Scala di rendita

Che cos’è una scala di rendita?

Una scala di rendita è una strategia di investimento che prevede l’acquisto di rendite immediate per un periodo di anni per fornire un reddito garantito riducendo al minimo il rischio di tasso di interesse. Le scale di rendita consentono ai pensionati di mantenere una parte dei loro investimenti in azioni e obbligazioni mentre periodicamente ne utilizzano una parte per l’acquisto di rendite. L’acquisto di rendite da una varietà di compagnie di assicurazione riduce al minimo il potenziale di perdite se un assicuratore va sotto.

Punti chiave

• Una scala di rendita viene utilizzata per garantire il reddito e ridurre al minimo il rischio dei tassi di interesse.
• Pagamenti fissi di pagamento delle scale di rendita.
• Potrebbero essere previste delle penali per i prelievi prima della scadenza della garanzia.

Come funziona una scala di rendita

Una rendita è un prodotto finanziario che paga un flusso fisso di pagamenti a un individuo, utilizzato principalmente come flusso di reddito per i pensionati. Le rendite vengono create e vendute da istituzioni finanziarie che accettano e investono fondi da individui e quindi, dopo l’annuitizzazione, emettono un flusso di pagamenti in un secondo momento. Il periodo di tempo in cui viene finanziata un’annualità e prima dell’inizio dei pagamenti è indicato come fase di accumulo. Una volta iniziati i pagamenti, il contratto è in  fase di rendicontazione.

Quando i tassi di interesse sono bassi, non ha senso bloccare quel tasso di interesse per un lungo periodo. Poiché nessuno può prevedere dove andranno i tassi di interesse, l’acquisto di rendite per un periodo di anni consente a un investitore di ridurre al minimo il rischio di bassi rendimenti. Una scala di rendita può anche generare reddito esentasse utilizzando una strategia di conversione Roth IRA.

Ad esempio, per le rendite garantite dall’assicuratore che le emette, i rendimenti alla fine del 2019 erano compresi tra il 2,20% e il 3,50% annuo per un periodo compreso tra due e cinque anni. Una scala di rendite garantite pluriennali potrebbe essere costruita acquistando una rendita di 2, 3 e 5 anni. Tuttavia, il pagamento può variare a seconda della compagnia di assicurazioni che offre la rendita.

Aspetti negativi di una scala di rendita

Come tutte le rendite,  possono essere applicate penali per i prelievi prima della scadenza della garanzia e l’imposta sul reddito può essere differita fino al ritiro del denaro. I prelievi prima dei 59 anni e mezzo possono far scattare una penale del 10% in aggiunta all’imposta ordinaria sul reddito. Tieni presente che questi non sono CD e non hanno la protezione FDIC.

L’accesso al tuo denaro è limitato e, se muori quando il contratto è in vigore, perderai il capitale ei pagamenti verranno interrotti a meno che la rendita non includa un rimborso congiunto e superstite.

Le rendite variabili possono essere utilizzate anche su una scala. Mentre le rendite variabili comportano un certo rischio di mercato e la possibilità di perdere il capitale, i passeggeri e le funzionalità possono essere aggiunti ai contratti di rendita (di solito a un costo aggiuntivo), che consentono loro di funzionare come rendite variabili fisse ibride. I titolari di contratti possono beneficiare del potenziale di rialzo del portafoglio godendo della protezione di un vantaggio di prelievo minimo garantito a vita se il portafoglio scende di valore.