I punteggi di Credit Karma sono accurati?

Credit Karma promette di fornirti il ​​tuo  punteggio di credito e il tuo rapporto di credito gratuitamente. Ma quanto sono accurate e affidabili queste informazioni? Credit Karma ti fornisce esattamente le stesse informazioni a cui può accedere un prestatore se stai chiedendo un mutuo o un prestito auto? E, del resto, ti dà qualcosa che non puoi ottenere altrove?

Innanzitutto, devi sapere cos’è Credit Karma e cosa fa, e in che modo il suo VantageScore differisce dal più familiare punteggio FICO.

Punti chiave

• Credit Karma ti offre un punteggio di credito e un rapporto di credito gratuiti in cambio di informazioni sulle tue abitudini di spesa. Quindi addebita alle aziende di fornirti annunci pubblicitari mirati.
• I punteggi e le informazioni sui rapporti di credito su Credit Karma provengono da TransUnion ed Equifax, due delle tre principali agenzie di credito.
• Credit Karma compila il proprio VantageScore sulla base di tali informazioni.
• Il tuo punteggio Credit Karma dovrebbe essere lo stesso o vicino al tuo punteggio FICO, che è ciò che probabilmente controllerà qualsiasi potenziale finanziatore.
• L’intervallo del tuo punteggio di credito (come “buono” o “molto buono”) è più importante del numero preciso, che varierà spesso in base alla fonte e al margine.

Cos’è il Credit Karma?

Credit Karma è meglio conosciuto per i suoi punteggi di credito gratuiti e rapporti di credito. Tuttavia, si posiziona più ampiamente come un sito web che offre ai suoi utenti “la possibilità di costruire un futuro finanziario migliore”.

Per utilizzare Credit Karma, devi fornire informazioni personali di base, di solito solo il tuo nome e le ultime quattro cifre del tuo numero di previdenza sociale. Con la tua autorizzazione, Credit Karma accede quindi ai tuoi rapporti di credito, compila un VantageScore e te lo rende disponibile.

VantageScore o FICO: è importante?

VantageScore non è FICO, per Fair Isaac Corp. Sono i due maggiori concorrenti nel settore della creazione di modelli di punteggio che vengono utilizzati per valutare l’affidabilità creditizia dei consumatori. Per complicare le cose, entrambi aggiornano occasionalmente i loro modelli e gli istituti di credito utilizzano versioni diverse con risultati leggermente diversi.

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Non hai un punteggio di credito. Hai molti punteggi di credito, ciascuno calcolato da un prestatore in base a uno dei tanti modelli o versioni di modelli. La cosa importante è che dovrebbero essere tutti nella stessa gamma, ad esempio “buono” o “molto buono”.

Il tuo punteggio dovrebbe essere più o meno lo stesso su entrambi i modelli. Un modello può attribuire un peso leggermente maggiore al debito medico non pagato. Potrebbe essere necessario più tempo per registrare una richiesta di prestito. Ma se il tuo credito è “buono” o “molto buono” secondo un sistema, dovrebbe essere lo stesso nell’altro.

Che altro offre Credit Karma

Credit Karma accederà alle informazioni sul credito da TransUnion ed Equifax, due delle tre principali agenzie di credito al consumo. (Il terzo è Experian.) Presenterà una propria valutazione indipendente basata su VantageScore. Riceverai quindi il tuo attuale rating VantageScore e i rapporti di credito più dettagliati dietro di esso.

Più servizi Credit Karma

Ma oltre a questo servizio gratuito, Credit Karma ha altri servizi correlati, tra cui un servizio di monitoraggio della sicurezza e avvisi per nuovi controlli di credito su di te. Al di fuori di Credit Karma, molti dei migliori servizi di monitoraggio del credito forniscono avvisi e servizi simili.

E, una volta che ha le tue informazioni personali, puoi cercare offerte personalizzate per una carta di credito, un prestito auto o un mutuo per la casa e la tua ricerca non apparirà nel tuo rapporto di credito su Credit Karma o altrove. Una sezione standard dei rapporti di credito è “richieste di informazioni”, che elenca le richieste per il tuo rapporto da istituti di credito a cui hai richiesto un prestito.

Credit Karma offre anche consigli personalizzati sulla gestione del denaro. (Esempio: “Il tuo prestito auto è del 16%. Potresti pagare più del dovuto!”)

Chi gestisce il Credit Karma?

