Conto commerciale

Cos’è un account commerciale?

Un conto commerciale è qualsiasi tipo di conto bancario utilizzato da società e aziende. Un conto commerciale è solitamente un conto corrente o un altro tipo di conto deposito a vista, il che significa che il denaro può essere ritirato in qualsiasi momento.

Il regolamento Q della Federal Reserve statunitense vieta alle banche di pagare interessi su questo tipo di conto. Le banche invece pagano crediti sui guadagni, che si basano sul saldo medio del conto.

Punti chiave

• Un conto commerciale è qualsiasi tipo di conto bancario utilizzato da società e aziende.
• Un conto commerciale è solitamente un conto corrente o un altro tipo di conto deposito a vista, il che significa che il denaro può essere ritirato in qualsiasi momento.
• Ai clienti di conti bancari commerciali vengono offerti anche servizi, come prodotti di credito, gestione della liquidità e investimenti.

Come funzionano i conti commerciali

I conti commerciali in genere hanno costi di servizio mensili più elevati e altre commissioni correlate rispetto ai conti al dettaglio. I conti al dettaglio fanno parte di servizi bancari per consumatori o servizi bancari personali e sono serviti online o presso una filiale locale. Le aziende che hanno conti bancari commerciali di solito hanno un rappresentante aziendale assegnato loro. Alcune banche commerciali hanno gestori di relazione specifici che servono separatamente grandi aziende, medie imprese e piccole imprese.

Le banche commerciali sono banche che offrono servizi, come conti e prodotti di credito, ad imprese e consumatori. Tuttavia, le banche commerciali tendono ad ampliare l’offerta di prodotti e servizi che si rivolgono alle piccole e medie imprese e società. Sebbene un conto commerciale si riferisca in genere al conto bancario specifico, può anche significare una relazione di conto commerciale, che comprende tutti i prodotti e servizi con cui un’azienda è coinvolta in quella banca.

Prodotti e servizi per conto commerciale

I prodotti e servizi bancari commerciali o aziendali includono ma non sono limitati a quanto segue:

• Prestiti e altri prodotti di credito, come carte di credito aziendali e linee di credito per capitale circolante che consentono alle aziende di accedere ai fondi quando necessario
• Servizi di tesoreria e gestione della liquidità, che includono investimenti di liquidità overnight ea breve termine, bonifici bancari, gestione del capitale circolante e conversioni di valuta
• Prestito di attrezzature e servizi di leasing, che consentono alle aziende di accedere ad attrezzature per settori come la produzione, i trasporti e la tecnologia dell’informazione
• Servizi immobiliari commerciali come analisi di asset reali, valutazione di portafoglio e strutturazione di debito e capitale
• Finanza commerciale, comprese lettere di credito, riscossione di fatture e factoring
• Servizi per i datori di lavoro come buste paga e piani pensionistici di gruppo

Molte banche commerciali hanno anche bracci di investment banking affiliati, che possono offrire servizi relativi ai conti commerciali, come la gestione patrimoniale e sottoscrittori di titoli.

Tuttavia, l’attività bancaria commerciale è distinta dall’investment banking in quanto l’investment banking comporta la creazione di capitale per altre società, governi e altre entità attraverso la sottoscrizione di nuovi titoli di debito e azionari, aiutandone le vendite e contribuendo a facilitare fusioni, acquisizioni e riorganizzazioni.

Conti commerciali e tasso di credito degli utili (ECR)

Come notato sopra, la maggior parte dei conti commerciali paga crediti di guadagno invece di interessi. Tuttavia, nel 2010, il Dodd-Frank Act ha annullato il regolamento Q e ha consentito ad alcune banche di offrire interessi sui conti correnti per i propri clienti aziendali. L’obiettivo di questo cambiamento era aumentare le riserve bancarie, militando idealmente contro l’ illiquidità del credito, che è una mancanza di fondi per coprire le perdite e concedere prestiti.

Il tasso di credito sugli utili (o ECR) è un calcolo giornaliero degli interessi, spesso correlato al tasso dei buoni del tesoro degli Stati Uniti (T-bill). Le banche pagheranno gli ECR sui fondi inattivi, che riducono complessivamente i costi dei servizi bancari. In sostanza, i clienti con depositi e saldi maggiori tendono a pagare commissioni bancarie inferiori. È possibile visualizzare un ECR sull’analisi e sull’estratto conto dell’account commerciale.