Obamacare ha fatto aumentare i premi?
È difficile trovare una legge federale che abbia polarizzato il pubblico americano tanto quanto l’ Affordable Care Act (ACA), meglio noto come Obamacare. I fautori sostengono che il disegno di legge sta facendo esattamente quello che aveva promesso di fare: contenere il tasso di spesa per i servizi medici. Ma molti oppositori della legge sulla destra politica sono furiosi per premi altissimi. Quale lato è più vicino alla verità? Capirlo significa andare alle fonti più affidabili che abbiamo, non ai partigiani politici intenti a far girare i dati a loro favore. Ecco cosa abbiamo trovato.
Una scossa nel mercato dei piani individuali
Mentre l’ACA ha creato nuove normative per i piani sanitari basati sui datori di lavoro, senza dubbio il suo impatto maggiore è sulle polizze acquistate al di fuori del luogo di lavoro. La legge ha radicalmente rimodellato il mercato di questi piani individuali, sui quali più di 33 milioni di americani fanno affidamento per la loro copertura sanitaria.
In primo luogo, l’ACA ha creato scambi online in cui i consumatori potevano, per la prima volta, acquistare piani comparabili con relativa facilità. Inoltre, la legge ha stabilito un mandato per l’acquisto di un’assicurazione sanitaria, introducendo teoricamente sul mercato giovani più sani e esercitando pressioni al ribasso sui costi sanitari.
Il disegno di legge comprendeva anche una serie di disposizioni volte a rafforzare la qualità dei singoli piani. Ad esempio, gli assicuratori dovevano coprire gli assicurati con condizioni mediche preesistenti e fornire alcuni “benefici essenziali”, come la maternità e la copertura della salute mentale. In teoria, queste componenti dell’ACA avrebbero potuto spingere i premi più in alto.
Alla luce di questi nuovi requisiti per gli assicuratori, gli esperti sanitari affermano che guardare i prezzi prima e dopo il 2014, l’anno in cui sono stati introdotti gli scambi sanitari, è un’impresa complicata perché le polizze sono molto diverse. In molti casi, le polizze che gli americani stanno acquistando oggi offrono maggiori vantaggi, compreso un tetto alle spese vive , rispetto a quelle acquistate prima dell’ACA.
Aspettative per l’Affordable Care Act (ACA)
Con questo avvertimento in mente,il New York Times ha valutato i dati sui prezzi e ha previsto che i premi sarebbero aumentati dell’8,4% per i piani sanitari più popolari che i consumatori hanno riportato dal 2013. Tuttavia, il Times haanche previsto che i premi sarebbero aumentati solo dell’1% se i consumatori hanno cambiato programma e hanno fatto acquisti nelle borse.
Quando si tiene conto dei sussidi che ricevono i lavoratori a basso reddito, ci sono in realtà alcune prove che le spese sanitarie personali potrebbero essere leggermente diminuite nel 2014. La Kaiser Family Foundation non partigiana haesaminato i premi per coloro che sono passati da piani precedenti a polizze conformi all’ACA e hanno scoperto quel 46% ha pagato premi inferiori. Al contrario, il 39% ha affermato che i premi erano più alti.
Il primo effetto sui premi
Per il 2015, il secondo anno degli scambi online, la Kaiser Family Foundation ha rilevato che gli aumenti di prezzo erano piuttosto ridotti. A livello nazionale, i premi per i piani di scambio con un livello medio di copertura sono aumentati di un modesto 2%, senza contare l’effetto dei sussidi che riducono le spese vive per alcuni individui e famiglie.(Lo studio ha esaminato il secondo piano d’argento dal costo più basso sul mercato; i piani sono divisi in livelli di bronzo, argento, oro e platino).
Una fonte separata, il McKinsey Center for the US Health System Reform, ha rivelato un balzo leggermente più ampio dal 2014 al 2015. Ha concluso che i premi lordi (quelli prima dei sussidi) sono aumentati in media del 6% per i piani meno costosi sulla borsa.
