevole “, afferma Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors, Inc. a Irvine, in California, e autore di Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors.

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Il potere dell’interesse composto è fondamentale per una pianificazione previdenziale di successo.

Non limitarti a risparmiare, investi

Dopo aver aumentato le tue entrate e i tuoi risparmi, dovresti avere abbastanza soldi risparmiati per scambiare il tuo conto bancario con un conto pensione individuale (IRA). In questa fase, stai passando dal risparmio di denaro all’investimento di denaro.

L’ Internal Revenue Service (IRS) stabilisce il limite annuale di quanto una persona può contribuire a un’IRA. Per il 2020 e il 2021, le persone sotto i 50 anni possono risparmiare $ 6.000 all’anno in un’IRA. Se hai più di 50 anni, puoi aggiungere un contributo di recupero di $ 1.000 per il 2020 e il 2021 per un totale di $ 7.000 all’anno.

Puoi, ovviamente, iniziare con una quantità molto minore. Un IRA è diverso da un normale conto di investimento;è necessario aprirne uno conun’azienda che gestisce gli IRA.

fondo comune di investimento, poiché è uno dei metodi di investimento più semplici per i principianti.

Basta scegliere un fondo indicizzato che replica un importante indice del mercato azionario statunitense, come l’S & P 500, o un fondo gestito attivamente che investe in azioni blue-chip. Per concentrarti, stabilisci l’obiettivo di saperne di più sugli investimenti e impegnati a raggiungere tale obiettivo. Inizia controllando l’ introduzione di Investopedia agli investimenti per raccogliere le basi e apprendere la terminologia. Lascia che gli argomenti che attirano la tua attenzione ti aiutino a determinare il prossimo argomento che vorresti conoscere.

Ancora una volta, questo è uno sforzo a lungo termine. Non cercare di assorbire tutto in una volta. Inizia a leggere, impegnati a farlo regolarmente e rispettalo. Man mano che impari di più, prenditi del tempo per imparare a te stesso sulle commissioni dei fondi comuni di investimento e assicurati di non ridurre i tuoi rendimenti pagando più del necessario.

Procurati un 401 (k)

Una volta che padroneggi l’arte del budget e inizi a investire, probabilmente vorrai più soldi per aumentare sia il tuo tenore di vita che l’importo che investi. Un’altra ricerca di lavoro può aiutarti a raggiungere questi obiettivi. Questa volta, cerca un lavoro che offra un piano 401 (k) con un datore di lavoro che corrisponda ai tuoi contributi. Investire abbastanza per ottenere la piena corrispondenza aziendale. Nel tempo, man mano che ricevi aumenti e promozioni, aumenta la tua quota di contribuzione fino all’importo massimo consentito.

“Lavorare per un’azienda con un 401 (k) è una cosa. Lavorare per un’azienda che offre Bridgeview Capital Advisors, Inc., a El Dorado Hills, in California.

L’IRS ha stabilito limiti di contribuzione annuali per 401 (k) s. Per il 2020 e il 2021, il contributo massimo per un 401 (k) —come dipendente — è di $ 19.500. Se hai più di 50 anni, sono consentiti anche contributi di recupero per un totale di $ 6.500 all’anno sia per il 2020 che per il 2021.

Ad esempio, supponiamo che tu guadagni $ 50.000 all’anno e che il tuo datore di lavoro sia disposto a corrispondere il 5% del tuo stipendio a condizione che tu contribuisca anche con un minimo del 5%. Di conseguenza, il tuo contributo minimo sarebbe di $ 2.500 (5% di $ 50.000) e il tuo datore di lavoro depositerà $ 2.500 all’anno nei tuoi 401 (k). Il datore di lavoro è denaro gratuito fintanto che investi in te stesso e risparmi per la pensione. La partita annuale ha il potenziale per aumentare drasticamente il tuo tasso di risparmio perché i contributi corrispondenti vengono investiti e gli interessi e i guadagni su quel denaro vengono aggravati nel corso degli anni insieme ai tuoi contributi.

La linea di fondo

7Twelve Portfolio a Springville, Utah. “Quando pensi di prepararti per la pensione, pensa a Crock-Pot, non al microonde.”

Impegnati nello sforzo e continua a migliorare la tua posizione riducendo i tuoi debiti, migliorando il tuo reddito e aumentando la tua istruzione (tra le altre attività). Mentre i primi anni saranno una sfida, ogni anno che passa, i progressi che hai fatto diventeranno più evidenti.