Credit Karma è una multinazionale fondata nel 2007 da Kenneth Lin, Ryan Marciano e Nichole Mustard. Oggi, Lin è l’amministratore delegato, Marciano è il direttore della tecnologia e Mustard è il direttore delle entrate.

Nel dicembre 2020, Intuit, la società dietro TurboTax, ha concluso l’acquisizione di Credit Karma in un accordo del valore di $ 8,1 miliardi, inclusi contanti e azioni.

100 milioni +

Il numero di utenti in tutto il mondo rivendicati da Credit Karma.

Come il Credit Karma fa soldi

Il modello di business di Credit Karma non è del tutto altruistico. È un’attività a scopo di lucro che fornirti pubblicità mirate.

Credit Karma pone annunci pubblicitari davanti ai suoi utenti, sperando che rispondano facendo clic su di essi.  Molti di questi inserzionisti sono prestatori e Credit Karma potrebbe guadagnare una commissione se si applica tramite uno dei suoi link.

I tuoi dati personali sono cose preziose per gli inserzionisti e pagano di più per indirizzarli. Con oltre 100 milioni di utenti, questo è un modello di entrate salutare per Credit Karma.

Il tuo punteggio Credit Karma è accurato?

Investopedia ha contattato Credit Karma per chiedere perché i consumatori dovrebbero fidarsi di Credit Karma per fornire loro un punteggio che è una rappresentazione accurata della loro affidabilità creditizia.

Bethy Hardeman, chief consumer advocate presso Credit Karma, ha risposto: “I punteggi e le informazioni sui rapporti di credito su Credit Karma provengono da TransUnion ed Equifax, due delle tre principali agenzie di credito. Forniamo punteggi di credito VantageScore indipendentemente da entrambe le agenzie di credito. Credit Karma ha scelto VantageScore perché è una collaborazione tra tutte e tre le principali agenzie di credito ed è un modello di punteggio trasparente, che può aiutare i consumatori a comprendere meglio le modifiche al loro punteggio di credito “.

Credit Karma non è un ufficio di credito, il che significa che non raccolgono informazioni dai creditori. I punteggi di credito e i rapporti visualizzati su Credit Karma riflettono le informazioni sul credito riportate da TransUnion ed Equifax, due delle principali agenzie di credito al consumo. Questi punteggi non sono stime della tua solvibilità, il che li rende accurati e affidabili.

Cos’è VantageScore?

Mentre il punteggio FICO è probabilmente il punteggio di credito più noto (e quello che quasi tutti i guru della finanza personale ti consiglieranno di monitorare), molte persone non sanno che FICO in realtà non raccoglie informazioni. FICO è un modello utilizzato per creare un punteggio esaminando i file dai tre principali  uffici di segnalazione del credito.

VantageScore segue più o meno lo stesso processo, tranne per il fatto che il suo modello di punteggio è stato effettivamente creato dalle agenzie di credito. Sebbene VantageScore sia meno noto al pubblico, afferma di ottenere 30 milioni di persone in più rispetto a qualsiasi altro modello. Un vantaggio è che segna persone con poca  storia creditizia, altrimenti noto come aventi un file di credito “sottile”. Se sei giovane, potrebbe essere importante.

FICO vs VantageScore: qual è il migliore?

VantageScore e FICO sono entrambi programmi software utilizzati per calcolare i rating di credito in base alla spesa dei consumatori e alla cronologia dei pagamenti. FICO, per Fair Isaac Corp., è il modello più vecchio e più conosciuto, essendo stato introdotto nel 1989. VantageScore, pubblicato nel 2006, è stato sviluppato dalle tre principali agenzie di credito al consumo, Experian, Equifax e TransUnion.

Poiché sono modelli diversi, il tuo VantageScore sarà inevitabilmente un po ‘diverso dal tuo punteggio FICO. Del resto, potresti ottenere un punteggio FICO diverso da varie fonti in un dato momento, a seconda che la fonte utilizzi una varietà specializzata di FICO o il modello base più utilizzato e quale delle sue numerose versioni viene utilizzata.

Il punto chiave è che il tuo punteggio dovrebbe essere nello stesso intervallo su uno o tutti questi modelli. Non dovresti avere un VantageScore “buono” e solo un punteggio FICO “discreto”.

