Come le compagnie di assicurazione auto valutano le auto

Quando il tuo veicolo viene totalizzato in un incidente automobilistico, la tua compagnia di assicurazioni ti paga per il valore totale dell’auto o, più precisamente, ti paga per quello che sostiene che sia il valore. Puoi investire questo denaro verso l’importo che devi ancora sull’auto totale, se hai ancora un prestito per l’auto, oppure puoi usarlo per acquistare un nuovo veicolo.

Quasi tutti coloro che hanno attraversato questo processo possono attestare che la parte più frustrante è accettare la valutazione del valore della tua auto da parte della compagnia di assicurazioni auto. Quasi invariabilmente, la stima arriva molto più in basso di quanto previsto e l’importo che ricevi non è sufficiente per acquistare un sostituto da mela a mela. Per molti conducenti, non è nemmeno sufficiente per coprire ciò che devono ancora sull’auto.

A confondere la questione è il fatto che la maggior parte dei clienti di assicurazioni auto non ha idea della metodologia utilizzata dalle compagnie di assicurazione per valutare le auto. I metodi di valutazione degli assicuratori auto sono esoterici, si basano su dati astratti, le cui specificità sono attenti a non rivelare. Questa asimmetria informativa rende difficile per un consumatore contestare un’offerta low-ball di una compagnia di assicurazioni auto. Tuttavia, conoscere semplicemente le basi di come le compagnie di assicurazione valutano le auto e la terminologia che usano può portarti a una posizione più forte da cui negoziare.

Punti chiave

• L’assicurazione auto ha lo scopo di renderti completo nel caso in cui la tua auto venga danneggiata o rubata, ma quanto vale effettivamente la tua auto, secondo il tuo assicuratore?
• Il valore di mercato rispetto al costo di sostituzione può essere divergente, quindi assicurati di capire per cosa ti indennizza la tua polizza.
• Per le riparazioni, le compagnie di assicurazione spesso chiedono a un perito di ispezionare il veicolo e stimare il costo, oltre a consigliare un garage preferito.

Spiegazione della valutazione dei sinistri di assicurazione auto

Quando si denuncia un incidente stradale alla propria compagnia di assicurazioni, la compagnia invia un perito per valutare il danno. Il primo ordine del giorno del perito è determinare se classificare il veicolo come totalizzato. Una compagnia di assicurazioni può considerare l’auto da totalizzare anche se può essere riparata. In generale, l’azienda decide di totalizzare un’auto se il costo per ripararla supera una certa percentuale del suo valore, dal 51% all’80%, secondo Insure.com. Tuttavia, alcuni stati impongono o forniscono linee guida per questa percentuale: l’Alabama, ad esempio, la fissa al 75%.

Supponendo che il veicolo sia totalizzato, il perito effettua quindi una valutazione e assegna un valore al veicolo. Il danno da sinistro non è considerato in perizia. Ciò che il perito cerca di stimare è quale ragionevole offerta in contanti per il veicolo sarebbe stata immediatamente prima che si verificasse l’incidente.

Successivamente, la compagnia di assicurazioni arruola un perito di terze parti per emettere il proprio preventivo sul veicolo. Questo viene fatto per ridurre al minimo qualsiasi apparenza di scorrettezza o subdolo e per sottoporre il veicolo a una diversa metodologia di valutazione. L’azienda considera la propria valutazione e quella della terza parte quando ti fa la sua offerta.

Mancia

Potrebbe essere possibile assumere il tuo perito se non sei d’accordo con la valutazione della tua compagnia di assicurazioni, anche se potresti aver bisogno dell’approvazione del tuo assicuratore per farlo.

Valore in contanti effettivo vs. costo di sostituzione

Esiste un’enorme distinzione tra il valore assicurativo della tua auto determinato dalla compagnia di assicurazioni e l’importo che costa effettivamente per acquistare un sostituto adeguato. La compagnia di assicurazioni basa la sua offerta sull’effettivo valore in contanti (ACV). Questo è l’importo che la società determina che qualcuno avrebbe ragionevolmente pagato per l’auto, supponendo che l’incidente non si fosse verificato.

Il valore in contanti effettivo di solito prende in considerazione fattori quali deprezzamento, usura, problemi meccanici, macchie estetiche e domanda e offerta nella tua zona. Ad esempio, State Farm fa esplicito riferimento al suo calcolatore del valore assicurativo dell’auto: “Basiamo il valore del tuo veicolo sull’anno, la marca, il modello, il chilometraggio, le condizioni generali e le principali opzioni, meno le tasse e le commissioni statali deducibili e applicabili.”

