Punteggio di credito vs. rapporto di credito: qual è il migliore?
Il tuo punteggio di credito e il tuo rapporto di credito sono praticamente la stessa cosa, giusto? Lontano da esso. Sebbene un discreto numero di consumatori confonda i due, ognuno ha informazioni diverse che vengono utilizzate per scopi diversi.
Punti chiave
- Un rapporto di credito è uno sguardo dettagliato alle tue finanze riunite in un unico posto.
- Contiene dati dettagliati sulla tua storia finanziaria assemblati in quattro categorie: informazioni di identificazione, conti di credito, richieste di credito e registri pubblici.
- Un punteggio di credito è una valutazione numerica che valuta il tuo rapporto di credito nello stesso modo in cui un insegnante valuta il rendimento scolastico di uno studente.
- Viene utilizzato dagli istituti di credito come scorciatoia per decidere se concedere o meno credito.
Che cos’è un rapporto di credito?
In realtà, dovremmo dire “rapporti di credito”, perché ce ne sono tre. Gli Stati Uniti hanno agenzie di recupero crediti, proprietari, datori di lavoro potenziali e attuali e voi.
A differenza del tuo punteggio di credito, il tuo rapporto di credito fornisce informazioni dettagliate sulla tua storia finanziaria con prestiti, carte di credito e carte di addebito. Ha quattro categorie: identificazione di informazioni, conti di credito, richieste di credito e registri pubblici. Se sei delinquente su una delle tue bollette, è probabile che i tuoi rapporti di credito lo mostrino. Fornisce inoltre al lettore informazioni sul numero di conti aperti, sui loro saldi in sospeso e una serie di altri dettagli.
Ogni rapporto può essere leggermente diverso. Ecco perché è importante esaminarli tutti e tre quando si giudica la salute del credito. A seconda della metodologia del prestatore, la tua attività può o meno trovare la sua strada per tutti i tuoi rapporti. In altri casi le informazioni potrebbero essere errate o mancanti del tutto. Un’azienda non deve riferire a tutti gli uffici o a nessuno di loro, se è per questo. E non è necessariamente colpa dell’ufficio se le informazioni sono errate o mancanti. L’istituto di credito potrebbe aver commesso un errore nel riportare o trasmettere i dati.
Hai diritto a una copia dei tuoi rapporti di credito da tutti e tre gli uffici una volta ogni 12 mesi. Ancora meglio, puoi ottenerli gratuitamente. I Tre Grandi sponsorizzano un sito approvato dal governo, AnnualCreditReport.com, che fornisce applicazioni per ottenere i tuoi rapporti.3 Altri siti web possono offrirti i rapporti come parte di una promozione o di un abbonamento a pagamento. Alcuni potrebbero tentare di indurti a pensare che sei sul sito ufficiale. Non innamorarti. Assicurati che l’indirizzo web nel tuo browser sia “annualcreditreport.com” e non andare al sito da un altro collegamento. Inseriscilo direttamente nel tuo browser per evitare frodi.
Hai diritto a una copia gratuita di ciascuno dei tuoi rapporti di credito una volta all’anno; è possibile accedervi tramite il sito web approvato dal governo AnnualCreditReport.com.
Cos’è un punteggio a crediti?
Molti istituti di credito, in particolare le società di carte di credito, non si preoccupano molto di ciò che è sul tuo rapporto di credito. Non sono interessati a scavare attraverso tutti i dati e giudicare la quantità di rischio di credito che rappresenti. Invece, pagano qualcun altro per farlo per loro. Sebbene ci siano altre società di punteggio, come VantageScore, la Fair Isaac Corporation (FICO) domina così il campo che i termini “punteggio di credito” e ” punteggio FICO ” sono spesso usati in modo intercambiabile.
Qualunque azienda lo stia calcolando, il tuo punteggio di credito, in sostanza, una “istantanea del tuo rapporto di credito”, comeafferma Bethy Hardeman, ex senior manager per il marketing di prodotto presso Credit Karma, un sito web di consulenza sul credito, riassume la tua solvibilità (più o meno il tuo voto riassume le tue prestazioni in un corso). Puoi avere un punteggio che va da 300 a 850. Più alto è il tuo punteggio, meno rischi rappresenti. Viene calcolato utilizzando cinque categorie ponderate:
- Cronologia dei pagamenti (35%)
- Importi dovuti (30%)
- Durata della storia creditizia (15%)
- Credit mix (10%)
- Nuovo credito (10%)
Ricordi quei tre rapporti dell’ufficio di credito? FICO calcola un punteggio in base a ciascuno di essi. Diversi istituti di credito utilizzano anche diversi modelli di punteggio, non necessariamente solo da FICO, quindi le persone generalmente hanno più punteggi di credito.
Sfortunatamente, non hai il diritto di ricevere automaticamente i tuoi punteggi di credito gratuitamente, come fai con i tuoi rapporti di credito. Potrebbe essere necessario pagare per loro. Il Dodd-Frank Act ti dà il diritto di vedere il tuo punteggio di credito da qualsiasi creditore che lo ha utilizzato per prendere una decisione di credito. Molte società di carte di credito e altri istituti finanziari ora lo forniscono gratuitamente.8910 Anche i servizi di consulenza come Credit Karma possono darti un punteggio gratuito. Attenzione, però: alcuni siti Web e servizi possono offrire un punteggio “gratuito”, ma spesso viene fornito con costose quote di iscrizione o altre condizioni che probabilmente non si desidera.
Punteggio di credito rispetto al rapporto di credito: differenze chiave
La differenza tra un punteggio di credito e un rapporto di credito è che il primo è un singolo voto numerico mentre il secondo è una raccolta di informazioni che fornisce uno sguardo dettagliato alla tua situazione finanziaria. Sono diversi ma collegati, poiché il punteggio è derivato dal report. Entrambi possono essere utilizzati dagli istituti di credito per decidere se concederti o meno del credito.
Il tuo punteggio di credito è importante, ma se vuoi davvero approfondire il tuo credito e rivedere la tua storia, hai bisogno dei tuoi rapporti di credito. Se stai cercando di aumentare il tuo punteggio di credito, il primo passo è ripulire i rapporti. Correggi eventuali errori e individua i punti deboli (come dove si trovano i tuoi maggiori saldi in sospeso) che devi migliorare. Tieni presente, tuttavia, che qualsiasi modifica positiva al tuo punteggio di credito richiede tempo, nonostante ciò che quei messaggi di posta elettronica e gli avvisi e-mail senza fiato offrono di “aumentare il tuo punteggio FICO in poche settimane!” può rivendicare.