Banca
Cos’è una banca?
Una banca è un istituto finanziario autorizzato a ricevere depositi ed effettuare prestiti. Le banche possono anche fornire servizi finanziari come gestione patrimoniale, cambio valuta e cassette di sicurezza. Esistono diversi tipi di banche tra cui banche al dettaglio, banche commerciali o aziendali e banche di investimento. Nella maggior parte dei paesi, le banche sono regolamentate dal governo nazionale o dalla banca centrale.
Punti chiave
- Una banca è un istituto finanziario autorizzato a ricevere depositi ed effettuare prestiti.
- Esistono diversi tipi di banche, comprese le banche al dettaglio, commerciali e di investimento.
- Nella maggior parte dei paesi, le banche sono regolamentate dal governo nazionale o dalla banca centrale.
Capire le banche
Le banche sono una parte molto importante dell’economia perché forniscono servizi vitali sia ai consumatori che alle imprese. In qualità di fornitori di servizi finanziari, ti danno un posto sicuro dove conservare i tuoi soldi. Attraverso una varietà di tipi di conto, come certificati di deposito (CD), è possibile condurre transazioni bancarie di routine come depositi, prelievi, scrittura di assegni e pagamenti di fatture. Puoi anche risparmiare denaro e guadagnare interessi sul tuo investimento. Il denaro immagazzinato nella maggior parte dei conti bancari è assicurato a livello federale dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), fino a un limite di $ 250.000 per i singoli depositanti e $ 500.000 per depositi detenuti congiuntamente.
Le banche offrono anche opportunità di credito a persone e aziende. Il denaro che depositi presso la banca – contanti a breve termine – viene utilizzato per prestare ad altri debiti a lungo termine come prestiti auto, carte di credito, mutui e altri veicoli di debito. Questo processo aiuta a creare liquidità nel mercato, che crea denaro e mantiene in corso l’offerta.
Proprio come qualsiasi altra attività, l’obiettivo di una banca è realizzare un profitto per i suoi proprietari. Per la maggior parte delle banche, i proprietari sono i loro azionisti. Le banche lo fanno addebitando più interessi sui prestiti e altri debiti che emettono ai mutuatari rispetto a quelli che pagano alle persone che usano i loro veicoli di risparmio. Usando un semplice esempio, una banca che paga un interesse dell’1% sui conti di risparmio e addebita un interesse del 6% per i prestiti guadagna un profitto lordo del 5% per i suoi proprietari.
Le banche realizzano un profitto addebitando più interessi ai mutuatari di quanto pagano sui conti di risparmio.
Le dimensioni delle banche variano in base a dove si trovano e a chi servono, dalle piccole istituzioni basate sulla comunità alle grandi banche commerciali. Secondo la FDIC c’erano poco più di 4.500 banche commerciali assicurate dalla FDIC negli Stati Uniti nel 2019. Questo numero include banche nazionali, banche statali, banche commerciali e altre istituzioni finanziarie. Mentre le banche tradizionali offrono sia una posizione fisica che una presenza online, all’inizio degli anni 2010 è emersa una nuova tendenza nelle banche esclusivamente online. Queste banche offrono spesso ai consumatori tassi di interesse più elevati e commissioni inferiori. Convenienza, tassi di interesse e commissioni sono alcuni dei fattori che aiutano i consumatori a decidere le loro banche preferite.
considerazioni speciali
Le banche statunitensi sono state oggetto di un attento esame dopo la crisi finanziaria globale verificatasi nel 2007 e nel 2008. Da allora il contesto normativo per le banche si è notevolmente irrigidito. Le banche statunitensi sono regolamentate a livello statale o nazionale. A seconda della struttura, possono essere regolati a entrambi i livelli. Le banche statali sono regolate da un dipartimento statale delle banche o da un dipartimento delle istituzioni finanziarie. Questa agenzia è generalmente responsabile della regolamentazione di questioni come le pratiche consentite, l’importo degli interessi che una banca può addebitare e la revisione e l’ispezione delle banche.