Anche se hai acquistato un’auto nuova e l’hai guidata solo un anno prima dell’incidente, il suo ACV sarà significativamente inferiore a quello che hai pagato. La semplice guida di un’auto nuova fuori dal lotto la deprezza fino a quasi il 10% e l’ammortamento accelera al 20% entro la fine del primo anno, secondo Edmunds.com. In effetti, la compagnia di assicurazioni ti ammonisce per tutto, dalle miglia sul contachilometri alle macchie di soda sulla tappezzeria accumulate durante quell’anno.

L’importo dell’offerta ACV sarà anche inferiore al costo di sostituzione, l’importo che ti costa acquistare un nuovo veicolo simile a quello che è stato distrutto. A meno che tu non sia disposto a integrare il pagamento dell’assicurazione con i tuoi fondi, la tua prossima auto sarà un passo indietro rispetto a quella vecchia.

Una soluzione a questo problema è l’acquisto di un’assicurazione auto che paga il costo di sostituzione. Questo tipo di polizza utilizza la stessa metodologia per totalizzare un veicolo ma, successivamente, ti paga l’attuale tariffa di mercato per un’auto nuova nella stessa classe della tua auto distrutta. Ma i premi mensili per l’assicurazione dei costi di sostituzione possono essere notevolmente superiori a quelli dell’assicurazione auto tradizionale.

Importante

Se totalizzi la tua auto subito dopo averla acquistata, potresti finire con un patrimonio netto negativo nell’auto, a seconda del tuo accordo di finanziamento.

Quando la valutazione è inferiore al previsto

Non essere in grado di permettersi un’auto paragonabile con i soldi della tua compagnia di assicurazioni dopo un incidente è estremamente frustrante. Detto questo, c’è un’altra potenziale situazione che può aggravare ulteriormente lo stress di un incidente automobilistico.

Spesso l’importo che una compagnia di assicurazioni offre per un’auto totale non è nemmeno sufficiente a coprire quanto è dovuto sull’auto distrutta. Ciò può accadere se si distrugge un’auto nuova subito dopo averla acquistata. Il veicolo ha subito il suo grande ammortamento iniziale, ma hai avuto a malapena il tempo di ripagare il saldo del prestito. Ciò può accadere anche se hai usufruito di una speciale offerta di finanziamento che ha ridotto al minimo o eliminato il tuo acconto. Sebbene questi programmi ti impediscano di dover rinunciare a una grossa fetta di denaro per acquistare un’auto, ti garantiscono quasi che ti allontani dal lotto con un patrimonio netto negativo. Questo diventa un problema se si totalizza l’auto prima di ripristinare una posizione azionaria positiva.

Quando il tuo assegno assicurativo non è in grado di ripagare completamente il tuo prestito auto, l’importo che rimane è noto come saldo per carenza. Poiché questo è considerato un debito non garantito – la garanzia che prima lo garantiva è ora distrutta – il prestatore può essere aggressivo nel riscuoterla. Ciò può includere la richiesta di una sentenza civile contro di te per costringerti a pagare ciò che è dovuto.

Importante

Se un prestatore è in grado di ottenere una sentenza del tribunale, può quindi perseguire i mezzi per riscuotere il saldo della mancanza, incluso il pignoramento del salario o del conto bancario.

Come il problema del costo di sostituzione, questo problema ha una soluzione. Aggiungi l’assicurazione per il divario alla tua polizza di assicurazione auto per assicurarti di non dover mai affrontare un saldo residuo su un’auto a totale. Questa copertura paga il valore in contanti della tua auto come determinato dalla compagnia di assicurazioni e paga per qualsiasi saldo residuo dopo aver applicato i proventi al prestito.

La copertura delle lacune, come la copertura dei costi di sostituzione, si aggiunge al premio assicurativo. Si dovrebbe considerare, tuttavia, che se si cade in uno degli scenari di cui sopra, si potrebbe rendere più probabile una mancanza di equilibrio in caso di incidente.

Mancia

Prima di acquistare un’assicurazione contro le lacune, prenditi del tempo per confrontare i premi ei costi delle migliori compagnie di assicurazione auto per assicurarti di ottenere un accordo ragionevole.

La linea di fondo

Un veicolo a totale può essere un mal di testa se il valore della tua compagnia di assicurazioni auto non è in linea con quello che ti aspettavi. Se desideri mantenere il veicolo e tentare di ripararlo, la tua compagnia di assicurazioni potrebbe essere disposta a consentirlo. Ma ancora una volta, dovreste ancora il saldo rimanente su un prestito auto. Potrebbe anche essere necessario esplorare le regole per ottenere un titolo di recupero nel tuo stato se desideri vendere o guidare un’auto a totale che ripari.