Politica valutabile

Che cos’è una politica valutabile?

Una polizza valutabile è un tipo di polizza assicurativa che può richiedere al proprietario di pagare fondi aggiuntivi per coprire le perdite di un assicuratore se sono superiori alle sue riserve. Le polizze valutabili, a volte denominate assicurazioni di valutazione, sono comunemente associate a società di  mutua assicurazione, che sono gruppi di individui e aziende che mettono in comune le risorse per fornire copertura assicurativa ai membri.

Punti chiave

• Una polizza valutabile è un tipo di polizza assicurativa che può richiedere al contraente di pagare fondi aggiuntivi per coprire le perdite di un assicuratore.
• Sono associati a mutue assicurazioni, che sono gruppi di individui e aziende che mettono in comune le risorse per acquistare la copertura assicurativa per i membri.
• Le polizze valutabili sono l’opposto delle polizze non valutabili, che richiedono all’assicuratore di trovare altri modi per trovare fondi che le sue riserve non coprono.
• Tra i lati positivi, le polizze valutabili di solito addebitano agli assicurati meno per la protezione.

Comprensione di una politica valutabile

Negli Stati Uniti, la maggior parte delle compagnie di assicurazione è di proprietà di azionisti e deve realizzare un profitto. In qualità di assicurati, acquistiamo protezione da questi assicuratori ma non condividiamo direttamente i loro profitti o perdite.

Alcune aziende operano con un modello completamente diverso. Un gruppo di aziende potrebbe mettere insieme fondi e formare una società specificamente per acquistare una copertura assicurativa per i membri del gruppo. La società risultante , denominata società mutua o mutua assicurazione , consente ai membri di ottenere protezione contro le perdite finanziarie a un tasso inferiore rispetto a se avessero richiesto la copertura da soli.

Le compagnie di mutua assicurazione sono generalmente più piccole e hanno meno soldi a disposizione per risolvere i sinistri rispetto agli assicuratori tradizionali. Di conseguenza, alcuni sono autorizzati a spingere gli assicurati – i loro comproprietari – per ulteriori fondi per adempiere ai loro obblighi, in genere sotto forma di un pagamento di premio annuale aggiuntivo.

Politica valutabile e politica non valutabile

La maggior parte degli assicuratori è di proprietà degli azionisti piuttosto che degli assicurati. In quanto tali, offrono le cosiddette politiche non valutabili. In questo tipo di piano, la responsabilità dell’assicurato è limitata all’importo del premio dovuto sulla polizza, la tariffa standard per la protezione finanziaria.

In altre parole, se l’assicuratore non è in grado di coprire le perdite derivanti da sinistri, deve trovare fondi da altre fonti, compresi i suoi investimenti. L’utilizzo del  reddito da investimento  e di altre attività per colmare le carenze significa che l’assicuratore sarà meno redditizio, con gli azionisti della compagnia di assicurazioni che alla fine sopportano il peso maggiore di queste perdite.

Le autorità di regolamentazione delle assicurazioni statali  possono porre limitazioni agli assicuratori che forniscono polizze non valutabili. Tali limitazioni si applicano tipicamente all’importo delle riserve che l’assicuratore deve accantonare per coprire le passività, il tipo e il numero di polizze che è autorizzato a sottoscrivere e il tipo di investimenti in cui può investire i suoi dividendi. Le limitazioni sono per garantire che le compagnie di assicurazione sono in grado di coprire passività con attività liquide, in quanto non sono autorizzati a richiedere fondi aggiuntivi agli assicurati per compensare le perdite.

Importante

È probabile che un assicuratore che ha avuto problemi di solvibilità in passato venga sottoposto a ulteriore controllo e possa essere autorizzato a vendere solo polizze valutabili.

Esempio di una politica valutabile

Alcune  polizze assicurative auto  sono valutabili, con conseguente riduzione dei costi di copertura per i consumatori. Lo svantaggio è che se la società ha un brutto anno per i sinistri, gli assicurati potrebbero dover affrontare la spiacevole sorpresa di dover fatturare un supplemento sul loro premio.

Pagare per gli errori degli altri potrebbe non sembrare giusto. Tuttavia, questi tipi di politiche forniscono risparmi sui premi. Gli assicurati dovrebbero considerarlo come se tutti partecipassero insieme per mantenere buoni record di guida e avere successo come gruppo.