Assicurazione sul reddito di invalidità (DI)

Che cos’è l’assicurazione sul reddito di invalidità (DI)?

L’assicurazione del reddito di invalidità (DI) fornisce un reddito supplementare nel caso in cui una malattia o un infortunio si traduca in una disabilità che impedisce all’assicurato di svolgere il proprio impiego regolare. Le prestazioni vengono generalmente pagate mensilmente in modo che l’assicurato possa mantenere un tenore di vita comparabile e pagare le spese ricorrenti.

Comprensione dell’assicurazione sul reddito per invalidità (DI)

L’assicurazione del reddito di invalidità (DI) è progettata per sostituire tra il 45% e il 65% del reddito lordo dell’assicurato  su base esentasse. Alcune politiche includono bonus e commissioni come reddito. I vantaggi sono esentasse perché l’assicurato ha utilizzato dollari al netto delle imposte per pagare i premi. La polizza paga una prestazione nel caso in cui malattia o infortunio impediscano al contraente di guadagnare il reddito abituale nella sua occupazione.

Sebbene alcuni piani offerti dal datore di lavoro e la compensazione del lavoratore possano fornire aiuto durante una disabilità, la qualità e l’ambito della copertura possono lasciare il dipendente disabile a corto della protezione di cui ha bisogno. Molti piani offerti dal datore di lavoro fanno parte di una serie di coperture e potrebbero non corrispondere ai livelli di cui un dipendente ha bisogno per far fronte alle proprie spese. Inoltre, la compensazione del lavoratore copre solo gli infortuni derivanti dall’impiego.

I lavoratori autonomi e i proprietari di piccole imprese devono fare da soli quando si tratta di reddito di invalidità. Anche se un infortunio è legato al lavoro, un imprenditore indipendente non può richiedere il risarcimento del lavoratore per se stesso.

Punti chiave

• L’assicurazione sul reddito di invalidità (DI) fornisce prestazioni agli assicurati che sono invalidi a causa di infortunio o malattia e non possono svolgere le normali mansioni lavorative.
• L’assicurazione sul reddito di invalidità paga una parte del reddito di un assicurato, in genere non più del 60%.
• I premi delle polizze DI in genere vanno dall’1,5% al ​​3% del reddito lordo di un assicurato.
• La maggior parte delle polizze di reddito di invalidità prevede un periodo di attesa, in cui i benefici non possono essere pagati da una disabilità qualificata.

Il costo dell’assicurazione sul reddito di invalidità

L’assicurazione sul reddito d’invalidità ha una varietà di fattori che influenzano il premio finale. I premi delle polizze variano generalmente tra l’1,5% e il 3% del reddito lordo. I sottoscrittori di assicurazioni considerano anche l’età durante il processo di sottoscrizione. L’età minima per i richiedenti è di 18 anni e l’età massima è solitamente di 60 anni. A differenza dell’assicurazione sulla vita, le tariffe AI per le donne sono più elevate per unità di copertura rispetto a quelle per i richiedenti maschi. Secondo i dati sui sinistri, gli assicuratori hanno storicamente pagato un importo in dollari maggiore e maggiore per le donne rispetto agli uomini e durante un periodo precedente della vita. Ciò può essere attribuito alla gravidanza e al parto e a tassi più elevati di depressione e disturbi autoimmuni. Inoltre, i fumatori possono aspettarsi di pagare fino al 25% in più per la stessa protezione di un non fumatore a causa della maggiore incidenza di malattie legate al fumo.

Nel determinare i premi, i fornitori collocheranno i candidati in classificazioni di carriera e reddito. La base di queste classificazioni è sull’esperienza di reclamo del vettore   per queste categorie di lavoro e redditi. La classificazione con il rischio più basso pagherà meno.

Periodo di attesa dell’assicurazione sul reddito di invalidità

In genere, le polizze assicurative per il reddito di invalidità contengono un importo mensile specifico di indennità (ad esempio, $ 3.000 al mese). A meno che non sia specificato nel linguaggio della politica, le politiche di DI non si coordinano con i benefici della previdenza sociale ma pagano in aggiunta ad essa. E, naturalmente, all’aumentare degli importi delle indennità mensili, vengono valutati premi più elevati. La maggior parte delle aziende non emetterà una polizza con benefici che ammontano a oltre il 60% del reddito lordo di un individuo.

La maggior parte delle compagnie di assicurazione fornisce piani che prevedono un periodo massimo di benefici di 2, 3, 5 o 10 anni. Ancora una volta, il prezzo aumenta per acquistare un periodo di beneficio prolungato.

Le polizze assicurative per il reddito di invalidità hanno un  periodo di attesa o di eliminazione prima di poter ricevere i pagamenti dei sussidi. Questo periodo è solitamente di 30 giorni dalla data di copertura e può variare in base al fornitore e alla polizza. Un’altra considerazione fondamentale per le politiche di reddito di invalidità è che i pagamenti dei benefici non iniziano immediatamente dopo la presentazione di una richiesta di infortunio o malattia. Anche in questo caso, ciò varierà in base al fornitore e al tipo di polizza, ma la maggior parte richiederà un periodo di attesa da 30 a 45 giorni prima dei processi di pagamento del primo vantaggio.