Le differenze

Le differenze sono relativamente minori:

• VantageScore è progettato per tenere traccia di utenti di credito nuovi o poco frequenti. Questo può essere un vantaggio per i giovani adulti o per chiunque per qualsiasi motivo sia uscito dal radar dei consumatori per un po ‘di tempo.
• Quando richiedi un nuovo prestito, la tua solvibilità viene ridotta. La legge sulla protezione dei consumatori richiede che più applicazioni vengano trattate come una query in modo da non essere colpiti più volte per acquisti comparativi. Poiché i due rivali gestiscono queste domande in modo leggermente diverso, VantageScore potrebbe darti un po ‘più di FICO.
• Entrambi compilano un punteggio di credito nel momento in cui viene richiesto. Il sistema FICO si basa sulle informazioni attuali così come vengono segnalate alle agenzie di credito. Il sistema VantageScore incorpora informazioni sul comportamento di spesa negli ultimi due anni.

La principale somiglianza

Sia FICO che VantageScore hanno lo stesso obiettivo semplice: prevedere la probabilità che un consumatore venga inadempiente su un debito nei prossimi 24 mesi.

Ed è per questo che non dovresti preoccuparti troppo delle differenze. Tutti i tuoi punteggi di credito dovrebbero rientrare nello stesso intervallo generale, ma non saranno mai identici.

Diversi istituti di credito utilizzano punteggi diversi. Poiché non puoi prevedere quale punteggio sceglieranno, potrebbe non avere importanza su quale punteggio ti affidi: FICO o VantageScore. Ci sono molti altri modelli di punteggio e nessun modo pratico per tenerne traccia o accedervi tutti.

Quale dovresti controllare regolarmente?

Hardeman di Credit Karma consiglia di sceglierne uno e di rispettarlo. “Può essere sorprendente sapere che ci sono potenzialmente centinaia di punteggi di credito”, dice. “Tuttavia, i punteggi di credito sono altamente correlati. Ciò significa che se hai valutato “buono” in un modello di punteggio, molto probabilmente avrai un rating “buono” in tutti gli altri modelli. Sia che tu stia costruendo il tuo credito da zero, lavorando per riprendersi dopo un disagio o semplicemente in modalità di manutenzione, ti consiglio di tenere traccia di un punteggio per le modifiche nel tempo “.

Limitazioni del Credit Karma

La prima domanda è se hai bisogno dei servizi di Credit Karma, gratuiti o meno. E ciò può dipendere da quanto urgentemente hai bisogno di informazioni dettagliate sullo stato del tuo credito. Ricorda:

• Hai il diritto legale a una copia del tuo punteggio di credito e del rapporto di credito da ciascuna delle tre agenzie di credito una volta ogni 12 mesi.
• Molte banche e istituti di credito offrono ai titolari di conto l’accesso su richiesta ai loro punteggi di credito. Ad esempio, se si dispone di una carta American Express, fare clic su Servizi account per visualizzare il punteggio FICO e la cronologia FICO.

È abbastanza per la maggior parte di noi la maggior parte del tempo. Se stai per richiedere un mutuo, o stai lavorando per migliorare il tuo rating del credito, o desideri i servizi correlati offerti da Credit Karma, potresti volere questo accesso al tuo rapporto di credito e ai servizi correlati offerti dall’azienda.

Il tuo punteggio FICO può variare

Credit Karma utilizza due delle tre principali agenzie di credito e valuta la tua solvibilità in base al sistema VantageScore ampiamente utilizzato (ma non così ampiamente utilizzato come FICO). Il tuo punteggio dovrebbe rientrare nello stesso intervallo di qualsiasi altro, comprese le principali agenzie di credito e i suoi numerosi concorrenti.

Sul sito di recensioni dei clienti ConsumerAffairs.com, alcune persone hanno riferito che il loro punteggio Credit Karma è leggermente superiore ai loro punteggi FICO. Non è noto se questi post siano affidabili, ma vale la pena notare.

Se il tuo punteggio Credit Karma non è accurato, probabilmente il problema è altrove. Cioè, uno degli uffici ha commesso un errore o ha omesso informazioni. Oppure, le informazioni potrebbero essere state segnalate a un ufficio ma non ad altri.

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L’utilizzo di Credit Karma non danneggerà il tuo punteggio di credito. La tua ricerca è un’indagine auto-avviata, che è una richiesta di credito “morbida”, non una richiesta “difficile”.

