Rapporto di utilizzo del credito
Il rapporto di utilizzo del credito è la percentuale del credito disponibile totale di un mutuatario attualmente utilizzato. Il rapporto di utilizzo del credito è un componente utilizzato dalle agenzie di segnalazione del credito nel calcolo del punteggio di credito di un mutuatario. L’abbassamento del rapporto di utilizzo del credito può aiutare un mutuatario a migliorare il proprio punteggio di credito.
Come funziona il rapporto di utilizzo del credito
Il rapporto di utilizzo del credito è tipicamente concentrato principalmente sul credito rotativo di un mutuatario. È un calcolo che rappresenta il debito totale che un mutuatario sta utilizzando rispetto al credito rotativo totale per il quale è stato approvato dagli emittenti di credito.
Punti chiave
- Il rapporto di utilizzo del credito di una persona aumenterà e diminuirà con i pagamenti e gli acquisti.
- L’utilizzo del credito è un fattore nel modo in cui le agenzie di credito calcolano un punteggio di credito per un mutuatario.
- Si consiglia ai mutuatari di prestare attenzione al loro rapporto di utilizzo del credito poiché un rapporto elevato può riflettere male sul punteggio di credito di una persona.
Quando si gestisce il saldo del credito, un mutuatario dovrebbe anche conoscere il proprio rapporto debito / reddito corrente, che prende in considerazione sia il credito rotativo che quello non rotativo ed è un altro fattore da considerare quando si presenta una domanda di credito.
Un esempio di rapporto di utilizzo del credito
Di seguito è riportato un esempio di come viene calcolato un rapporto di utilizzo del credito. Supponiamo che un mutuatario abbia tre carte di credito con diversi limiti di credito rotanti.
- Carta 1: linea di credito $ 5.000, saldo $ 1.000
- Carta 2: linea di credito $ 10.000, saldo $ 2.500
- Carta 3: linea di credito $ 8.000, saldo $ 4.000
Il credito rotativo totale su tutte e tre le carte è di $ 5.000 + $ 10.000 + $ 8.000 = $ 23.000. Il credito totale utilizzato è di $ 1.000 + $ 2.500 + $ 4.000 = $ 7.500. Pertanto, il rapporto di utilizzo del credito è $ 7.500 diviso per $ 23.000, o 32,6%.
In che modo l’utilizzo del credito influisce sui mutuatari
Il rapporto di utilizzo del credito di un mutuatario varierà nel tempo man mano che i mutuatari effettuano acquisti e pagamenti. Il saldo totale dovuto su un conto di credito rotativo viene segnalato alle agenzie di credito in diversi momenti durante il mese.
Alcuni istituti di credito riferiscono alle agenzie di segnalazione del credito al momento in cui viene rilasciata una dichiarazione a un mutuatario, mentre altri scelgono di riferire in un giorno designato di ogni mese.
Il periodo di tempo utilizzato dai prestatori per segnalare i saldi dei crediti a un’agenzia può influire sui livelli di utilizzo del credito di un mutuatario. Pertanto, i mutuatari che cercano di diminuire il loro utilizzo del credito devono avere pazienza e aspettarsi che potrebbero essere necessari da due a tre cicli di dichiarazione di credito affinché i livelli di utilizzo del credito diminuiscano quando il debito viene pagato.
considerazioni speciali
Spostare i saldi delle carte di credito da una carta esistente a un’altra non modificherà il rapporto di utilizzo del credito, poiché considera l’importo totale del debito in essere diviso per i limiti totali della carta di credito. Il trasferimento dei saldi su carte di credito a basso interesse, tuttavia, potrebbe essere vantaggioso a lungo termine poiché un minore accumulo di interessi può mantenere bassi i saldi.
La chiusura di un conto con carta di credito che non utilizzi più può danneggiare il tuo punteggio di credito riducendo il credito totale disponibile. Pertanto, se continui ad addebitare lo stesso importo o porti lo stesso saldo sui tuoi conti rimanenti, il tuo rapporto di utilizzo del credito aumenterà e il tuo punteggio potrebbe diminuire.
Al contrario, l’aggiunta di una nuova carta di credito contribuirà a ridurre il rapporto di utilizzo del credito. Tuttavia, sebbene le nuove carte possano essere utili per l’utilizzo del credito, possono influire negativamente sul tuo punteggio di credito a causa di un aumento delle richieste e di una longevità media dell’account inferiore.