Pianificazione patrimoniale: 16 cose da fare prima di morire
Quando Aretha Franklin è morta intestata, senza testamento legale, nel 2018, si è unita a una lista sorprendentemente lunga di personaggi famosi, incluso Prince, che ha fatto lo stesso. Non preparando i documenti, ha reso il compito di risolvere i suoi affari più complicato per i suoi sopravvissuti. Anche se la tua eredità potrebbe non essere grande o complessa come quella di un cantante famoso, è comunque importante avere un piano in atto in caso di tua morte.
Punti chiave
- C’è di più nella pianificazione successoria che semplicemente scrivere un testamento. Tenere conto di tutti i tuoi beni e desideri garantirà che il tuo piano venga eseguito senza problemi dopo la tua morte.
- Tenere elenchi scritti (e informare l’amministratore del patrimonio dell’ubicazione di tali elenchi) farà in modo che nessun patrimonio o desiderio venga tralasciato.
- Designando i beneficiari sui conti pensionistici e completando il trasferimento sulle designazioni di morte su altri conti, è possibile impedire che tali beni passino sotto il testamento.
Più che un’ultima volontà e testamento
La pianificazione successoria va oltre la stesura di un testamento. Una pianificazione accurata significa tenere conto di tutti i tuoi beni e assicurarti che vengano trasferiti il più agevolmente possibile alle persone o alle entità che desideri riceverli. Oltre a implementare il tuo piano, devi assicurarti che gli altri lo sappiano e comprendano i tuoi desideri.
Non sai come iniziare? Segui questa lista di controllo e avrai coperto la maggior parte, se non tutte, le tue basi.
1. Dettaglia il tuo inventario
Per iniziare, passa attraverso l’interno e l’esterno della tua casa e fai un elenco di tutti gli oggetti di valore. Gli esempi includono la casa stessa, televisori, gioielli, oggetti da collezione, veicoli, arte e oggetti d’antiquariato, computer o laptop, attrezzature da giardino e utensili elettrici.
L’elenco sarà probabilmente molto più lungo di quanto ti saresti aspettato. Mentre procedi, potresti voler aggiungere note se qualcuno ti viene in mente che vorresti avere l’oggetto dopo la tua morte.
2. Segui con le risorse non fisiche
Successivamente, inizia ad aggiungere i tuoi beni non tangibili alla tua lista, come le cose che possiedi su carta o altri diritti che si basano sulla tua morte. Gli elementi elencati qui includono conti di intermediazione, IRA, conti bancari, polizze di assicurazione sulla vita e altre polizze come assistenza a lungo termine, proprietari di case, auto, invalidità e assicurazione sanitaria.
Includi tutti i numeri di conto ed elenca la posizione di tutti i documenti fisici che hai in tuo possesso. Potresti anche voler elencare le informazioni di contatto per le aziende che detengono questi beni non fisici.
3. Preparare un elenco di debiti
Quindi, crea un elenco separato per le carte di credito aperte e altri obblighi che potresti avere. Ciò dovrebbe includere elementi come prestiti auto, mutui, linee di credito di equità domestica (HELOC) e qualsiasi altro debito che potresti avere. Ancora una volta, aggiungi i numeri di conto, l’ubicazione degli accordi firmati e le informazioni di contatto delle società che detengono il debito.
Includi tutte le tue carte di credito, annotando quelle che usi regolarmente e quali tendono a rimanere in un cassetto inutilizzate.
In genere è buona norma eseguire un rapporto di credito gratuito almeno una volta all’anno. Questo identificherà anche tutte le carte di credito che potresti aver dimenticato di avere.
4. Crea un elenco dei membri
Se appartieni a organizzazioni come AARP, The American Legion, un’associazione di veterani, un’associazione di accreditamento professionale o un gruppo di alumni universitari, fai un elenco di loro. In alcuni casi, queste organizzazioni possono avere prestazioni di assicurazione sulla vita accidentale (a costo zero) sui loro membri ei tuoi beneficiari potrebbero essere idonei a riscuotere.
