In che modo la presentazione di un reclamo assicurativo può aumentare le tariffe
Compri un’assicurazione per proteggere la tua casa e la tua auto da danni, ma quando si verifica un incidente, è nel tuo interesse presentare un reclamo? Sembra che la risposta dovrebbe essere sì, ma un mediocre forse è una risposta molto migliore. Perché l’ambiguità? Perché la presentazione di un reclamo può influire sulla tua tariffa, anche su quello che può sembrare un piccolo evento. Continua a leggere per scoprire in che modo i reclami possono influire sui premi e sulla copertura complessiva.
Punti chiave
- Una richiesta di risarcimento ti fornisce una protezione finanziaria in caso di perdita o danno.
- La presentazione di un reclamo assicurativo può influire sulla tua tariffa indipendentemente dalle circostanze.
- Prima di acquistare l’assicurazione, parla con un consulente assicurativo delle politiche dell’azienda in merito alla presentazione dei reclami e delle sue tariffe.
- Alcuni esperti consigliano di presentare un reclamo solo per perdite su larga scala.
Cos’è un reclamo assicurativo?
Prima di esaminare come influenzano le tue tariffe, è importante comprendere la natura delle richieste di risarcimento. L’assicurazione è un contratto tra te e la tua compagnia di assicurazioni che promette di coprirti finanziariamente in caso di emergenza, danno o perdita. In cambio, prometti di pagare i premi a intervalli regolari.
Le richieste di indennizzo coprono cose come spese mediche e relative alla salute, indennità in caso di morte, incidenti stradali e incidenti legati a danni alla casa. In qualità di assicurato, puoi presentare un reclamo su carta o elettronicamente dopo aver subito una perdita o un altro incidente. Ad esempio, se colpisci l’auto di qualcun altro con la tua. dovrai segnalarlo alla tua compagnia di assicurazioni se vuoi che paghi per riparare il danno. Potrebbe anche essere richiesto di segnalare l’incidente alla tua azienda se sei stato tu a essere stato colpito.
L’azienda indaga sull’incidente e approva o rifiuta la tua richiesta. Se il reclamo viene respinto, probabilmente dovrai coprire i danni di tasca tua. Se approvato, l’azienda emette un assegno per l’importo approvato a te o al meccanico per coprire il costo della riparazione.
Il gioco del reclamo assicurativo
Indipendentemente dalla portata dell’incidente o dalla colpa, il numero di richieste di risarcimento assicurative presentate ha anche un impatto diretto sulle tariffe. Maggiore è il numero di reclami presentati, maggiore è la probabilità di un aumento dei tassi. Presentare troppe richieste di risarcimento, soprattutto in un lasso di tempo molto breve, e la compagnia di assicurazioni potrebbe non rinnovare la polizza.
Se il reclamo si basa sul danno che hai causato, le tue tariffe aumenteranno quasi sicuramente. D’altra parte, se non sei in colpa, le tue tariffe potrebbero aumentare o meno. Essere colpiti da dietro quando la tua auto è parcheggiata o far saltare il binario di raccordo dalla tua casa durante un temporale non è chiaramente colpa tua e potrebbe non comportare aumenti dei tassi, ma non è sempre così.
Circostanze attenuanti, come il numero di reclami precedenti che hai presentato, il numero di multe per eccesso di velocità che hai ricevuto, la frequenza dei disastri naturali nella tua zona (terremoti, uragani, inondazioni) e anche un rating di credito basso possono tutte far sì che le tue tariffe a salire, anche se l’ultima richiesta è stata fatta per danni che non hai causato.
La decisione di presentare un reclamo può avere un impatto importante sulle tariffe assicurative, anche se l’incidente è stato minore o non è colpa tua.
Le richieste di risarcimento più e meno dannose
Non tutte le rivendicazioni sono uguali. Morsi di cane, richieste di risarcimento per lesioni personali da scivolamento e caduta, danni causati dall’acqua e muffa sono elementi bandiera rossa per gli assicuratori. Questi elementi tendono ad avere un impatto negativo sulle tue tariffe e sulla disponibilità del tuo assicuratore a continuare a fornire la copertura.
