Come funzionano i conti del mercato monetario?
Le banche offrono una varietà di opzioni per le nostre esigenze bancarie quotidiane e per aiutarci a risparmiare. Mentre un’opzione, il conto corrente, ci dà la possibilità di effettuare depositi, prelievi multipli di contanti, fare acquisti, scrivere assegni e fare trasferimenti, il conto di risparmio ci offre un posto privo di rischi per mettere i nostri contanti mentre il saldo raccoglie gli interessi. Ma esiste un mezzo felice? C’è un tipo di conto che offre il meglio di entrambi i mondi: il conto del mercato monetario. Ma cos’è esattamente questo tipo di account e come funziona?
Punti chiave
- Un conto del mercato monetario non è né un conto corrente né un conto di risparmio, ma presenta alcune caratteristiche simili a entrambi.
- I conti del mercato monetario consentono ai titolari di conto di effettuare prelievi e trasferimenti e transazioni con carte di debito come normali conti correnti.
- Le MMA offrono tassi di interesse più elevati rispetto ai conti di risparmio tradizionali.
- I titolari di conto sono limitati a sei prelievi al mese e hanno un requisito di saldo minimo.
Breve storia dei conti del mercato monetario
Le banche hanno creato conti del mercato monetario (MMA) per offrire tassi di interesse più competitivi rispetto a quelli offerti dai conti di risparmio tradizionali. Ma ciò non avviene senza un costo. Il compromesso per tassi più elevati è spesso un requisito di deposito minimo più elevato. Con molte MMA, l’account deve mantenere un saldo giornaliero minimo per ricevere il più alto tasso di interesse disponibile. Molte MMA hanno livelli di risparmio a più livelli che offrono tassi di interesse più elevati per livelli di risparmio più elevati.
Le MMA sono diventate popolari durante gli anni ’80, quando i tassi di interesse sono saliti a due cifre, offrendo ai depositanti l’opportunità di generare rendimenti elevati e privi di rischio. I depositi di investimento per le MMA sono spesso detenuti in veicoli come certificati di deposito (CD), titoli di stato e carta commerciale che offrono rendimenti più elevati rispetto a quelli che si trovano generalmente nei conti di risparmio.
Controllo o risparmio?
Tende ad essere una certa confusione su cosa sia effettivamente un conto del mercato monetario. Un MMA non è né un conto corrente né un conto di risparmio. Ma ha alcune caratteristiche simili a entrambi. I conti del mercato monetario di solito offrono rendimenti più elevati rispetto ai conti di risparmio. Sono in grado di offrire un tasso di interesse più interessante stabilendo requisiti di saldo minimo più elevati e attraverso restrizioni sul numero di prelievi che possono essere effettuati in un determinato periodo di tempo.
Un conto del mercato monetario non è né un conto corrente né un conto di risparmio, ma condivide alcune caratteristiche simili a entrambi.
Somiglianze con il controllo dei conti
Le MMA sono conti di deposito assicurati dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Sono offerti da banche, unioni di credito e altri istituti finanziari come quelli che operano online. Un MMA ha diversi vantaggi che offrono vantaggi simili a un conto corrente.
In primo luogo, alcuni conti del mercato monetario offrono carte di debito. Ciò consente ai titolari di conto di effettuare prelievi di contanti o acquisti presso i rivenditori utilizzando la carta. Se l’istituto offre privilegi bancari in linea, i clienti possono anche effettuare trasferimenti e pagare le bollette nello stesso modo in cui farebbero con un conto corrente.
Elemento di risparmio
Sebbene abbia alcuni elementi di un conto corrente, il punto principale di un MMA è la parte di risparmio. Ciò significa che il saldo del conto guadagna interessi. A differenza di un conto di risparmio tradizionale, i titolari di conto generalmente godono di un tasso più elevato. Molte MMA offrono interessi sulla base di un saldo a più livelli: i saldi inferiori ottengono un tasso inferiore, mentre i saldi più elevati vengono ricompensati con più interessi.
Le istituzioni possono giustificare il tasso di interesse più elevato ponendo un requisito di saldo minimo. Se il saldo del titolare del conto scende al di sotto di questo importo, la banca potrebbe essere in grado di ridurre il tasso di interesse elevato. Le banche possono anche addebitare commissioni per il mancato raggiungimento del saldo minimo.
Come altri strumenti di risparmio, i conti del mercato monetario prevedono limiti di prelievo. I titolari di conto sono limitati a sei prelievi al mese dal regolamento D della Federal Reserve. Se si verificano più di sei prelievi in un mese, la banca può addebitare una commissione o modificare lo stato del conto in un conto corrente non fruttifero.