Come funzionano i prestiti rateali
Un “prestito rateale” è un termine generico che si riferisce alla stragrande maggioranza dei prestiti personali e commerciali concessi ai mutuatari. I prestiti rateali comprendono qualsiasi prestito rimborsato con pagamenti o rate periodiche programmate.
Se stai pensando di richiedere un prestito rateale ci sono dei pro e dei contro da considerare per primi. Ecco cosa devi sapere prima di prenderne uno.
Punti chiave
- I prestiti rateali sono prestiti personali o commerciali che i mutuatari devono rimborsare con pagamenti o rate regolarmente programmati.
- Per ogni pagamento rateale, il mutuatario rimborsa una parte del capitale preso in prestito e paga anche gli interessi sul prestito.
- Esempi di prestiti rateali includono prestiti auto, mutui ipotecari, prestiti personali e prestiti agli studenti.
- I vantaggi dei prestiti rateali includono termini flessibili e tassi di interesse inferiori.
- Gli svantaggi dei prestiti rateali includono il rischio di insolvenza e la perdita di garanzie.
Che cos’è un prestito rateale?
Un prestito rateale fornisce al mutuatario un importo fisso di denaro che deve essere rimborsato con pagamenti regolarmente programmati. Ogni pagamento su un debito rateale include il rimborso di una parte dell’importo del capitale preso in prestito e anche il pagamento degli interessi sul debito.
Le principali variabili che determinano l’importo di ogni pagamento del prestito regolarmente programmato includono l’importo del prestito, il tasso di interesse addebitato al mutuatario e la durata o la durata del prestito. L’importo del pagamento regolare, in genere dovuto mensilmente, rimane lo stesso per tutta la durata del prestito, facilitando il preventivo per il mutuatario in anticipo per effettuare i pagamenti richiesti.
I mutuatari generalmente devono pagare altre commissioni oltre agli interessi, come le commissioni per l’elaborazione della domanda, le commissioni per la creazione del prestito e potenziali costi aggiuntivi come le commissioni per i ritardi di pagamento.
Tipi di prestiti rateali
I tipi comuni di prestiti rateali sono prestiti auto, mutui ipotecari, prestiti personali e prestiti agli studenti. A parte i prestiti ipotecari, che a volte sono prestiti a tasso variabile in cui il tasso di interesse cambia durante la durata del prestito, quasi tutti i prestiti rateali sono prestiti a tasso fisso, il che significa che il tasso di interesse applicato sulla durata del prestito è fissato di prendere in prestito.
Prestiti rateali garantiti e non garantiti
I prestiti rateali possono essere garantiti (garantiti) o non garantiti (non garantiti). I prestiti ipotecari sono garantiti con la casa che il prestito viene utilizzato per acquistare e la garanzia per un prestito auto è il veicolo acquistato con il prestito.
Alcuni prestiti rateali (spesso indicati come prestiti personali) vengono estesi senza che siano richieste garanzie. I prestiti concessi senza l’obbligo di garanzia sono concessi in base all’affidabilità creditizia del mutuatario, solitamente dimostrata attraverso un punteggio di credito, e alla capacità di rimborso come dimostrato dal reddito e dalle attività del mutuatario.
Il tasso di interesse applicato su un prestito non garantito è generalmente superiore al tasso che sarebbe applicato su un prestito garantito comparabile, riflettendo il rischio più elevato di mancato rimborso che il creditore accetta.
Se stai pensando di contrarre un prestito rateale, potresti prima controllare un calcolatore di prestito personale per determinare quale tipo di tasso di interesse potrai permetterti.
Domanda di prestito rateale
Un l’acconto, la durata del prestito, il calendario dei pagamenti e gli importi dei pagamenti.
Se un individuo desidera prendere in prestito $ 10.000 per finanziare l’acquisto di un’auto, ad esempio, il prestatore informa il mutuatario che effettuare un acconto più elevato potrebbe ottenere al mutuatario un tasso di interesse inferiore o che il mutuatario potrebbe ottenere pagamenti mensili inferiori sottoscrivendo un prestito a lungo termine. Il prestatore esamina anche l’affidabilità creditizia del mutuatario per determinare quale importo di credito e quali termini di prestito il prestatore è disposto a offrire.
Il mutuatario normalmente ritira il prestito effettuando i pagamenti richiesti. I mutuatari possono generalmente risparmiare sugli interessi pagando il prestito prima della scadenza del termine stabilito nel contratto di prestito.
Alcuni prestiti impongono sanzioni per il pagamento anticipato se un mutuatario ripaga anticipatamente il prestito.
Vantaggi e svantaggi
I prestiti rateali sono flessibili e possono essere facilmente adattati alle esigenze specifiche del mutuatario in termini di importo del prestito e periodo di tempo che meglio corrisponde alla capacità del mutuatario di rimborsarlo. Questi prestiti consentono al mutuatario di ottenere finanziamenti a un tasso di interesse sostanzialmente inferiore a quello normalmente disponibile con ilfinanziamento rotativo del credito, come le carte di credito. In questo modo, il mutuatario può tenere più denaro a portata di mano da utilizzare per altri scopi, piuttosto che effettuare un esborso di denaro elevato.
Professionisti
- Capacità di finanziare grandi acquisti
- L’importo del pagamento rimane in genere lo stesso per tutta la durata del prestito
- Di solito è possibile risparmiare sugli interessi pagando anticipatamente il prestito
Contro
- Le commissioni di prestito possono essere elevate
- Il credito può essere danneggiato a causa di pagamenti in ritardo o mancati
- Possibilità di prendere in prestito più del necessario
Per i prestiti a più lungo termine, uno svantaggio è che il mutuatario potrebbe effettuare pagamenti su un prestito a interesse fisso a un tasso di interesse più elevato rispetto al tasso di mercato prevalente. Il mutuatario può essere in grado di rifinanziare il prestito al tasso di interesse inferiore prevalente.
L’altro principale svantaggio di un prestito rateale deriva dal fatto che il mutuatario è vincolato a un’obbligazione finanziaria a lungo termine. Ad un certo punto, le circostanze potrebbero rendere il mutuatario incapace di soddisfare i pagamenti programmati, rischiando di inadempienza e possibile confisca di qualsiasi garanzia collaterale utilizzata per garantire il prestito.
Prestiti rateali e punteggi di credito
Estinguere puntualmente un prestito rateale è un ottimo modo per costruire il proprio credito. La cronologia dei pagamenti è il fattore più importante che contribuisce al tuo punteggio di credito e un lungo track record di utilizzo responsabile del credito è positivo per il tuo rating di credito.
Come accennato in precedenza, il tuo punteggio di credito può subire un duro colpo se non effettui pagamenti tempestivi o non accetti il prestito, che è anche una bandiera rossa agli occhi dei finanziatori.
La linea di fondo
Un prestito rateale può aiutarti a finanziare un acquisto importante, come un’auto o una casa. Come ogni prestito, ci sono pro e contro da considerare. I vantaggi includono termini flessibili e tassi di interesse inferiori, mentre uno dei principali svantaggi è il rischio di insolvenza.
Se decidi di contrarre un prestito rateale, assicurati di guardarti intorno e confrontare tassi e termini offerti dagli istituti di credito prima di firmare sulla linea tratteggiata.