Rendite: come trovare quella giusta per te

Le rendite sono un modo per generare un reddito a vita, risparmiare per la pensione senza la preoccupazione del rischio di mercato e lasciare qualcosa alla tua famiglia o all’ente di beneficenza preferito dopo la tua morte. Tuttavia, come con molti prodotti finanziari, quella che una volta era un’idea semplice è diventata complicata.

Esistono tre tipi principali di rendite: fissa, variabile e indicizzata. Questo articolo si concentrerà su cosa cercare in ogni tipo di rendita, nonché su quali domande porre prima di investire.

Punti chiave

• Esistono tre tipi di rendite: fissa, variabile e indicizzata.
• Le rendite fisse sono prive di rischio e pagano un importo fisso in un’unica soluzione, un importo forfettario o su base mensile, trimestrale o annuale.
• Le rendite variabili possono aumentare o diminuire di valore a seconda del tasso di interesse, ma eventuali guadagni crescono con differimento fiscale.
• Le rendite indicizzate sono legate alla performance di un indice, come l’S & P 500, e forniscono un rendimento basato su tale performance, sebbene non scenda al di sotto di un certo minimo.

Un po ‘di informazioni sulle rendite

Una rendita è un prodotto di investimento venduto da compagnie di assicurazione o altri istituti finanziari per detenere e far crescere fondi. La rendita è essenzialmente un contratto scritto tra te e l’azienda. Quando annuitizzi, investi un certo importo con la società e poi accetti un flusso di pagamento che può iniziare immediatamente o in futuro. I pagamenti possono essere a vita o per un certo numero di anni. Le rendite vengono utilizzate principalmente per fornire un reddito costante durante il pensionamento.

Rendite fisse

Una rendita fissa promette che guadagnerai un tasso di interesse dichiarato sui tuoi soldi, ottenendo lo stesso pagamento anno dopo anno. Questo tipo di investimento è privo di rischi. La compagnia di assicurazioni si assume tutti i rischi e garantisce che farai il tasso di interesse dichiarato. Le rendite fisse non sono legate in alcun modo al mercato azionario. Esistono due sottocategorie di rendite fisse:

1. Rendite immediate

Un’annualità immediata, chiamata anche rendita a premio unico, è quando effettui una somma forfettaria, un pagamento una tantum e, poco dopo, inizi a ricevere pagamenti di rendita mensili, trimestrali o annuali. Questi pagamenti possono essere a vita o per un determinato numero di anni. In genere, acquisti questo tipo di rendita quando stai per andare in pensione o sei già in pensione e desideri generare un reddito sicuro e costante, qualunque cosa accada.

2. Rendite differite

Acquisti una rendita differita quando desideri risparmiare denaro su base fiscale differita e, in un momento futuro, utilizzi il denaro investito per i tuoi obiettivi finali. Alcune persone usano le rendite differite come un modo per costruire per la pensione, sapendo che riceveranno un rendimento garantito qualunque cosa accada. Quando inizi a ricevere i pagamenti, dovrai pagare le tasse sui guadagni che hai realizzato nell’annualità.

In genere puoi prelevare fino al 10% annuo da una rendita fissa senza dover pagare una penale di recesso anticipato. Puoi convertire facilmente denaro da una rendita differita a una rendita immediata. Puoi anche lasciare il denaro a una persona cara o a un ente di beneficenza preferito senza tasse di successione.

Inoltre, le rendite hanno un periodo di visione gratuita di 30 giorni. Se non ti piace quello che dice il contratto di rendita o semplicemente cambi idea, puoi restituire la rendita alla compagnia di assicurazioni e ricevere un rimborso completo.

Rendite variabili

Con una rendita variabile puoi effettuare sia un pagamento forfettario che una serie di pagamenti. L’azienda si impegna a effettuare pagamenti coerenti immediatamente o in una data futura. Le rendite variabili combinano gli elementi di fondi comuni di investimento, assicurazioni sulla vita e piani di risparmio pensionistico differito. Quando si investe in una rendita variabile, è possibile selezionare una varietà di fondi comuni di investimento in cui investire. Una rendita variabile ha due fasi:

La fase di accumulo

Durante la fase di accumulo, stai pagando denaro nella rendita e hai una varietà di opzioni di investimento, che vanno da un fondo bilanciato (un tipo di fondo comune che detiene azioni privilegiate, obbligazioni e azioni ordinarie per ottenere reddito e crescita) al mercato monetario fondi e fondi internazionali. Il denaro che metti nelle opzioni di investimento aumenterà o diminuirà a seconda delle prestazioni dei fondi.

Le migliori informazioni che puoi ottenere sulle opzioni di investimento della rendita variabile sono nel prospetto. Questo descriverà i rischi, la volatilità e se il fondo contribuisce alla diversificazione degli investimenti nell’annualità.

La fase di pagamento

Durante la fase di pagamento, inizi a ricevere i pagamenti. Questi pagamenti possono essere una somma forfettaria oppure puoi farteli spedire regolarmente (mensilmente, trimestralmente o annualmente) per un certo numero di anni o per tutta la vita. Questi pagamenti sono garantiti dalla compagnia di assicurazioni.

Come suggerisce il nome, con una rendita variabile il tasso di interesse sul tuo denaro varierà, a seconda dell’andamento dei fondi in cui investi. Puoi trarre vantaggio dai mercati rialzisti ma anche soffrire di flessioni quando gli orsi iniziano a ruggire.

