Opzione di accumulo
Cos’è un’opzione di accumulo?
Un’opzione di accumulo è una caratteristica della politica di assicurazione sulla vita permanente che reinveste i dividendi nella polizza, dove può guadagnare interessi. Alcuni tipi di assicurazioni pagano dividendi ai loro assicurati ogni anno quando la compagnia di assicurazioni ha prestazioni migliori di quanto stimato. Le opzioni di accumulo sono una delle numerose opzioni che gli assicurati hanno su cosa fare con i dividendi che ricevono. Un’opzione di accumulo è anche nota come “opzione di accumulo a dividendo con interessi”, “opzione con accumulo a interesse” o “dividendi ad accumulo”.
Punti chiave
- Un’opzione di accumulazione reinveste i dividendi nella politica per guadagnare interessi che sono tassati su base annuale.
- Alcune polizze assicurative contengono disposizioni per pagare i dividendi quando la società ottiene risultati migliori del previsto.
- Nessuna parte del valore in denaro viene pagata in caso di morte dell’assicurato, solo la prestazione in caso di decesso.
Comprensione delle opzioni di accumulo
Le opzioni di accumulo sono disponibili per i titolari di polizze assicurative sulla vita permanenti partecipanti. I dividendi pagati come parte delle opzioni di accumulazione sono considerati una restituzione del capitale esentasse fintanto che rimane nel valore in contanti (“accumulo interno”) della polizza. Se parti dei dividendi vengono ritirate, l’importo che è superiore alla “restituzione del capitale” sarebbe soggetto a tassazione. Tuttavia, se preso in prestito l’intero importo rimarrebbe esentasse. Se ti riferisci specificamente all’accumulo sul conto degli interessi, questo stato sarebbe accurato.
Nessuna parte del valore in denaro viene pagata in caso di morte dell’assicurato, solo la prestazione in caso di morte. Spesso il beneficio in caso di morte può aumentare al crescere del valore in contanti nelle polizze vita intera. Questo effetto è dovuto ai dividendi che acquistano automaticamente mini polizze assicurative che faranno aumentare il valore nominale. Al momento della consegna, solo il valore in contanti sarà disponibile per il ritiro. Le tasse sarebbero dovute se il valore totale in contanti è maggiore dei premi totali versati nell’intera polizza.
Un assicurato può anche utilizzare i propri dividendi per pagare una parte dei premi esistenti o scegliere di ricevere immediatamente i dividendi in contanti. Sebbene i dividendi non siano garantiti, alcune compagnie di assicurazione li hanno pagati annualmente ai loro assicurati per tutta la vita per più di 100 anni consecutivi.
Alcuni vettori assicurativi consentono ai titolari di polizze di pagare denaro direttamente nel valore in contanti.
Tipi di opzioni di accumulo
Ecco le cinque opzioni di accumulo in una polizza a vita intera.
- Opzione in contanti: il titolare della polizza riceve dividendi in contanti.
- Riduzione dei premi: il titolare della polizza si limita a sottrarre l’importo del dividendo dal premio attualmente dovuto e rimette la differenza all’assicuratore.
- Accumulazione a interesse: i dividendi sono mantenuti nell’equivalente di un conto di risparmio fruttifero per il titolare della polizza. È garantito un tasso di interesse minimo, ma può essere accreditato un tasso di interesse più elevato se le condizioni lo richiedono. I dividendi accumulati possono essere ritirati in qualsiasi momento. Se non ritirati, si aggiungono ai proventi di decesso o al valore di non decadenza in caso di rinuncia della polizza.
- Acquisto di integrazioni versate: ogni dividendo viene utilizzato per acquistare, in base all’età raggiunta, una piccola quantità di assicurazione sulla vita aggiuntiva interamente versata. L’acquisto viene effettuato a tassi che non prevedono un carico per spese e non è richiesta alcuna prova di assicurabilità.
- Acquisto di un’assicurazione a termine: alcuni assicuratori che offrono quella che a volte viene chiamata un’opzione del quinto dividendo utilizzano una parte del dividendo per acquistare un’assicurazione a termine di 1 anno pari al valore in contanti della polizza, con il resto utilizzato per acquistare aggiunte versate o per accumulare a interesse. In entrambi i casi, l’assicurazione a termine viene acquistata sulla base dell’età raggiunta dall’assicurato.
Dividendi oltre le opzioni di accumulo e assicurazioni aggiuntive pagate
Gli assicurati possono anche utilizzare i loro dividendi per acquistare più assicurazioni. Questa è chiamata assicurazione aggiuntiva versata. L’ aggiunta versata crea anche valore in contanti e guadagna dividendi. Il valore in contanti e i dividendi crescono in base all’imposta sul reddito. L’assicurazione aggiuntiva pagata è di solito l’opzione predefinita, se non diversamente specificato. L’assicurazione aggiuntiva versata aumenta il beneficio totale in caso di morte nonché il valore in contanti che il titolare della polizza può prendere in prestito come prestito o ricevere al momento della restituzione in contanti della polizza. Questa può essere una buona opzione per un assicurato che ha una famiglia, le cui esigenze assicurative aumenteranno nel tempo. La copertura aggiuntiva a pagamento non richiede sottoscrizione medica, quindi è un modo semplice per aumentare la copertura anche se la salute diminuisce.
I dividendi annuali possono anche essere applicati al premio in occasione dell’anniversario della polizza per ridurre il costo della polizza. Il dividendo annuale può essere maggiore del premio annuale una volta che la polizza è entrata in vigore per un certo numero di anni, il che eliminerebbe i requisiti di premio out-of-pocket.
Esempio di un’opzione di accumulo
Tom ha una polizza di assicurazione sulla vita di $ 100.000 con pagamenti di premi annuali per un totale di $ 3.000. Guadagna $ 1.000 come interesse annuale dall’importo del dividendo depositato nel conto accumulato a interessi mantenuto dalla sua compagnia di assicurazioni. Sceglie di reinvestire tale importo come premi. Nel tempo, man mano che l’importo del dividendo aumenta e i tassi di interesse aumentano, i premi di Tom sono coperti dalle sue opzioni di accumulo. Alcuni anni dopo, tuttavia, i tassi di interesse si spostano a sud e il conto dei tassi di interesse di Tom non è sufficiente per soddisfare i suoi pagamenti dei premi.