Conti di risparmio universitari: Stati Uniti e Canada

Ogni genitore sogna il giorno in cui i suoi figli andranno al college. Dopotutto, è un punto determinante nella vita di tutti. Ma ammettiamolo, andare al college o all’università costa un sacco di soldi. Quindi ha senso avere un piano per risparmiare per questo importantissimo evento della vita. Mentre gli americani possono risparmiare per l’istruzione dei loro figli in un piano di investimenti con vantaggi fiscali, i bambini canadesi possono ricevere sovvenzioni alla nascita. Attraverso il Canada Education Savings Grant (CESG), i genitori possono iniziare a risparmiare per l’istruzione dei propri figli letteralmente fin dal primo giorno. Ancora meglio, il governo canadese si impegnerà per una parte del conto. Continua a leggere per saperne di più su questo programma e su come differisce dai 529 piani disponibili per i genitori americani.

Punti chiave

• Il Canadian Education and Savings Grant è un programma basato su incentivi in ​​cui il governo federale corrisponde i contributi versati a un RESP fino a una certa percentuale.
• I contributi vengono restituiti se il beneficiario non frequenta un istituto post-secondario entro 36 anni dalla data di apertura del conto.
• I genitori non sono soggetti a tassazione sui contributi investiti ma sono tassati sui guadagni degli investimenti ritirati dal RESP e non utilizzati per le spese educative.
• 529 contributi al piano vengono effettuati con dollari al netto delle imposte, dove i guadagni accumulati crescono esentasse a livello federale.

Cos’è il CESG?

Il Canadian Education and Savings Grant è un programma basato su incentivi che consente ai canadesi di ricevere una sovvenzione per i soldi che risparmiano per l’istruzione di un bambino, che si tratti di un genitore, di un altro membro della famiglia o di un amico. Ecco come funziona.

I genitori aprono un Registered Education Savings Plan (RESP) presso una banca,un istituto di credito o un altro istituto finanziario. Come accennato in precedenza, chiunque può contribuire: un genitore, una zia, uno zio, un amico o un nonno. Poiché un RESP è un conto di investimento, potrebbero essere applicate delle commissioni. I genitori dovrebbero stare attenti a scegliere quello giusto per i loro figli.

Il governo quindi abbina il denaro fino a una certa percentuale e lo deposita nel RESP. Questo contributo corrispondente è ciò che costituisce la borsa canadese per l’istruzione e il risparmio. Il programma fornisce un lotto base del 20% sui primi $ 2.500 di contributi per tutte le famiglie, per una sovvenzione massima di $ 500 all’anno. Le famiglie a basso reddito possono avere diritto a sovvenzioni aggiuntive. Per il 2020, le famiglie che guadagnano tra $ 48,535 e $ 97,069 hanno diritto a una sovvenzione aggiuntiva del 10% sui primi $ 500. Quelli con un reddito familiare rettificatoinferiore a $ 48.535 possono ricevere un premio extra del 20% sui primi $ 500. Ogni bambino può guadagnare fino a $ 7.200 in sussidi a vita.

I genitori non possono detrarre i contributi sulle loroimposte sulreddito. Tuttavia, i guadagni non sono tassabili fintanto che rimangono all’interno del RESP.

Stipendi RESP dello studente

Una volta che il beneficiario è iscritto in un istituto post-secondario approvato, riceve pagamenti chiamati pagamenti di assistenza educativa (EAP) dal proprio RESP. Sfortunatamente, gli studenti che ricevono fondi da un RESP devono pagare l’imposta sul reddito su tali pagamenti. Ma le tasse che pagheranno saranno probabilmente molto inferiori a quelle che i genitori avrebbero pagato con gli stessi soldi perché gli studenti di solito non raccolgono molti soldi.

Ma c’è un problema. Il bambino deve seguire unprogramma di formazionepost-secondaria approvato, come un college o una scuola professionale, entro 36 anni dall’apertura del conto per ottenere tutti i benefici. I contributi vengono restituiti se il beneficiario non va a scuola e il governo ritirerà i soldi della borsa di studio.6 Ma il denaro potrebbe non essere completamente perso poiché il titolare del conto potrebbe essere in grado di trasferire il saldo a un altro bambino.

Non devi pagare l’imposta sul reddito sui contributi che hai investito. Tuttavia, qualsiasi reddito da investimento prelevato dal RESP e non utilizzato per le spese relative all’istruzione è soggetto all’imposta sul reddito e a una penale del 20%. Questi pagamenti sono chiamati pagamenti del reddito accumulato (AIP).9

Offrire un RESP

Anche pochi dollari a settimana si sommano rapidamente. Ad esempio, investire $ 9,62 a settimana aggiunge fino a $ 500 in un anno. Se hai soddisfatto i requisiti di reddito, questo importo corrisponde a $ 200. In un anno, avresti risparmiato $ 700, prima degli interessi, per tuo figlio.