Anche così, le rendite variabili generalmente forniscono garanzie che non puoi ottenere con altri investimenti. Ad esempio, è possibile aggiungere a pagamento una funzione di indennità in caso di morte. Diciamo che investi $ 125.000 in una rendita variabile. Qualche tempo dopo il valore dei fondi comuni di investimento detenuti nella rendita scende a $ 95.000. Se avessi investito questi soldi in un comune fondo comune di investimento, avresti perso $ 30.000. Ma con una rendita variabile, i tuoi beneficiari riceveranno comunque $ 125.000 se muori.

In alcuni prodotti, se il valore di mercato sale a $ 150.000, i beneficiari potrebbero ottenere un vantaggio in caso di decesso “aumentato” di $ 150.000.

Rendite indicizzate

Con una rendita indicizzata, puoi effettuare un pagamento una tantum o una serie di pagamenti. La società ti accrediterà il rendimento calcolato dalle variazioni di un determinato indice, come l’S & P 500. Ti garantirà anche un rendimento minimo, sebbene questi minimi possano variare da una società all’altra. Alcuni dei vantaggi di una rendita vitalizia indicizzata includono:

• Puoi utilizzare i fondi per accumulare denaro su base fiscale differita (dove paghi le tasse una volta ritirato il denaro).
• Puoi prelevare fino al 10% all’anno dell’importo originariamente investito senza penalità.
• Puoi aggiungere un’indennità in caso di morte in cui, se muori presto, la rendita andrà al tuo beneficiario ed eviterà del tutto la successione.
• Puoi anche ritirare fino al 100% della rendita senza penalità se sei costretto ad andare in una casa di cura.

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Le rendite possono comportare commissioni elevate, quindi assicurati di conoscere il costo cumulativo prima di decidere se acquistarne uno o meno.

Prima di acquistare una rendita

Ci sono diverse domande che dovresti porre a te stesso e a un agente assicurativo per ottenere una maggiore comprensione di qualsiasi rendita che stai prendendo in considerazione.

Chiedilo a te stesso:

• Per cosa userò questa rendita? Se sei in pensione o sei prossimo alla pensione e hai bisogno di un reddito costante, potresti prendere in considerazione una rendita fissa. Se ti stai preparando per la pensione, potresti prendere in considerazione una rendita variabile o una rendita indicizzata. Se hai intenzione di lasciare la tua rendita ai tuoi figli o nipoti, potresti dare un’occhiata a una rendita variabile con una prestazione in caso di morte.
• Avrò bisogno subito dei soldi? Quello che devi veramente sapere è se avrai bisogno dei soldi nei prossimi due o cinque anni. Questo è un fattore importante da considerare quando si hanno commissioni di riscatto che possono influire sull’importo principale se si ritirano i fondi in anticipo.

Chiedi al tuo agente assicurativo o consulente finanziario:

• Qual è il rendimento minimo garantito? Un rendimento minimo garantito è un rendimento dichiarato che farai indipendentemente da cosa. Nel caso di rendite fisse è evidente il rendimento minimo garantito. Tuttavia, le società offrono spesso anche un rendimento minimo sulle rendite variabili e indicizzate. Questo ti permetterà di vedere cosa farai ogni anno nel peggiore dei casi.
• Quali sono le quote iniziali e annuali pagate alla compagnia di assicurazioni? In alcuni casi ci sono commissioni pagate annualmente alla società e potrebbero esserci anche commissioni anticipate che la società addebiterà. Queste informazioni si trovano solitamente nel prospetto. Attenzione alle troppe commissioni. Cariche elevate ridurranno notevolmente i tuoi vantaggi.
• Quali sono le spese di resa se esco prima? Molte rendite hanno un periodo di resa durante il quale un investitore non può prelevare fondi senza pagare una penale. La commissione di riscatto è un costo che viene pagato se ritiri i fondi in anticipo. Queste commissioni variano da azienda a azienda. Come regola generale, più a lungo si detiene la rendita, minori sono le spese di riscatto. In alcuni casi queste tasse scompaiono completamente dopo un certo numero di anni.
• Quali diversi tipi di prestazioni in caso di decesso sono disponibili per me? In caso di decesso, viene fornita una prestazione in caso di decesso ai beneficiari. Questo è un importo dichiarato. In alcune rendite variabili è possibile avere una prestazione in caso di decesso “intensificata” (un aumento dei benefici che risulta da un aumento del portafoglio complessivo).
• Quali deroghe sono disponibili se ho bisogno subito dei soldi? Una rinuncia viene utilizzata quando potresti aver bisogno dei soldi per un’emergenza, come una condizione medica o se devi andare in una casa di cura. Molte rendite rinunceranno alla commissione di riscatto se hai bisogno dei soldi per una situazione come questa. Prima di acquistare la rendita, è necessario scoprire quali tipi di esoneri sono disponibili.

La linea di fondo

Ogni tipo di rendita ha i suoi vantaggi e svantaggi. Uno dei principali vantaggi di un’annualità è che ti consente di accumulare denaro per la pensione, in modo che quando chiudi quella porta dell’ufficio, puoi prendere un pagamento forfettario o creare un reddito costante che può durare per un certo numero di anni o vita.

Puoi anche accumulare denaro su base fiscale differita. Alcuni degli svantaggi dell’investimento in rendite includono commissioni elevate, come commissioni di riscatto se hai bisogno di denaro in anticipo e commissioni anticipate e annuali che possono essere applicate. Vale la pena dedicare del tempo all’esame dei diversi tipi di rendite per determinare quale funzionerà per la tua situazione.