Sebbene un aumento del 6% possa sembrare significativo, non è stato troppo drastico rispetto alle tendenze dei prezzi prima della legge sulla sanità. Il Commonwealth Fund, un’altra organizzazione di ricerca apartitica, ha studiato il periodo di tre anni prima del passaggio dell’ACA, dal 2008 al 2010, e ha scoperto che i premi sul mercato individuale aumentavano del 10% o più all’anno a livello nazionale.
Effetti più recenti sui premi
Nel 2018 e nel 2019, i mercati di ACA hanno subito notevoli turbolenze che si sono tradotte in enormi oscillazioni dei premi. Nell’ottobre 2017, l’amministrazione ha interrotto il rimborso diretto agli assicuratori per le riduzioni di partecipazione ai costi. L’ACA richiedeva agli assicuratori del mercato di ridurre i costi diretti per le persone con redditi inferiori al 250% del livello di povertà federale, quindi gli assicuratori hanno aumentato i loro premi (in genere i premi del mercato d’argento) per coprire i costi aggiuntivi. C’erano anche preoccupazioni per la stabilità dei mercati e la redditività a lungo termine, e questi timori si sono riflessi nei premi del 2018.
Nel 2018, il premio di mercato dell’argento più basso offerto in ciascuna regione di rating è aumentato notevolmente del 29,7% in media. Ventotto stati hanno aumentato il loro premio d’argento medio più basso di oltre il 29%.
Nel 2019, molti assicuratori si sono resi conto di aver reagito in modo eccessivo e gli aumenti per i premi d’argento più bassi sono stati in media del -0,4% a livello nazionale e, in molti stati, i premi sono diminuiti. Nel 2020, la stabilità continua ha causato una diminuzione dei premi in tutti gli stati in media del 3,5%. Secondo l’Urban Institue, 31 stati hanno registrato premi inferiori nel 2020 rispetto al 2019.
PREMI COVID-19 e ACA
L’ACA ha reso disponibili crediti d’imposta sui premi per le persone che acquistano la copertura sanitaria sui mercati, ma solo quando i loro redditi sono scesi tra il 100% e il 400% del livello di povertà federale. Milioni di persone non assicurate hanno diritto a una copertura agevolata sui mercati ACA ma non approfittano di questo aiuto finanziario. È possibile che l’aiuto finanziario non sia sufficiente a rendere accessibile il premio o la franchigia. Inoltre, esiste una scogliera acuta al 400% del livello di povertà.
Lalegge dell’American Rescue Plan Act del 2021 approvata nel marzo 2021 sotto il presidente Biden ha ampliato i sussidi del mercato oltre il 400% della povertà e aumentato i sussidi per coloro che fanno tra il 100% e il 400% del livello di povertà. Secondo Kaiser Family Foundation, “Questi sussidi aggiuntivi produrranno pagamenti di premi sostanzialmente inferiori per la stragrande maggioranza dei quasi 15 milioni di persone non assicurate che possono acquistare sul mercato e per i quasi 14 milioni di persone assicurate sul mercato individuale”.
La maggior parte dei 29 milioni di assicurati e non assicurati ammissibili hanno premi di assicurazione sanitaria inferiori come risultato di questi sussidi e molti potrebbero anche permettersi piani deducibili più bassi purché traggano vantaggio dalla nuova assistenza finanziaria.
La linea di fondo
È probabile che qualsiasi legge ampia come l’Affordable Care Act di 906 pagine contenga disposizioni degne di un dibattito legittimo. Tuttavia, il suo impatto sui premi sanitari sta diventando più chiaro man mano che sono disponibili più dati. Mentre i risultati variano da uno stato all’altro, i numeri complessivi sembrano suggerire che gli aumenti del premio post-ACA sono stati piuttosto modesti rispetto a quelli precedenti all’implementazione dell’ACA.