Sorprendentemente, il tanto temuto biglietto per eccesso di velocità potrebbe non causare affatto un aumento del tasso. Molte aziende perdonano il primo biglietto. Lo stesso vale per un incidente automobilistico minore o una piccola richiesta di risarcimento contro la polizza assicurativa del proprietario della casa.
Valuta le escursioni
La presentazione di un reclamo spesso si traduce in un aumento del tasso che potrebbe essere compreso tra il 20% e il 40%. Le aliquote aumentate rimangono in vigore per anni, sebbene l’entità e la longevità dell’aumento possano variare notevolmente tra gli assicuratori. Alcuni potrebbero applicare aumenti dei tassi per circa due anni, mentre altri potrebbero penalizzarti con tassi più alti per circa cinque anni. Se il tuo assicuratore interrompe la copertura, potresti essere costretto ad acquistare un’assicurazione ad alto rischio, che può comportare premi straordinariamente costosi.
Archiviare o non archiviare?
Non ci sono regole rigide sugli aumenti dei tassi. Ciò che un’azienda perdona, un’altra non lo dimenticherà. Poiché qualsiasi reclamo può rappresentare un rischio per le tue tariffe, comprendere la tua politica è il primo passo verso la protezione del tuo portafoglio. Se sai che il tuo primo incidente è perdonato o una richiesta di risarcimento presentata in precedenza non verrà conteggiata contro di te dopo un certo numero di anni, la decisione se presentare o meno un reclamo può essere presa con cognizione di causa dell’impatto che avrà o vinto ” non avere sulle tue tariffe.
È anche importante parlare con il tuo agente delle polizze della compagnia di assicurazioni molto prima che tu debba presentare un reclamo. Alcuni agenti sono obbligati a segnalarti alla società anche se discuti di un potenziale reclamo e scegli di non presentare. Per questo motivo, non vuoi nemmeno aspettare fino a quando non devi presentare un reclamo per informarti sulla politica del tuo assicuratore in merito alla consultazione con il tuo agente.
Indipendentemente dalla tua situazione, ridurre al minimo il numero di richieste di risarcimento è la chiave per proteggere le tue tariffe assicurative da un aumento sostanziale. Una buona regola da seguire è presentare un reclamo solo in caso di perdita catastrofica. Se la tua auto ha un’ammaccatura sul paraurti o alcune tegole cadono dal tetto della tua casa, potrebbe essere meglio che tu ti occupi delle spese da solo.
Se la tua auto viene totalizzata in un incidente o l’intero tetto della tua casa crolla, la presentazione di un reclamo diventa un esercizio più economicamente fattibile. Tieni presente che anche se hai una copertura e paghi i premi in tempo per anni, la tua compagnia di assicurazioni può comunque rifiutarsi di rinnovare la copertura alla scadenza della polizza.
Come risparmiare sulla tua polizza
Comprendere la logica alla base della presentazione di un reclamo solo in caso di una grande perdita fornisce anche informazioni su come risparmiare qualche dollaro sui premi assicurativi. Poiché non hai intenzione di presentare un reclamo in caso di una perdita minore, avere una franchigia bassa sulla tua polizza non ha senso finanziario.
Se hai già intenzione di pagare i primi $ 500 o $ 1.000 di danni di tasca tua, metti da parte tale importo in un conto di risparmio fruttifero e aumenta la franchigia assicurativa in modo che corrisponda al numero. L’aumento della franchigia si tradurrà in tassi di assicurazione inferiori e il denaro in banca coprirà le spese vive in caso di incidente.
La linea di fondo
Quando paghi i premi assicurativi regolarmente e in tempo, potrebbe sembrare che dovresti essere in grado di presentare tutte le richieste legittime che desideri. Sfortunatamente, l’industria non funziona in questo modo. La presentazione di troppi reclami o di determinati tipi di reclami può avere un effetto negativo sulle tariffe assicurative o persino annullare del tutto la polizza dopo che la richiesta è stata pagata.
Per evitare ingiusti aumenti dei tassi e spiacevoli sorprese finanziarie, assicurati di apprendere il più possibile sulle politiche del tuo assicuratore e sulle pratiche del settore molto prima di dover presentare un reclamo.