Interesse semplice e interesse composto: qual è la differenza?

Interesse semplice e interesse composto: una panoramica

Quando si analizzano le condizioni di un prestito, è importante considerare più del tasso di interesse. Due prestiti possono avere importi del capitale, tassi di interesse e durata di rimborso identici ma differenze significative nell’ammontare degli interessi pagati, soprattutto se un prestito utilizza l’ interesse semplice e l’altro utilizza l’ interesse composto.

Punti chiave

• L’interesse semplice viene calcolato utilizzando solo il saldo principale del prestito in ciascun periodo.
• Con l’interesse composto, l’interesse per periodo si basa sul saldo principale più eventuali interessi in sospeso già maturati. L’interesse si aggrava nel tempo.
• Il Truth in Lending Act (TILA) richiede che gli istituti di credito rivelino i termini del prestito ai potenziali mutuatari, compreso l’importo totale in dollari degli interessi da rimborsare per tutta la durata del prestito e se gli interessi maturano semplicemente o sono composti.

Interesse semplice

L’interesse semplice viene calcolato utilizzando solo il saldo principale del prestito. In generale, l’interesse semplice pagato o ricevuto in un certo periodo è una   percentuale fissa dell’importo del capitale che è stato preso in prestito o prestato. Ad esempio, supponiamo che uno studente ottenga un prestito a interesse semplice per pagare un anno delle tasse universitarie, che costa $ 18.000 e il tasso di interesse annuale   sul prestito è del 6%. Ripagano il prestito in tre anni.

Il Truth in Lending Act (TILA) richiede che i finanziatori rivelino i termini del prestito ai potenziali mutuatari, compreso l’importo totale in dollari degli interessi da rimborsare per la durata del prestito e se gli interessi maturano semplicemente o sono composti.

Interesse composto

Con l’interesse composto, l’interesse per periodo si basa sul saldo principale più eventuali interessi in sospeso già maturati. L’interesse si aggrava nel tempo. Quando si calcola l’interesse composto, il numero di periodi di composizione fa una differenza significativa. In generale, maggiore è il numero di periodi di composizione, maggiore è la quantità di interesse composto. Quindi, per ogni $ 100 di un prestito in un determinato periodo, l’importo degli interessi  maturati  al 10% annuo sarà inferiore all’interesse maturato al 5% semestrale, che a sua volta sarà inferiore all’interesse maturato al 2,5% trimestrale.

Oltre a esaminare la verità nella dichiarazione di prestito, un rapido calcolo matematico ti dice se stai guardando l’interesse semplice o composto.

72

L’interesse composto porta alla ” Regola del 72 “, una formula rapida e utile che viene comunemente utilizzata per stimare il numero di anni necessari per raddoppiare il denaro investito a un dato tasso di rendimento annuo.

Differenze chiave

Supponiamo di prendere in prestito $ 10.000 a un tasso di interesse annuo del 10% con il capitale e gli interessi dovuti come somma forfettaria in tre anni. Utilizzando un semplice calcolo degli interessi, il 10% del saldo principale viene aggiunto all’importo del rimborso durante ciascuno dei tre anni. Ciò arriva a $ 1.000 all’anno, che ammonta a $ 3.000 di interessi per la durata del prestito. Al momento del rimborso, quindi, l’importo dovuto è di $ 13.000.

Supponiamo ora di contrarre lo stesso prestito, con le stesse condizioni, ma l’interesse viene capitalizzato ogni anno. Nel primo anno, il tasso di interesse del 10% viene calcolato solo dal capitale di $ 10.000. Una volta fatto ciò, il saldo totale in essere, capitale più interessi, è di $ 11.000. La differenza inizia durante il secondo anno. L’interesse per quell’anno si basa sull’intero importo di $ 11.000 attualmente dovuto, anziché solo sul saldo principale di $ 10.000. Alla fine del secondo anno, devi $ 12.100, che diventa la base per il calcolo degli interessi del terzo anno. Quando il prestito è dovuto, invece di dover $ 13.000, finisci per dover $ 13.310. Anche se potresti non considerare $ 310 come un’enorme differenza, questo esempio è solo un prestito di tre anni; l’interesse composto si accumula e diventa opprimente con termini di prestito più lunghi.

Un altro fattore da tenere d’occhio è la frequenza con cui viene composto l’interesse. Nell’esempio sopra, è una volta all’anno. Tuttavia, se è composto più frequentemente, ad esempio semestrale, trimestrale o mensile, la differenza tra interesse composto e interesse semplice aumenta. Una composizione più frequente significa che la base da cui vengono calcolati i nuovi addebiti per interessi aumenta più rapidamente.

Un altro metodo semplice per determinare se il prestito utilizza uninteressesemplice o composto è confrontare il suo tasso di interesse con il suo tasso percentuale annuo, che il TILA richiede ancheai prestatori di rivelare. Il tasso annuo effettivo globale (TAEG) converte gli oneri finanziari del prestito, che includono tutti gli interessi e le commissioni, in un semplice tasso di interesse. Una differenza sostanziale tra il tasso di interesse e il TAEG significa una o entrambe le cose: il tuo prestito utilizza l’interesse composto o include pesanti commissioni sul prestito oltre agli interessi.

La linea di fondo

In situazioni di vita reale, l’interesse composto è spesso un fattore nelle transazioni commerciali, negli investimenti e nei prodotti finanziari destinati a estendersi per più periodi o anni. L’interesse semplice viene utilizzato principalmente per calcoli facili: quelli generalmente per un singolo periodo o meno di un anno, sebbene si applichino anche a situazioni a tempo indeterminato, come i saldi delle carte di credito.

Ottieni la magia del compounding che lavora per te investendo regolarmente e aumentando la frequenza dei rimborsi del prestito. Familiarizzare con i concetti di base dell’interesse semplice e composto ti aiuterà a prendere decisioni finanziarie migliori, facendoti risparmiare migliaia di dollari e aumentando il tuo patrimonio netto nel tempo.