Prestito di titolo di auto
Che cos’è un prestito con titolo di auto?
Un prestito con titolo di auto è un tipo di prestito a breve termine in cui il mutuatario impegna la propria auto come garanzia. Sono anche conosciuti come prestiti con titolo di auto. Per ottenere un prestito con titolo di auto, il mutuatario deve possedere la propria auto gratuitamente e in chiaro. Se il mutuatario non riesce a rimborsare il prestito, il prestatore assume la proprietà dell’auto e può venderla per recuperare il capitale.
Punti chiave
- I prestiti con titolo di proprietà sono prestiti garantiti a breve termine che utilizzano l’auto del mutuatario come garanzia.
- Sono associati ai prestiti subprime, poiché spesso coinvolgono tassi di interesse elevati e mutuatari con scarso rating di credito.
- A volte sono necessari passaggi aggiuntivi per ridurre il rischio del prestatore, come l’installazione di localizzatori GPS sull’auto per assistere in un potenziale recupero.
Capire i prestiti per titoli di auto
I prestiti per titoli di auto sono generalmente visti come un esempio di prestito subprime. Questo perché i prestiti sono tipicamente concessi a mutuatari con redditi inferiori o rating di credito relativamente bassi, che spesso non sono in grado di ottenere altre forme di finanziamento, come una linea di credito personale (LOC). A causa del maggior rischio di insolvenza, i prestiti con titolo di proprietà automobilistica generalmente comportano tassi di interesse elevati.
I critici sostengono che i prestiti per titoli di auto sono una forma di prestito predatorio, perché i prestatori stanno sfruttando i mutuatari disperati che non hanno alternative chiare. I difensori della pratica sostengono che i prestatori di titoli di auto hanno diritto a tassi di interesse e garanzie collaterali più elevati a causa del rischio di insolvenza superiore alla media associato ai prestiti subprime.
Una pratica controversa associata ai prestiti per titoli di auto – e ai prestiti a breve termine in generale – è l’uso di tassi di interesse non annualizzati. Ad esempio, se un prestatore pubblicizza un prestito di 30 giorni con un tasso di interesse del 10%, senza specificare se il tasso di interesse è annualizzato, il mutuatario potrebbe essere ingannato nell’accettare un prestito estremamente costoso. In alcuni casi, questi errori potrebbero far sì che il mutuatario perda la proprietà della propria auto a causa di aver sottostimato i costi degli interessi durante la pianificazione del rimborso del prestito.
Tariffe aggiuntive
I prestiti per titoli di auto spesso comportano costi aggiuntivi, che possono aumentare sostanzialmente il costo del prestito. Se il mutuatario non è in grado di effettuare i pagamenti, può scegliere di rinnovare il prestito in un nuovo periodo di scadenza esteso. In tali circostanze, il nuovo prestito comporterebbe probabilmente commissioni aggiuntive oltre a un tasso di interesse più elevato. Se il mutuatario continua a non essere in grado di rimborsare il debito, la sua auto può essere recuperata e venduta dal prestatore.
I prestiti per titoli di auto sono generalmente concessi per somme relativamente piccole tra poche centinaia e poche migliaia di dollari. Il saldo esatto viene calcolato in base al valore di mercato dell’auto data in pegno come garanzia, con l’importo del prestito spesso compreso tra il 25% e il 50% del valore dell’auto.
Le domande per i prestiti per titoli di auto possono essere compilate online o in un negozio. In entrambi i casi, il richiedente dovrà presentare la prova del proprio titolo sull’auto, l’assicurazione dell’auto, la patente di guida e, naturalmente, l’auto stessa. A seconda dell’istituto di credito, il mutuatario potrebbe anche dover installare un localizzatore GPS sull’auto, nonché un dispositivo che disabilita l’accensione dell’auto se si rendesse necessario riappropriarsi del veicolo.
Esempio del mondo reale di un prestito con titolo di auto
Taylor ha recentemente perso il lavoro e stanno lottando per trovare i mezzi per permettersi il pagamento dell’affitto imminente. Come soluzione a breve termine, decidono di prendere in prestito denaro utilizzando un prestito con titolo di auto contro la loro auto, che ha un valore di mercato corrente di $ 2.500. Il fornitore del prestito accetta di estendere un prestito con titolo di auto per $ 1.250.
Nel processo di richiesta, Taylor è stato tenuto a fornire la prova del titolo dell’auto e la documentazione aggiuntiva. Il tasso di interesse è stato pubblicizzato come il 20% per la durata di un mese del prestito, ma Taylor ha commesso l’errore di presumere che il tasso di interesse fosse annualizzato. Il vero tasso di interesse annualizzato era in realtà del 240%, molto più di quanto Taylor avrebbe consapevolmente accettato.
Entro la fine del periodo di un mese, Taylor è stato tenuto a rimborsare $ 1.500, significativamente più dei circa $ 1.270 che si aspettavano. Data la loro situazione finanziaria disperata, Taylor non è stata in grado di trovare i $ 230 aggiuntivi ed è stata quindi costretta a rinunciare al titolo per la propria auto.