Le banche nazionali sono regolamentate dall’Office of the Comptroller of the Currency (OCC). Le normative OCC riguardano principalmente i livelli di capitale delle banche, la qualità delle attività e la liquidità. Come notato sopra, le banche con assicurazione FDIC sono inoltre regolamentate dalla FDIC.
Il Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act è stato approvato nel 2010 con l’intenzione di ridurre i rischi nel sistema finanziario statunitense a seguito della crisi finanziaria. In base a questa legge, si valuta che le grandi banche dispongano di capitale sufficiente per continuare a operare in condizioni economiche difficili. Questa valutazione annuale viene definita prova di stress.
Tipi di banche
Le banche al dettaglio trattano specificamente con i consumatori al dettaglio, sebbene alcune società di servizi finanziari globali contengano divisioni sia bancarie al dettaglio che commerciali. Queste banche offrono servizi al pubblico in generale e sono anche chiamate istituti bancari personali o generali. Le banche al dettaglio forniscono servizi come conti correnti e di risparmio, servizi di prestito e mutui, finanziamenti per automobili e prestiti a breve termine come la protezione dallo scoperto. Molte grandi banche al dettaglio offrono anche servizi di carte di credito ai propri clienti e possono anche fornire ai propri clienti il private banking e la gestione patrimoniale. Esempi di banche al dettaglio includono TD Bank e Citibank.
Le banche commerciali o aziendali forniscono servizi speciali ai propri clienti aziendali, dai proprietari di piccole imprese alle grandi entità aziendali. Insieme alle attività bancarie quotidiane, queste banche forniscono ai propri clienti anche altri servizi come servizi di credito, gestione della liquidità, servizi immobiliari commerciali, servizi per i datori di lavoro e finanza commerciale. JPMorgan Chase e Bank of America sono due esempi popolari di banche commerciali, sebbene entrambe abbiano anche grandi divisioni bancarie al dettaglio.
Le banche di investimento si concentrano sulla fornitura ai clienti aziendali di servizi complessi e transazioni finanziarie come la sottoscrizione e l’assistenza nelle attività di fusione e acquisizione (M&A). In quanto tali, sono conosciuti principalmente come intermediari finanziari nella maggior parte di queste transazioni. I clienti comunemente variano da grandi società, altre istituzioni finanziarie, fondi pensione, governi e hedge fund. Morgan Stanley e Goldman Sachs sono esempi di banche d’affari statunitensi.
A differenza delle banche sopra elencate, le banche centrali non sono basate sul mercato e non trattano direttamente con il pubblico in generale. Al contrario, sono i principali responsabili della stabilità valutaria, del controllo dell’inflazione e della politica monetaria e della supervisione dell’offerta di moneta di un paese. Regolano inoltre i requisiti patrimoniali e di riserva delle banche membri. Alcune delle principali banche centrali del mondo includono la Federal Reserve Bank degli Stati Uniti, la Banca centrale europea, la Banca d’Inghilterra, la Banca del Giappone, la Banca nazionale svizzera e la Banca popolare cinese.
Banca vs Credit Union
Le unioni di credito variano in dimensioni da piccole entità basate sulla comunità a quelle più grandi con migliaia di filiali in tutto il paese. Proprio come le banche, le unioni di credito forniscono servizi finanziari di routine ai loro clienti che sono generalmente chiamati membri. Questi servizi includono deposito, prelievo e servizi di credito di base.
Ma ci sono alcune differenze intrinseche tra i due. Mentre una banca è un’entità orientata al profitto, un’unione di credito è un’organizzazione senza scopo di lucro tradizionalmente gestita da volontari. Creati, posseduti e gestiti dai partecipanti, sono generalmente esentasse. I membri acquistano azioni della cooperativa e quel denaro viene messo insieme per fornire i servizi di credito di un’unione di credito. Poiché sono entità più piccole, tendono a fornire una gamma limitata di servizi rispetto alle banche. Hanno anche meno sedi e sportelli automatici (ATM).