Occultamento

Cos’è l’occultamento?

L’occultamento è l’omissione di informazioni che influenzerebbero l’emissione o il tasso di un contratto assicurativo. Se l’assicuratore non ha accesso alle informazioni non divulgate e tali informazioni sono materiali per il processo decisionale, l’assicuratore può annullare il contratto di assicurazione.

Se il fornitore viene a conoscenza di informazioni nascoste dopo che l’assicurato ha presentato un reclamo, il fornitore può rifiutarsi di pagare le richieste relative alle informazioni nascoste.

Punti chiave

• L’occultamento si riferisce all’omissione di informazioni importanti relative a un contratto di assicurazione.
• Se le informazioni pertinenti sono state trattenute da un contratto di assicurazione, la compagnia di assicurazioni ha il diritto di rifiutare di pagare le richieste di risarcimento all’assicurato.
• Anche se un assicuratore non pone una domanda diretta, può essere applicato l’occultamento, in quanto copre la falsa dichiarazione.
• Molte polizze assicurative includono dichiarazioni di garanzia che evitano il possibile occultamento. Le garanzie possono essere affermative o promesse.

Comprensione dell’occultamento

L’occultamento si applica ogni volta che una parte assicurata non fornisce informazioni a un assicuratore che potrebbero influire sui termini della polizza. Si noti che questo include le situazioni in cui una compagnia di assicurazioni non pone una domanda diretta sulle informazioni in questione. Le polizze assicurative generalmente combinano l’occultamento con false dichiarazioni come motivo per annullare o modificare un contratto.

• L’occultamento tecnicamente consiste nel trascurare di fornire informazioni che, se presentate, cambierebbero i termini della polizza.
• La falsa dichiarazione implica la fornitura attiva di informazioni errate a un agente assicurativo al momento dell’acquisto di una polizza.

Indipendentemente dal fatto che un assicurato si trovi ad avere informazioni importanti travisate o nascoste intenzionalmente o per incidente, gli assicuratori si riservano il diritto di modificare o annullare le polizze quando scoprono l’omissione o la falsa dichiarazione.

I fumatori hanno una maggiore probabilità di incontrare problemi di salute rispetto ai non fumatori, quindi molte polizze assicurative sulla salute, sulla vita e sull’invalidità richiedono informazioni sull’uso o meno di prodotti del tabacco da parte di un assicurato o se ha una storia di consumo di tabacco. Supponiamo che l’assicurato fosse un fumatore abituale ma abbia smesso dieci anni fa. Se hanno segnato no in risposta a una domanda sull’avere una storia di fumo, si sarebbero impegnati in una falsa dichiarazione.

Se invece l’applicazione facesse una domanda a risposta aperta sulla storia di salute di una persona e l’individuo non avesse menzionato il fumo, ciò sarebbe occultamento. In entrambi i casi, se quella persona finisse per morire di cancro ai polmoni o enfisema, la compagnia di assicurazioni potrebbe negare il pagamento di una richiesta di risarcimento sulla vita se scoprisse la storia del fumo di quella persona.

Occultamento durante la garanzia

Affinché un assicuratore possa annullare una polizza, la polizza deve includere domande formulate come dichiarazioni di garanzia condizionale, che spesso includono alcune polizze assicurative.

Queste domande saranno fondamentali per la decisione di fornire la copertura e per il prezzo premium. Con queste affermazioni, il richiedente chiarisce che le risposte fornite sono vere e accurate. Ad esempio, i richiedenti di un’assicurazione sanitaria potrebbero dover garantire di non essere affetti da una malattia terminale al momento della domanda.

I warrant possono essere affermativi o promettenti.

• I mandati affermativi si applicano al momento della dichiarazione, che è alla creazione del contratto. Ad esempio, un assicuratore può chiedere a un richiedente se ha violazioni del codice della strada. L’assicuratore può annullare la polizza di assicurazione auto se la risposta del richiedente viene successivamente ritenuta falsa. Poiché la dichiarazione falsa viene fornita alla creazione del contratto, l’intero contratto è nullo.
• Le promesse di pagamento si applicano a eventi che rimarranno veri in futuro. Ad esempio, un richiedente può firmare un mandato di cambiale che non inizierà a utilizzare i prodotti del tabacco in futuro. Se in seguito si scopre che hanno iniziato a utilizzare questi prodotti, l’assicuratore può annullare la copertura o rifiutare i reclami.