Includere altre organizzazioni di beneficenza che sostieni. È anche una buona idea far sapere ai tuoi beneficiari quali organizzazioni o cause di beneficenza ti stanno a cuore e a quali potresti voler che le donazioni vadano nella tua memoria.
5. Crea copie delle tue liste
Quando le tue liste sono complete, dovresti datarle e firmarle e farne almeno tre copie. L’originale dovrebbe essere consegnato all’amministratore del patrimonio (ne parleremo più avanti). La seconda copia dovrebbe essere consegnata al coniuge (se sei sposato) e riposta in una cassetta di sicurezza. Conserva l’ultima copia per te in un luogo sicuro.
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6. Rivedi i tuoi conti pensionistici
Gli account e le politiche che hanno designato beneficiari passeranno direttamente a quelle persone o entità al momento della tua morte. Non importa come dirigi che questi account o politiche siano distribuiti nella tua volontà o fiducia. Le designazioni beneficiarie associate al conto di vecchiaia avranno la precedenza.
Contatta il team del servizio clienti del tuo datore di lavoro o l’amministratore del piano per un elenco corrente della selezione del beneficiario per ciascun account. Rivedi ciascuno di questi account per assicurarti che i beneficiari siano aggiornati e elencati esattamente come preferisci. Ciò è particolarmente importante se hai divorziato e risposato.
7. Aggiorna la tua assicurazione
Come per i conti pensionistici, le assicurazioni sulla vita e le rendite passeranno direttamente ai beneficiari. È importante contattare tutte le compagnie di assicurazione sulla vita in cui gestisci le polizze per assicurarti che i tuoi beneficiari siano aggiornati e elencati correttamente.
8. Assegnare il trasferimento in caso di designazione di morte
I beni lasciati in eredità in un testamento passano spesso per successione, così come i beni se qualcuno muore intestato. Questo processo, in cui i tuoi beni vengono distribuiti in base alle istruzioni del tribunale, può essere costoso e richiedere molto tempo.
Tuttavia, molti conti, come risparmi bancari, conti CD e conti di intermediazione individuali, vengono controllati inutilmente ogni giorno. Se detieni questi conti, possono essere impostati, o modificati, per avere una designazione di trasferimento in caso di morte (TOD) , che consente ai beneficiari di ricevere beni senza passare attraverso il processo di successione. Contatta il tuo custode o banca per configurarlo sui tuoi conti.
9. Selezionare un amministratore del patrimonio responsabile
Il tuo amministratore del patrimonio o esecutore testamentario sarà incaricato di amministrare il tuo testamento quando morirai. È importante selezionare un individuo responsabile e in buono stato mentale per prendere decisioni.
Non dare subito per scontato che il tuo coniuge sia la scelta migliore. Pensa a come le emozioni legate alla tua morte influenzeranno la capacità decisionale di questa persona. Se prevedi un problema, considera altre persone qualificate.
10. Redigere un testamento
Tutti coloro che hanno più di 18 anni dovrebbero avere un testamento. È il regolamento per la distribuzione dei tuoi beni e potrebbe prevenire il caos tra i tuoi eredi. Un testamento può anche nominare un tutore per i tuoi figli minori e designare chi dovrebbe prendersi cura dei tuoi animali domestici. Puoi anche lasciare beni a organizzazioni di beneficenza attraverso la tua volontà.
I testamenti sono documenti di pianificazione successoria abbastanza economici da comporre; molti avvocati possono aiutarti a creare un testamento per meno di $ 1.000, a seconda della complessità dei tuoi beni e della tua posizione geografica. Puoi anche scrivere il tuo testamento con l’assistenza di servizi online o altri pacchetti software.
