Come assumere un consulente per la pensione

Forse la parte più ignorata della tua vita quotidiana di denaro è il tuo pensionamento. Per alcuni, la pensione è lontana decenni, quindi perché pensarci ora? Altri ritengono di essere così indietro sui risparmi che la loro situazione è senza speranza. Nessuno dei due è vero. Non è mai troppo tardi per iniziare a risparmiare. Altrettanto vero: non è mai troppo presto.

La pianificazione della pensione è complicata. Ottenere aiuto in anticipo potrebbe essere la chiave per andare in pensione comodamente, ma anche se sei più vecchio e sei indietro con i tuoi risparmi, un  consulente per la pensione può identificare aree inaspettate di miglioramento.

Punti chiave

• La pianificazione della pensione è una parte sempre più importante della propria vita finanziaria e può essere complicata, causando ansia e scarsa capacità decisionale.
• Se stai cercando di risparmiare per la pensione, o sei in pensione e hai bisogno di vivere dei redditi generati dai tuoi beni, potresti aver bisogno dell’aiuto di un consulente finanziario.
• Non tutti i consulenti finanziari sono specializzati nella pianificazione del pensionamento, quindi è necessario cercare un consulente pensionistico qualificato e competente.

Chi dovresti assumere?

La risposta facile è un consulente finanziario, ma ci sono tutti i tipi di consulenti là fuori. Se stai cercando aiuto per costruire un gruzzolo per la pensione, probabilmente vuoi qualcuno specializzato in pianificazione finanziaria. Un pianificatore finanziario certificato, in breve CFP, sarebbe perfetto per le tue esigenze, sebbene anche altri consulenti possano specializzarsi nella pianificazione.

Altri consulenti finanziari specializzati nella pianificazione del pensionamento possono essere identificati da altre credenziali che seguono i loro nomi, ad esempio: Chartered Retirement Plans Specialist ( CRPS ); Retirement Reddit Certified Professional ( RICP ); Consulente senior certificato ( CSC ); o Chartered Retirement Planning Counselor ( CRPC ), per citarne alcuni.

Per trovare un consulente finanziario, in primo luogo, identifica le tue esigenze e obiettivi specifici, quindi cerca un consulente che si adatti a loro. Prendi consigli da persone di cui ti fidi, chiedi referenze e valuta la possibilità di trovare un consulente a pagamento invece di uno pagato esclusivamente sulle commissioni.

Consulente indipendente o banca privata?

Se hai un saldo di conto bancario grande (e intendiamo grande), potresti seguire la rotta del private banking con un patrimonio netto elevato. Se sei più una famiglia della classe media e preferisci stare in un grande stabilimento, potresti parlare con la tua banca. Attenzione, però. I consulenti bancari possono solo raccomandare i fondi comuni di investimento delle loro banche e le commissioni potrebbero essere elevate. Assicurati di conoscere i

Ci sono anche consulenti affiliati a grandi società di investimento come Fidelity e consulenti indipendenti che lavorano sotto il proprio nome e tengono i tuoi soldi al sicuro con un custode.

Allora come scegli? Il più grande vento contrario che può ridurre i tuoi risparmi per la pensione, oltre a non risparmiare abbastanza, sono le commissioni di investimento. Quando intervisti potenziali consulenti per la pensione, chiedi loro come vengono pagati. Se vengono pagati da commissioni da te (generalmente in base a quanto dei tuoi soldi stanno gestendo), chiedi loro quanto e se anche i prodotti di investimento in cui ti mettono avranno delle commissioni. I consulenti a pagamento ti faranno probabilmente pagare da qualche parte intorno all’1,5%.

Alcuni consulenti hanno un minimo di account. Se hai appena iniziato, potresti non avere un equilibrio abbastanza alto per qualificarti per la consulenza continua. D’altra parte, molti consulenti basati su commissioni assumeranno clienti con saldi bassi: assicurati solo che non provino a metterti in fondi inappropriati o eccessivamente costosi. Inoltre, non dimenticare di approfittare della consulenza gratuita che spesso viene fornita con il tuo piano sponsorizzato dal datore di lavoro, come un 401 (k). Il piano potrebbe non offrire una pianificazione finanziaria completa, ma il consulente può almeno spiegare le scelte del fondo e aiutarti a calcolare le commissioni.

Cosa aspettarsi

La prima cosa che dovresti aspettarti quando ti siedi con un consulente per la pensione è uno sguardo dettagliato al tuo quadro finanziario completo. Quali sono le tue risorse? Hai investimenti, beni immobili, eredità pendenti o altre risorse di valore? Quali sono i tuoi debiti? Hai un mutuo, pagamenti auto, carte di credito, prestiti agli studenti, passività per piccole imprese o altri prestiti? Come si fa a pagare il debito risparmiando per la pensione?

A proposito di pensionamento, quali sono i tuoi piani? Hai intenzione di lavorare fino a quando non sarai più in grado di farlo o vuoi andare in pensione prima? Quanto raccoglierai ogni mese dalla previdenza sociale e qual è il momento migliore per iniziare a riscuotere i sussidi? E l’assicurazione? Sei adeguatamente coperto?

Una volta che il tuo consulente per la pensione avrà raccolto tutte le tue informazioni, di solito verrà redatto un rapporto che ti fornirà informazioni finanziarie dettagliate sul tuo pensionamento. Questo rapporto includerà quanto denaro sarai in grado di prelevare dal conto ogni mese e quanto dovrai risparmiare su base mensile per raggiungere tale obiettivo.

Il tuo consulente per la pensione dovrebbe anche guidarti attraverso le varie considerazioni fiscali del tuo quadro finanziario. Se hai un IRA tradizionale, dovresti considerare di renderlo un Roth? Come puoi ridurre al minimo le tasse che pagherai sugli altri tuoi beni? E la tua tasse di proprietà?

Se il consulente è un gestore di portafoglio esperto, può creare un portafoglio adatto ai tuoi obiettivi. Se il tuo consulente non è in grado di farlo, potrebbe consigliarti qualcuno che può farlo. Considera i consigli, ma assicurati di intervistare chiunque possa entrare a far parte del tuo team di pianificazione della pensione. Parla con più di una persona e chiedi al tuo consulente se sta ricevendo una commissione per segnalazione.

La linea di fondo

Idealmente, il tuo pensionamento non dovrebbe essere un’attività fai-da-te a meno che tu non abbia conoscenze ed esperienze specialistiche nella pianificazione della pensione. Anche i consulenti più abili a volte si servono di qualcun altro perché rimanere obiettivi con i propri soldi è difficile.

Non appena pratico, fatti aiutare da un pianificatore finanziario. Se il tuo saldo è basso o hai appena iniziato, chiedi aiuto all’amministratore del piano sponsorizzato dal tuo datore di lavoro.