Il tuo punteggio Credit Karma potrebbe essere insufficiente

Credit Karma aggiorna i suoi punteggi una volta alla settimana. Per la maggior parte delle persone è abbastanza, ma se hai intenzione di richiedere un credito nel prossimo futuro, potresti aver bisogno di un aggiornamento più tempestivo.

Sebbene il sistema di VantageScore sia accurato, non è lo standard del settore. Credit Karma funziona bene per il consumatore medio, ma le aziende che approveranno o negheranno la tua domanda hanno maggiori probabilità di esaminare il tuo punteggio FICO.

Credit Karma può incoraggiare il prestito

Il modello di business di Credit Karma consiste nel guadagnare introiti pubblicitari e commissioni dai prestiti ottenuti attraverso il sito. Sebbene il sito si posizioni come un consulente di fiducia, è motivato a registrarti per nuovi prestiti.

Usa Credit Karma per monitorare il tuo punteggio, non per ottenere consigli sull’opportunità di contrarre nuovi debiti.

Domande frequenti su Credit Karma

Credit Karma è davvero gratuito?

Sì. Credit Karma non ti addebiterà alcuna commissione. Puoi richiedere un prestito tramite il sito e la società riscuoterà una commissione se lo fai.

È sicuro utilizzare Credit Karma?

Sì. Credit Karma utilizza la crittografia a 128 bit, che è considerata quasi impossibile da violare, per proteggere la trasmissione dei dati. Promette inoltre di non vendere le tue informazioni a terzi.

Credit Karma danneggia il tuo credito?

No, usare Credit Karma non danneggia il tuo credito. Quando accedi alle tue informazioni su Credit Karma, queste vengono considerate come un’inchiesta “morbida” che non viene segnalata alle agenzie di credito. Viene segnalata una richiesta “difficile”, come la verifica del credito di un prestatore quando si richiede un prestito.

Quanti punti ha il Credit Karma?

L’unica risposta possibile è, alcune se nessuna. Il tuo punteggio di credito può variare ogni volta che viene calcolato a seconda che venga utilizzato il modello VantageScore o FICO o un altro modello di punteggio e anche su quale versione di un modello viene utilizzata. La cosa importante è che il numero dovrebbe essere nella stessa fetta del grafico a torta che classifica un consumatore come “cattivo”, “giusto”, “buono”, “molto buono” o “eccezionale”. (Anche le parole sul grafico a torta possono variare leggermente.)

Perché il mio punteggio Credit Karma è diverso dal mio punteggio FICO?

VantageScore e FICO sono i due grandi rivali nel settore del rating del credito. Credit Karma utilizza VantageScore. I loro modelli differiscono leggermente per il peso che attribuiscono a vari fattori nella cronologia delle spese e dei prestiti.

La linea di fondo

Milioni di persone utilizzano Credit Karma per monitorare il proprio punteggio di credito. L’azienda è altamente trasparente e fornisce i suoi servizi tramite VantageScore. Pertanto, offre un’istantanea affidabile dello stato attuale del tuo credito.

I punteggi di credito vengono aggiornati solo settimanalmente, ma è sufficiente per la maggior parte delle persone la maggior parte del tempo.

In effetti, quel controllo settimanale può essere particolarmente prezioso per i consumatori che stanno lavorando per riparare il loro rating del credito, per i giovani consumatori che costruiscono un rating per la prima volta e per gli acquirenti di prestiti preoccupati per il proprio merito creditizio.

Puoi anche utilizzare Credit Karma per individuare imprecisioni nel tuo rapporto di credito. Come consiglia Hardeman, “Rimani proattivo e controlla regolarmente il tuo credito in modo da poter rilevare imprecisioni o informazioni fraudolente. Assicurati di contestare queste inesattezze prima di richiedere un credito. ”

Tieni presente che hai altre opzioni gratuite da utilizzare al posto di Credit Karma o in aggiunta ad esso. La banca o l’emittente della carta di credito potrebbe offrire un aggiornamento online. Inoltre, hai il diritto legale a una copia completa del tuo rapporto di credito una volta all’anno, disponibile su annualcreditreport.com.

Credit Karma può anche aiutarti a ricercare prodotti di prestito. Se sei nel mercato per un prestito, avere un punteggio di credito recente e offerte di credito correnti in un unico posto può essere un servizio prezioso.

Non dimenticare che queste offerte sono il pane quotidiano di Credit Karma. I suoi inserzionisti sono ansiosi di prestarti denaro e questa potrebbe non essere la cosa migliore per il tuo punteggio di credito.