Assicurati di firmare e datare il tuo testamento, di fronte a due testimoni non imparentati che dovrebbero anche firmare il documento, e farlo autenticare. Infine, assicurati che altre persone conoscano la posizione del documento in modo che possano accedervi quando necessario.
11. Rivedi regolarmente i tuoi documenti
Rivedi la tua volontà di aggiornamenti almeno una volta ogni due anni e dopo qualsiasi evento importante che cambia la vita (matrimonio, divorzio, nascita di un figlio e così via). La vita cambia costantemente e anche le tue risorse e i tuoi desideri cambieranno di anno in anno.
12. Copia l’amministratore
Una volta che il tuo testamento è stato finalizzato, firmato, testimoniato e autenticato, dovrai assicurarti che il tuo amministratore immobiliare ne riceva una copia. Se l’originale non viene conservato a casa tua (ad esempio, è presso l’ufficio del tuo avvocato), dovresti anche conservarne una copia in un luogo sicuro a casa.
Tieni presente che mentre puoi fare copie, solo l’originale – il documento “firma bagnata”, nel gergo della pianificazione successoria – può essere presentato per successione.
13. Visita un avvocato immobiliare e / o un pianificatore finanziario
Sebbene tu possa pensare di aver coperto tutte le tue basi, potrebbe essere una buona idea consultare un professionista su un piano completo di investimenti e assicurazioni. E se è passato un po ‘di tempo, potresti voler rivedere il tuo piano. Invecchiando, le tue esigenze possono cambiare, ad esempio capire se hai bisogno di un’assicurazione per l’assistenza a lungo termine e proteggere il tuo patrimonio da una grande fattura fiscale o lunghi processi giudiziari. I professionisti saranno anche informati sui cambiamenti nella legislazione e nelle leggi sull’imposta sul reddito o sulla proprietà, che potrebbero avere un impatto sui tuoi lasciti.
14. Semplifica le tue finanze
Se hai cambiato lavoro nel corso degli anni, è molto probabile che tu abbia diversi piani pensionistici 401 (k) ancora aperti con datori di lavoro precedenti o forse anche diversi account IRA diversi. Potresti prendere in considerazione l’idea di consolidare questi conti in un singolo IRA. Il consolidamento dei conti consente migliori scelte di investimento, costi inferiori, una più ampia selezione di investimenti, meno scartoffie e una gestione più semplice.
15. Completare altri documenti importanti
Come minimo, dovresti creare un testamento, una procura, una procura sanitaria e un testamento biologico. La tua volontà dovrebbe anche assegnare la tutela ai tuoi figli minori e agli animali domestici. Considera la possibilità di istituire procure sia finanziarie che mediche in modo che le persone di cui ti fidi siano lì a gestire i tuoi affari nel caso in cui ti succedesse qualcosa.
Puoi anche scrivere una lettera di istruzioni per lasciare istruzioni dettagliate e precisare i tuoi desideri personali per cose come il tuo funerale o cosa fare con le tue risorse digitali come gli account dei social media. Se sei sposato, ogni coniuge dovrebbe creare un testamento separato, con piani per il coniuge superstite. Infine, assicurati che tutte le persone interessate abbiano copie di questi documenti.
16. Approfitta dei conti di finanziamento del college
Potresti voler impostare 529 piani di risparmio universitario per i tuoi nipoti. In questi piani, i risparmi crescono esentasse e molti stati offrono detrazioni fiscali per la persona che contribuisce ai fondi.
La linea di fondo
La procrastinazione è il più grande nemico della pianificazione successoria. Anche se a nessuno di noi piace pensare alla morte, una pianificazione impropria o inesistente può portare a controversie familiari, beni che finiscono nelle mani sbagliate, lunghe controversie giudiziarie e denaro in eccesso pagato in tasse di successione. Quindi scegli un momento per iniziare. Per citare Benjamin Franklin, “Se non ti prepari, ti stai preparando a fallire”.