Se hai iniziato a farlo nel primo anno di vita di tuo figlio, il tuo contributo sarebbe $ 8.500 prima di guadagnare qualsiasi interesse. Se i livelli delle sovvenzioni rimangono gli stessi, potresti ricevere fino a $ 3.400 dal governo. Tuo figlio o tua figlia finirebbe con un importo base di $ 11.900 per l’istruzione. A seconda delle vostre investimenti, che potrebbe crescere fino a una somma considerevole con compounding.

Ci sono anche programmi di sovvenzioni, dove puoi ottenere più soldi per il tuo RESP dal governo se soddisfi i requisiti di reddito. Ad esempio, tuo figlio potrebbe essere idoneo a ricevere unCanada Learning Bond da $ 500. Se continui a soddisfare i requisiti, puoi ricevere altri $ 100 all’anno per finanziare il RESP di tuo figlio fino all’età di 15 anni. Non sono richiesti contributi personali e puoi ricevere un massimo di $ 2.000 da Canada Learning Bonds.

Come si confronta il piano americano 529?

Il piano americano 529 è simile a un RESP in quanto è un veicolo di investimento per i genitori per contribuire all’istruzione dei loro figli. I contributi a 529 piani vengono effettuati con dollari al netto delle tasse e i guadagni accumulati nel piano crescono esentasse a livello federale.

Il più grande vantaggio di questa struttura è che finisci per non pagare tasse sui tuoi prelievi se vanno a spese di istruzione qualificata. Tuttavia, effettui contributi con dollari al netto delle imposte. Ciò significa che i genitori ad alto reddito pagano un’aliquota fiscale più alta sui loro contributi rispetto a quella che lo studente che riceve i soldi avrebbe pagato. D’altra parte, la maggior parte degli stati offre detrazioni fiscali statali per i contributi dei genitori.1 La maggior parte degli stati, tuttavia, non ha programmi di abbinamento delle sovvenzioni, anche se una manciata di offerte ammonta tra $ 100 e $ 500.

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Ricorda: il tuo stato può offrire vantaggi fiscali per 529 contributi al piano e i prelievi non sono soggetti alle imposte sul reddito federali se utilizzati per pagare le spese di istruzione superiore qualificata.12

Sono disponibili due tipi di piani 529: i programmi di risparmio universitario e quelli prepagati.1 I programmi di lezioni prepagate consentono ai genitori di pagare anticipatamente le tasse universitarie alle tariffe odierne. Il pagamento anticipato può essere molto vantaggioso a causa dell’aumento dei tassi di iscrizione negli Stati Uniti. Supponiamo che un genitore abbia investito $ 2.000 quest’anno per coprire le tasse scolastiche per un semestre di scuola tra 15 anni e che le tasse aumentino a un tasso del 5% all’anno. I $ 2.000 investiti oggi coprirebbero $ 4.158 di tasse universitarie. Ciò equivale a ricevere una sovvenzione di $ 2,158 bloccando le tasse scolastiche al livello di oggi.

Gli investimenti in un piano di risparmio universitario possono variare a seconda del mercato, proprio come in un conto pensione individuale (IRA) o 401 (k). C’è il rischio che il mercato sottoperformi e potresti finire con meno soldi del previsto. Allo stesso tempo, c’è anche un maggiore potenziale di crescita.

È anche possibile utilizzare i fondi del piano 529 per ripagare il debito dei prestiti studenteschi grazie alSetting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act del 2019. Tuttavia, solo $ 10.000 possono essere utilizzati per rimborsare i prestiti studenteschi. Inoltre, questo tetto di $ 10.000 è un limite di durata cumulativo. Tieni presente che ci sonolimiti di contribuzione per 529 piani che variano da stato a stato. Fortunatamente, questi limiti sono piuttosto elevati. I massimali erano compresi tra $ 300.000 e $ 500.000 per beneficiario.

La linea di fondo

Sia il Canada che gli Stati Uniti offrono programmi che i genitori dovrebbero utilizzare quando risparmiano per l’istruzione dei loro figli. Non fermarti ai piani di risparmio per l’istruzione. Entro un anno dal college, gli studenti dovrebbero anche controllare e richiedere borse di studio e borse di studio dalle università. Dopotutto, più sostegno dalle università significa meno debiti per prestiti studenteschi per gli studenti e per i loro genitori.