Capire l’interesse della carta di credito
Le società di carte di credito guadagnano in due modi. Uno sono le commissioni che cambiano rivenditori, ristoranti e altri venditori di beni e servizi quando usi la tua carta per comprare qualcosa. L’altro sono gli interessi e le commissioni che ti addebitano. Ecco come funzionano gli interessi della carta di credito e come puoi pagarli di meno.
Punti chiave
- Le società di carte di credito ti addebitano interessi a meno che tu non paghi l’intero saldo ogni mese.
- L’interesse sulla maggior parte delle carte di credito è variabile e cambierà di volta in volta.
- Alcune carte hanno più tassi di interesse, come uno per gli acquisti e un altro per gli anticipi in contanti.
- Il tuo punteggio di credito può influenzare il tasso di interesse che pagherai e le carte per le quali sei idoneo.
Che cos’è l’interesse della carta di credito?
L’interesse è ciò che le società di carte di credito ti addebitano per il privilegio di prendere in prestito denaro. In genere è espresso come tasso percentuale annuo o TAEG.
La maggior parte delle carte di credito ha APR variabili che fluttueranno con un particolare benchmark, come il prime rate. Quindi, ad esempio, se la tariffa principale è del 4% e la tua carta di credito addebita la tariffa principale più il 12%, il tuo APR sarà del 16%. Recentemente il TAEG medio delle carte di credito tracciate nel database di Investopedia è stato del 19,62%.
Con la maggior parte delle carte di credito, ti vengono addebitati gli interessi solo se non paghi per intero la bolletta ogni mese. In tal caso, la società della carta di credito addebita gli interessi sul saldo non pagato e aggiunge tale addebito al saldo. Quindi, se non paghi completamente il saldo il mese successivo, finirai per pagare gli interessi sui tuoi interessi. È così che i saldi delle carte di credito possono crescere rapidamente e talvolta sfuggire di mano.
A complicare ulteriormente le cose, alcune carte di credito addebitano più tassi di interesse. Ad esempio, possono addebitare una tariffa sugli acquisti, ma un’altra (di solito superiore) sugli anticipi di cassa.
Come funzionano gli interessi della carta di credito
Se porti un saldo sulla tua carta di credito, la società della carta lo moltiplicherà ogni giorno per un tasso di interesse giornaliero e lo aggiungerà a quanto devi. Il tasso giornaliero è il tasso di interesse annuale (TAEG) diviso per 365.
Ad esempio, se la tua carta ha un TAEG del 16%, la tariffa giornaliera sarebbe 0,044%. Se avessi un saldo dovuto di $ 500 il giorno 1, dovresti sostenere un interesse di $ 0,22 quel giorno, per un totale di $ 500,22 il giorno 2. Il processo continua fino alla fine del mese. Se avessi un saldo di $ 500 all’inizio del mese e non avessi aggiunto altri addebiti, ti ritroveresti con un saldo di $ 506,60, interessi inclusi.
Qual è un buon tasso di interesse su una carta di credito?
Le carte di credito variano ampiamente nei tassi di interesse, motivo per cui guardarsi intorno se stai cercando una nuova carta. In genere, migliore è il tuo credito, rappresentato dal tuo punteggio di credito, migliore sarà il tasso a cui avrai diritto. Questo perché la società della carta di credito ti considererà un rischio minore rispetto a qualcuno con un punteggio inferiore.
Nell’acquistare una carta di credito, conoscere il tuo punteggio di credito e l’ rapporti di credito, che puoi anche ottenere gratuitamente su AnnualCreditReport.com, non includono il tuo punteggio di credito.
Rimborso del debito della carta di credito: due scenari di interesse
Supponiamo che John e Jane abbiano entrambi un saldo di $ 2.000 sulle loro carte di credito, che richiedono un pagamento mensile minimo del 3%, o $ 10, a seconda di quale sia il valore più alto. Entrambi sono a corto di soldi, ma Jane riesce a pagare un extra di $ 10 in aggiunta al suo pagamento mensile minimo. John paga solo il minimo.
Ogni mese a John e Jane vengono addebitati gli interessi sui saldi in sospeso delle loro carte, a un TAEG del 20%. Quando John e Jane effettuano i pagamenti, parte del loro pagamento va al pagamento degli interessi e parte al capitale (il loro saldo).
Ecco una ripartizione dei numeri per il primo mese di debito della carta di credito di John. (Per semplicità, mostriamo l’interesse calcolato su base mensile, anziché giornaliera).
- Committente: $ 2.000
- Pagamento: $ 60 (3% del saldo)
- Interesse: ($ 2.000 x 20%) / 12 mesi = $ 33,33
- Rimborso principale: $ 60 – $ 33,33 = $ 26,67
- Saldo rimanente: $ 1.973,33 ($ 2.000 – $ 26,67)
Questi calcoli vengono effettuati ogni mese fino a quando il debito della carta di credito non viene estinto.
Se John continua a pagare solo il minimo, spenderà un totale di $ 4.241 in 15 anni per ripagare i $ 2.000 di debito della carta di credito. L’interesse da solo gli sarà costato $ 2.241.
Poiché Jane contribuisce con $ 10 extra al mese, pagherà un totale di $ 3.276 in sette anni e mezzo per coprire i suoi $ 2.000 originari di debito della carta di credito. I suoi interessi saranno in totale $ 1.276.
I $ 10 extra al mese fanno risparmiare a Jane quasi $ 1.000, rispetto a John, e riduce il periodo di rimborso di oltre sette anni.
La lezione qui è che ogni piccola cosa conta. Pagare il doppio o più del minimo può ridurre drasticamente il tempo necessario per pagare il saldo, il che porta a una riduzione degli interessi in totale.
Ovviamente, anche se è bene pagare più del minimo, è meglio non portare alcun saldo.
Perché pagare completamente il saldo?
In qualità di investitore, saresti entusiasta di ottenere un rendimento annuo dal 17% al 20% su un portafoglio azionario, giusto? In effetti, se fossi in grado di sostenere quel tipo di rendimento a lungo termine, dovresti probabilmente gestire il tuo hedge fund.
Pagare il saldo di una carta di credito è molto simile a ottenere un tasso di rendimento garantito del tuo investimento. Se la tua carta di credito addebita un interesse del 20% all’anno e paghi il saldo, hai la garanzia di risparmiare il 20%, il che, in un certo senso, equivale a un ritorno del 20%.
Quindi, quando hai denaro da risparmiare, è quasi sempre meglio usarlo per ridurre il debito della tua carta di credito piuttosto che investirlo. Se riesci a saldare il saldo e a smettere del tutto di pagare gli interessi sulla carta di credito, scoprirai di avere più soldi da investire per il futuro.
Una strategia provvisoria da considerare, se sei idoneo, è trasferire i saldi della tua carta di credito corrente su una carta di credito per il trasferimento del saldo con un tasso di interesse inferiore. Molte di queste carte hanno periodi promozionali da sei a 18 mesi in cui addebitano un interesse dello 0% sul saldo, il che può fermare il tempo su ulteriori addebiti di interessi e consentirti di pagare il saldo più velocemente. Fai attenzione alle eventuali commissioni di trasferimento del saldo, che possono aggiungere dal 3% al 5% al tuo saldo esistente.
E, qualunque cosa tu faccia, ricordati di continuare a pagare!